En pocas palabras, una remesa puede ser definida como una transferencia de dinero a un lugar lejano, que generalmente se produce entre individuos que viven en países distintos. En la mayoría de casos, uno de ellos suele ser un trabajador migrante que envía dinero a su país natal.
Algunos países en vías de desarrollo tienen una gran dependencia del dinero en efectivo que les llega desde el extranjero, lo que convierte a las remesas en una parte substancial de su economía. Lo que significa que las transferencias de los trabajadores migrantes son en la actualidad una de las principales fuentes de ingresos para muchos países. Por poner un ejemplo, las remesas internacionales recibidas por Haití en 2017 supusieron casi un 29% de su Producto Interior Bruto. En 2018, dicho porcentaje se incrementó hasta el 30.7%.
El problema
El Banco Mundial estima que el coste actual de envío de una remesa de 200$ es de alrededor de un 7% (promedio internacional). Partiendo de la base que el mercado mundial de remesas alcanzó en 2018 los 689 mil millones de dólares, un 7% representaría cerca de 48 mil millones de dólares destinados a costes operativos.
Aparte de elevadas comisiones, la mayoría de soluciones del sector de las remesas dependen de servicios ofrecidos por terceros e instituciones financieras. La necesaria intervención de múltiples intermediarios hace que el sistema actual sea muy ineficiente. No sólo porque los servicios son caros, sino también porque las transferencias pueden llegar a tardar días o incluso semanas.
En este contexto, la tecnología blockchain puede proporcionar alternativas viables y más eficientes para la industria de las remesas. En este artículo, introduciremos algunas de dichas posibilidades y soluciones existentes, junto con una serie de ejemplos de compañías que trabajan en el sector.
¿Es el blockchain la solución?
El principal objetivo de las empresas de remesas basadas en blockchain es simplificar todo el proceso, eliminando intermediarios innecesarios. La idea es ofrecer soluciones de pago sin fricción y prácticamente instantáneas. A diferencia de los servicios tradicionales, las redes blockchain no dependen de lentos procesos de aprobación de transacciones, en los que generalmente intervienen varios intermediarios, y que requieren mucho trabajo manual.
En su lugar, un sistema blockchain puede ejecutar transacciones financieras internacionales partiendo de una red distribuida de computadoras. Esto significa que múltiples ordenadores participan en el proceso de verificación y validación de las transacciones -proceso que puede ser realizado de una forma descentralizada y segura. En comparación con el sistema bancario tradicional, la tecnología blockchain puede proporcionar soluciones de pago más rápidas y fiables, a un menor coste.
En otras palabras, la tecnología blockchain puede solucionar algunos de los principales problemas a que se enfrenta la industria de las remesas -entre los que destacan elevadas comisiones y largos procesos de transacción. Solo con recortar el número de intermediarios, los costes operativos pueden verse drásticamente reducidos.
Casos de Uso
Aplicación móvil
Coins.ph es un ejemplo de app de tipo monedero móvil, que proporciona múltiples prestaciones. Con ella los usuarios pueden realizar envíos internacionales de remesas, pagar facturas, comprar saldos para juegos (game credits), o simplemente tradear Bitcoin y otras criptomonedas. Además, algunos de los servicios financieros no requieren de una cuenta bancaria.
Plataformas digitales
Algunas compañías operan infraestructuras que interactúan directamente con el sistema financiero tradicional. Por poner un ejemplo, BitPesa es una plataforma online que implanta tecnología blockchain en África. Fundada en 2013, son proveedores de soluciones de pago e intercambio de divisas, con tipos de cambio más bajos y una mayor velocidad.
El protocolo Stellar es otro ejemplo de una plataforma blockchain que sirve a la industria de remesas. Stellar fue fundada en 2014 con el supuesto objetivo de promover el acceso financiero, conectando personas e instituciones financieras en todo el mundo.
La red Stellar cuenta con un libro mayor distribuido que tiene su propia moneda, llamada Stellar lumens (XLM). Su token nativo se puede usar como moneda puente, lo que facilita los intercambios globales entre activos fiduciarios y criptomonedas. Al igual que BitPesa, los usuarios y las instituciones financieras pueden usar la plataforma Stellar para enviar y recibir dinero con costos de transacción reducidos.
Cajeros automáticos
Junto con las aplicaciones móviles y las plataformas en línea, el uso de cajeros automáticos puede proporcionar una solución interesante para enviar y recibir dinero en todo el mundo. Tal enfoque puede ser especialmente útil en áreas subdesarrolladas que aún carecen de una buena conexión a Internet o sistema bancario.
Empresas como Bit2Me y MoneyFi están desarrollando nuevos sistemas de remesas que combinan la tecnología blockchain con cajeros automáticos. Su objetivo es emitir tarjetas prepagas que admitan múltiples funcionalidades.
El uso combinado de libros de contabilidad de blockchain con cajeros automáticos tiene el potencial de reducir en gran medida la necesidad de intermediarios. Los usuarios no necesitarán una cuenta bancaria, y las compañías de cajeros automáticos probablemente cobrarán una pequeña comisión en el proceso.
Desafíos y limitaciones actuales
Si bien está claro que la tecnología blockchain puede aportar muchas ventajas a la industria de las remesas, todavía queda un largo camino por recorrer. A continuación se presentan algunas de las posibles barreras y limitaciones principales, junto con posibles soluciones.
- Conversión cripto-fiat. La economía mundial todavía se basa en monedas fiduciarias, y la conversión entre cripto y fiat no siempre es una tarea fácil. En muchos casos, se requiere una cuenta bancaria. Las transacciones punto a punto (P2P) pueden eliminar la necesidad de un banco, pero es probable que los usuarios necesiten convertir de fiat a cripto para usar el dinero.
Dependencia de móvil e internet. Millones de personas que viven en países subdesarrollados aún carecen de acceso a Internet, y muchas no tienen un teléfono inteligente. Como se mencionó, los cajeros automáticos compatibles con blockchain pueden ser parte de la solución.
Regulación. La regulación de la criptomoneda aún se encuentra en etapas muy tempranas. No está claro o es inexistente en varios países, especialmente en los que dependen de la entrada de efectivo extranjero. Pero una mayor adopción de la tecnología blockchain ciertamente impulsará la regulación hacia adelante.
- Complejidad. El uso de las criptomonedas y la tecnología blockchain requieren cierto conocimiento técnico. La mayoría de los usuarios aún dependen de proveedores de servicios externos porque ejecutar y usar blockchain de manera autónoma no es una tarea fácil. Además, muchas carteras y exchanges cripto aún carecen de guías educativas e interfaces intuitivas.
Volatilidad. Los mercados de criptomonedas aún son inmaduros y están sujetos a una alta volatilidad. Como tales, no siempre son adecuados para el uso diario, ya que su valor de mercado puede cambiar muy rápidamente. Aparte de eso, las monedas altamente volátiles no son ideales para las personas que solo quieren transferir dinero de un lugar a otro. Sin embargo, este problema es menos preocupante y los stablecoins pueden ofrecer una solución viable.
En conclusión
Sin embargo, el espacio de remesas todavía está preocupado por ineficiencias y limitaciones. Como consecuencia, más compañías están aprovechando la tecnología blockchain para proporcionar alternativas más eficientes, y probablemente veremos una mayor adopción por parte de los trabajadores inmigrantes en el futuro cercano.