Příspěvek z naší komunity – autor: Igor Davidov
Úvod
Poukázání peněz (remitence) můžeme stručně definovat jako převod peněz na vzdálené místo, obvykle mezi jednotlivci, kteří žijí v různých zemích. Ve většině případů se jedná o posílání peněz přestěhovalým pracovníkem do jeho domovské země. Poukazování peněz dnes představuje největší tok finančních prostředků do rozvojových zemí a překonává přímé zahraniční investice i oficiální rozvojovou pomoc. Podle skupiny Světové banky zaznamenalo odvětví poukazování peněz v minulých letech výrazný nárůst – o 8,8 % v roce 2017 a o 9,6 % v roce 2018.
Některé rozvojové ekonomiky jsou silně závislé na penězích přicházejících ze zahraničí, a proto je poukazování peněz významnou součástí jejich ekonomiky. Převody od migrujících pracovníků jsou dnes pro mnoho zemí jedním z hlavních zdrojů příjmů. Například Haiti obdrželo v roce 2017 z mezinárodního poukazování peněz zhruba 29 % svého HDP. V roce 2018 došlo ke zvýšení na 30,7 %.
Problém
Světová banka odhaduje, že současné náklady na poukázání částky ve výši 200 USD činí přibližně 7 % (celosvětový průměr). Vzhledem k tomu, že v roce 2018 bylo celosvětově poukázáno 689 miliard dolarů, 7 % by představovalo zhruba 48 miliard dolarů zaplacených na provozních nákladech.
Kromě vysokých poplatků je většina řešení pro poukazování peněz závislá na službách třetích stran a finančních institucí. Kvůli potřebě několika zprostředkovatelů je současný systém velmi neefektivní. Nejen proto, že jsou tyto služby drahé, ale i proto, že převody mohou trvat dny nebo dokonce týdny.
V této souvislosti může být blockchainová technologie vhodnější a efektivnější alternativou, jak poukazovat peníze. V tomto článku se dočtete o některých možnostech a existujících řešeních a zmíníme i několik společností, které se této oblasti věnují.
Je blockchain řešením?
Hlavním cílem blockchainových společností, které se zaměřují na poukazování peněz, je zjednodušit celý proces a zbavit se zbytečných zprostředkovatelů. Chtějí lidem nabídnout bezproblémová a téměř okamžitá platební řešení. Blockchainová síť se na rozdíl od tradičních služeb nespoléhá na pomalé schvalování transakcí, které obvykle probíhá u několika zprostředkovatelů a vyžaduje spoustu manuální práce.
Blockchainový systém využívá distribuovanou síť počítačů, která mu umožňuje provádět finanční transakce po celém světě. To znamená, že se na ověřování a potvrzování transakcí decentralizovaným a bezpečným způsobem podílí několik počítačů. Ve srovnání s tradičním bankovním systémem nabízí blockchainová technologie rychlejší a spolehlivější platební řešení s mnohem nižšími náklady.
Jinými slovy, blockchainová technologie může vyřešit některé z hlavních problémů, kterým odvětví poukazování peněz čelí, jako jsou vysoké poplatky a pomalé transakce. Provozní náklady mohou výrazně klesnout už jen snížením počtu zprostředkovatelů.
Možnosti využití
Mobilní aplikace
Mnoho společností dnes s blockchainovou technologií experimentuje a snaží se přinést nová platební řešení. Některé mobilní kryptopeněženky umožňují uživatelům posílat a přijímat digitální aktiva po celém světě a provádět rychlé směny mezi kryptoměnami a fiat měnami.
Jedním z takových příkladů aplikace mobilní peněženky, která nabízí více funkcí, je Coins.ph. Uživatelé mohou provádět mezinárodní převody, platit účty, kupovat herní kredity nebo jednoduše obchodovat s bitcoiny a dalšími kryptoměnami. Některé finanční služby navíc ani nevyžadují bankovní účet.
Digitální platformy
Některé společnosti provozují infrastrukturu, která přímo spolupracuje s tradičním finančním systémem. Například BitPesa je online platforma, která blockchainovou technologii využívá v Africe. Tato společnost byla založena v roce 2013 a nabízí platební řešení a směnu měn s nižšími sazbami a vyšší rychlostí.
Dalším příkladem blockchainové platformy z odvětví poukazování peněz je protokol Stellar. Protokol Stellar byl založen v roce 2014 s údajným cílem podpořit finanční přístup a propojit lidi a finanční instituce po celém světě.
Síť Stellar používá distribuovanou účetní knihu s vlastní měnou XLM (stellar lumens). Tuto nativní kryptoměnu je možné použít jako překlenovací měnu, která usnadňuje globální obchody mezi fiat měnami a kryptoměnovými aktivy. Uživatelé a finanční instituce mohou platformu Stellar využívat podobně jako BitPesa k posílání a přijímání peněz s nižšími náklady na transakce.
Bankomaty
Vedle mobilních aplikací a online platforem mohou být zajímavým řešením k posílání a přijímání peněz po celém světě bankomaty. Tento přístup může být užitečný zejména v rozvojových oblastech, které nemají kvalitní internetové připojení nebo bankovní systém.
Společnosti jako Bit2Me a MoneyFi vyvíjí nové systémy k poukazování peněz, které blockchainovou technologii kombinují s bankomaty. Jejich cílem je vydávat předplacené karty, které podporují více funkcí.
Kombinace blockchainových účetních knih s bankomaty může potenciálně výrazně snížit potřebu zprostředkovatelů. Uživatelé nebudou potřebovat bankovní účet a společnosti provozující bankomaty si budou pravděpodobně účtovat nižší poplatek.
Současné výzvy a omezení
I když je zřejmé, že blockchainová technologie může odvětví poukazování peněz přinést mnoho výhod, má před sebou ještě dlouhou cestu. V následující částí uvádíme některé potenciální překážky a hlavní omezení a jejich možná řešení.
Směny mezi kryptoměnami a fiat měnami: celosvětová ekonomika stále používá fiat měny a směny mezi kryptoměnami a fiat měnami nejsou vždy snadné. V mnoha případech vyžadují bankovní účet. Potřeby banky nás mohou zbavit peer-to-peer (P2P) transakce, ale aby uživatelé mohli peníze používat, budou muset pravděpodobně kryptoměny směnit za fiat měny.
Závislost na mobilních zařízeních a internetu: miliony lidí žijící v rozvojových zemích pořád nemají přístup k internetu a mnoho z nich nemá chytrý telefon. Jak už jsme zmiňovali, součástí řešení by mohly být bankomaty kompatibilní s blockchainem.
Regulace: kryptoměnové regulace jsou pořád ve svých počátcích. V několika zemích, zejména v těch, které jsou závislé na přílivu zahraniční hotovosti, jsou buď nejasné, nebo vůbec neexistují. Budoucí přijetí blockchainové technologie ale určitě posune regulace vpřed.
Složitost: používání kryptoměn a blockchainové technologie vyžaduje určité technické znalosti. Většina uživatelů se pořád spoléhá na poskytovatele služeb třetích stran, protože nezávislé provozování a používání blockchainu není nic snadného. Mnoho kryptopeněženek a burz zároveň pořád postrádá vzdělávací průvodce a intuitivní rozhraní.
Volatilita: kryptoměnové trhy jsou pořád ještě nevyspělé a podléhají vysoké volatilitě. Proto vzhledem tomu, že se tržní hodnota kryptoměn může velmi rychle měnit, nejsou vždy vhodné pro každodenní použití. Vysoce volatilní měny nejsou pro lidi, kteří chtějí pouze převést peníze z jednoho místa na druhé, vhodné. Tento problém ale není tak významný a jeho řešením mohou být stablecoiny.
Závěrem
Odvětví poukazování peněz zaznamenalo v uplynulém desetiletí výrazný nárůst a v následujících letech bude pravděpodobně růst dál. Jednou z hlavních příčin je pravděpodobně zvýšená míra migrace lidí za prací nebo vzděláním. Podle zprávy o celosvětové migraci z roku 2018 existovalo v roce 2015 odhadem 244 milionů mezinárodních migrantů, což je o 57 % víc než 155 milionů odhadovaných v roce 2000.
Oblast poukazování plateb ale dál trápí neefektivita a omezení. V důsledku toho stále víc společností využívá blockchainovou technologii, aby mohly nabídnout efektivnější alternativy, a v blízké budoucnosti budeme pravděpodobně svědky většího rozšíření blockchainu mezi migrujícími pracovníky.