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Points clés à retenir
Le secteur des envois de fonds a continué de connaître une croissance significative au cours des dernières années, les flux mondiaux atteignant 905 milliards de dollars en 2024.
Toutefois, les systèmes traditionnels d’envois de fonds sont toujours soumis à des frais relativement élevés et à des délais de traitement longs.
La technologie blockchain peut offrir des solutions plus rapides, plus transparentes et plus rentables en réduisant le nombre d’intermédiaires.
Que sont les envois de fonds ?
L’envoi de fonds peut être défini comme le transfert d’argent vers un lieu éloigné, généralement entre des personnes vivant dans des pays différents. Habituellement, il s’agit d’un travailleur immigrant qui envoie de l’argent dans son pays d’origine. Les envois de fonds représentent, avec l’aide internationale, l’un des principaux apports de fonds aux pays en développement.
Selon le Groupe de la Banque mondiale, le secteur des envois de fonds a continué de connaître une croissance significative au cours des dernières années. Selon les estimations, les envois de fonds internationaux sont passés d’environ 644 milliards de dollars en 2017 à 905 milliards de dollars en 2024 (à savoir une hausse d’environ 40 % en sept ans).
« Les cinq principaux pays bénéficiaires des envois de fonds en 2024 sont l’Inde, avec un afflux estimé à 129 milliards de dollars, suivie du Mexique (68 milliards de dollars), de la Chine (48 milliards de dollars), des Philippines (40 milliards de dollars) et du Pakistan (33 milliards de dollars). » –Groupe de la Banque mondiale, 2024.
Certaines économies en développement sont fortement tributaires des liquidités provenant de l’étranger, ce qui fait des envois de fonds une composante importante de leur économie. Les transferts de travailleurs migrants sont l’une des principales sources de revenus pour de nombreux pays.
Par exemple, le Tadjikistan a reçu des envois de fonds internationaux qui représentaient plus de 45 % du PIB du pays, suivi des Tonga (38 %), du Nicaragua (27 %) et du Liban (27 %).
Le problème des envois de fonds
La Banque mondiale estime que le coût de l’envoi de 200 dollars est d’environ 6,65 % (moyenne mondiale). Si l’on considère que les envois de fonds à l’échelle mondiale s’élevaient à 905 milliards de dollars en 2024, 7 % représenteraient environ 60 milliards de dollars payés en coûts opérationnels.
Outre les frais élevés, la plupart des solutions d’envois de fonds reposent sur des services tiers et des institutions financières. La nécessité de multiples intermédiaires rend le système actuel très inefficace, non seulement parce que les services sont coûteux, mais aussi parce que les transferts peuvent prendre des jours, voire des semaines pour arriver.
Dans ce contexte, la technologie blockchain peut offrir des solutions viables et plus efficaces au secteur des envois de fonds. Cet article présente certaines des possibilités et des solutions existantes, ainsi que quelques exemples d’entreprises travaillant dans ce domaine.
La blockchain est-elle la solution ?
Contrairement aux services traditionnels, un réseau blockchain ne repose pas sur un processus lent d’approbation des transactions, qui passe généralement par plusieurs intermédiaires et nécessite beaucoup de travail manuel.
Ainsi, par rapport au système bancaire traditionnel, la blockchain peut fournir des solutions de paiement plus rapides et plus fiables à un coût beaucoup plus faible.
En d’autres termes, la technologie blockchain peut résoudre certains des principaux problèmes rencontrés par l’industrie des envois de fonds, tels que les frais élevés et les longs délais de transaction. Les coûts opérationnels peuvent diminuer considérablement en réduisant simplement le nombre d’intermédiaires.
Envoi de fonds basé sur la blockchain
Applications mobiles et portefeuilles crypto
De nombreuses entreprises expérimentent actuellement la technologie blockchain pour offrir de nouvelles solutions de paiement. Selon où vous résidez, vous pouvez avoir accès à un portefeuille mobile qui vous permet d’effectuer des envois de fonds internationaux, de payer des factures, d’acheter des crédits de jeu ou de trader des cryptomonnaies.
Il existe un nombre croissant de portefeuilles crypto mobiles qui permettent aux utilisateurs d’envoyer et de recevoir des actifs numériques dans le monde entier. Les exemples populaires incluent MetaMask, Trust Wallet et Binance Wallet.
Plateformes numériques
En tant que plateforme de paiement, Binance Pay permet aux utilisateurs d’envoyer et de recevoir des cryptomonnaies dans le monde entier sans aucuns frais, proposant ainsi une option d’envoi de fonds directe et efficace.
En outre, les projets blockchain comme Ripple et Stellar exploitent une infrastructure qui interagit directement avec le système financier traditionnel, facilitant ainsi les échanges mondiaux entre les actifs fiat (fiduciaires) et les cryptomonnaies.
Stablecoins
Les stablecoins, tels que l’USDT et l’USDC, jouent un rôle crucial dans les envois de fonds basés sur la blockchain. Indexés à des actifs stables comme le dollar américain, ces cryptomonnaies atténuent la volatilité généralement associée aux actifs numériques. Elles facilitent également l’inclusion financière, permettant aux utilisateurs n’ayant pas accès à des services bancaires d’accéder aux systèmes financiers mondiaux via la blockchain.
Défis et limites
S’il est clair que la technologie blockchain peut apporter de nombreux avantages au secteur des envois de fonds, il reste encore un long chemin à parcourir. Voici quelques-unes des limites potentielles :
Conversion crypto-fiat : l’économie mondiale continue de se baser sur les monnaies fiat. La conversion entre les cryptos et les monnaies fiat peut être compliquée ou pas disponible dans certains endroits.
Dépendance au téléphone et à Internet : des millions de personnes vivant dans des pays sous-développés n’ont toujours pas accès à Internet et beaucoup n’ont pas de smartphone.
Règlementation : La réglementation en matière de cryptomonnaies n’en est encore qu’à ses débuts. Elle est soit floue, soit inexistante dans plusieurs pays, en particulier ceux qui dépendent des entrées de liquidités étrangères. Cependant, une adoption plus poussée de la technologie blockchain fera probablement avancer la réglementation.
Complexité : l’utilisation de cryptomonnaies et de portefeuilles numériques comporte des risques et nécessite un certain degré de connaissances techniques.
Conclusion
Le secteur des envois de fonds a connu une croissance importante au cours de la dernière décennie et continuera probablement de se développer dans les années à venir. L’augmentation du taux d’immigration des personnes à la recherche de possibilités d’emploi ou d’études en est probablement l’une des principales causes.
Toutefois, le domaine des envois de fonds reste caractérisé par des inefficacités et des limites. En conséquence, de plus en plus d’entreprises et d’utilisateurs explorent des solutions blockchain pour proposer des solutions plus efficaces.
Pour plus d’informations
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