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要点
海外送金事業はここ数年大きな成長を続けており、世界での送金額は2024年に9,050億ドルに達すると推定されている。
一方、従来型海外送金システムは、依然として比較的高い手数料と長い処理時間をその問題としている。
ブロックチェーン技術は、仲介者を排除し、より迅速で透明性が高く、費用対効果の高いソリューションを提供できる。
送金とは？
本記事で扱う送金とは、通常、異なる国に住む個人間で行われる、遠隔地への海外送金を指します。一般的には、移民労働者による母国への送金を指しています。国際援助と並び、海外送金は発展途上国への最大の資金流入源のひとつとなっています。
世界銀行グループによると、海外送金業務は過去数年間で大幅な成長を続けています。推計によると、海外送金額は2017年のおよそ6,440億ドルから2024年には9,050億ドル（7年間で約40％増）になる見込みです。
「2024年の海外送金受取国の上位5位は、インド（推定流入額1,290億ドル）、次いでメキシコ（680億ドル）、中国（480億ドル）、フィリピン（400億ドル）、パキスタン（330億ドル）」。– 世界銀行グループ、2024年。
発展途上国の中には海外からの現金送金に大きく依存している国もあり、海外送金は経済のかなりの部分を占めています。移民労働者による送金が、多くの国にとって主要な収入源の一つになっています。
例えば、タジキスタンでは海外送金が同国のGDPの45％以上を占めており、次いでトンガ（38％）、ニカラグア（27％）、レバノン（27％）となっています。
海外送金の課題
世界銀行によると、200ドルの海外送金にかかるコストは約6.65％（世界平均）と試算されています。2024年の海外送金額が9,050億ドルであることを考えると、6.65％の約600億ドルが運用コストとしてかかっています。
高額の手数料に加えて、多くの国際送金ソリューションは第三者サービスと金融機関に頼っています。複数の仲介業者が必要になるため、現在のシステムはかなり非効率的です。サービスが高額であるだけでなく、送金に数日、または数週間かかってしまうのが現状です。
このような状況の中、ブロックチェーン技術は海外送金ビジネスにとって、実行可能でより効率的な代替手段を提供できる可能性があります。この記事では、その可能性と既存のソリューションについて、この分野で運用している企業の事例とともにご紹介します。
ブロックチェーンはソリューションとなるのか？
ブロックチェーンネットワークは、従来のサービスとは異なり、複数の仲介者を経由し時間のかかる手作業でのトランザクション処理の承認は必要としません。
そのため、従来の銀行システムと比較すると、ブロックチェーンははるかに低コストで、より迅速かつ信頼性の高い決済ソリューションを提供できます。
つまり、ブロックチェーン技術は、例えば高い手数料や長いトランザクション時間など海外送金ビジネスが直面する主な問題の一部を解決できる可能性があります。仲介業者の数を減らすだけで、運用コストは大幅に削減されるのです。
ブロックチェーンを活用した海外送金
モバイルアプリケーションと暗号資産ウォレット
現在、多くの企業がブロックチェーン技術を使って新たな決済ソリューションを提供しようと試みています。お住まいの地域によっては、海外送金、請求書の支払い、ゲームのクレジットの購入、暗号資産取引ができるモバイルウォレットを利用できる場合もあります。
デジタル資産の送受信を実現するモバイル暗号資産ウォレットの導入数が世界中で増加しています。人気の高い暗号資産ウォレットの例には、MetaMask、Trust Wallet、Binance Walletなどがあります。
デジタルプラットフォーム
決済プラットフォームとして、Binance Payでは、手数料ゼロで暗号資産を世界中に送受信でき、簡単で効率的な海外送金の選択肢を用意しています。
さらに、Ripple（リップル）やStellar（ステラ）などのブロックチェーンプロジェクトは、従来の金融システムと直接やり取りするインフラを運用し、法定通貨資産と暗号資産間のグローバルな取引を実現しています。
ステーブルコイン
USDTやUSDCなどのステーブルコインは、ブロックチェーンを基盤とする送金において重要な役割を果たしています。米ドルなどの安定資産にペッグされたこれらの暗号資産は、デジタル資産に伴うボラティリティの影響を軽減できます。また、銀行口座を持たないユーザーがブロックチェーンを通じて世界の金融システムにアクセスできるようになり、金融包摂が促進されます。
直面する課題と機能的限界
明らかにブロックチェーン技術は海外送金ビジネスに多くのメリットをもたらしますが、まだ課題は山積みです。考えられる制約には、次のようなものがあります。
暗号資産と法定通貨の交換：世界経済は依然として法定通貨を基盤としている。暗号資産と法定通貨の交換は、地域によっては面倒であったり、利用できない場合がある。
モバイルとインターネットが必須：発展途上国に住む何百万人もの人々は、いまだにインターネットにアクセスできず、多くはスマートフォンを所有していない。
法的規制：暗号資産に関する規制はまだ初期段階にある。特に海外からの資金流入に頼っている国などでは、規制が不明確であったり、存在していない場合もある。しかし、ブロックチェーン技術の採用が進めば、規制が整備される可能性もある。
複雑性：暗号資産やデジタルウォレットの利用にはリスクが伴い、ある程度の専門知識が必要とされる。
まとめ
海外送金ビジネスは過去10年で大きな成長を遂げ、今後も拡大が続くと思われます。おそらく主な原因の1つとして、仕事や教育の機会を求める人々が増加していることが挙げられます。
海外送金業務は、依然として非効率で大きな制約に直面しています。そのため、多くの企業が効率的な代替手段として、ブロックチェーンによるソリューションを模索しています。
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