Közösségi előterjesztés – Szerző: Igor Davidov.
Bevezetés
Röviden, az átutalást úgy lehet meghatározni, mint a pénz átvitelét egy távoli helyre, általában különböző országokban élő személyek között. A legtöbb esetben ilyenkor egy külföldi munkavállaló pénzt küld a hazájába. Napjainkban az átutalások jelentik a fejlődő világba irányuló legnagyobb pénzáramlást, amely meghaladja a közvetlen külföldi befektetéseket és a hivatalos fejlesztési támogatást. A Világbank csoport szerint az átutalási ágazat jelentős növekedést tapasztalt az elmúlt években: 2017-ben 8,8%-kal, 2018-ban pedig 9,6%-kal nőtt.
Egyes fejlődő gazdaságok nagymértékben függnek a külföldről érkező készpénztől, így az ilyen átutalások gazdaságuk jelentős részét képezik. Így a külföldi munkavállalók átutalásai ma már sok ország számára az egyik fő bevételi forrást jelentik. Haiti például 2017-ben a GDP-je 29%-át kitevő nemzetközi átutalásokat kapott. Az arány 2018-ban 30,7%-ra emelkedett.
A probléma
A Világbank becslése szerint egy 200 dolláros átutalás elküldésének költsége jelenleg 7% körül van (globális átlag). Tekintve, hogy a világméretű átutalások 2018-ban 689 milliárd dollárt tettek ki, ez a 7% nagyjából 48 milliárd dollár működési költséget jelentene.
A magas díjak mellett a legtöbb átutalási megoldás külső szolgáltatókra és pénzintézetekre támaszkodik. A sok közvetítő miatt a jelenlegi rendszer egyáltalán nem hatékony. Nemcsak azért, mert drágák a szolgáltatások, hanem azért is, mert az átutalások napokig vagy akár hetekig is eltarthatnak.
Ebben az összefüggésben a blokklánc technológia egy működőképes és hatékonyabb alternatívát nyújthat az átutalási ágazat számára. Ez a cikk bemutatja a lehetőségeket és a jelenleg elérhető megoldásokat, valamint bemutat néhány példát a területen működő vállalatokról.
A blokklánc a megoldás?
A blokkláncos átutalási vállalatok fő célja a folyamat egyszerűsítése, és a felesleges közvetítők eltávolítása. A cél a zökkenőmentes és szinte azonnali fizetési megoldások biztosítása. A hagyományos szolgáltatásokkal ellentétben a blokklánc hálózat nem támaszkodik a tranzakciók jóváhagyásának lassú folyamatára, amely általában több közvetítőn keresztül zajlik, és sok manuális munkát igényel.
Egy blokklánc rendszer világméretű pénzügyi tranzakciókat képes végrehajtani számítógépek elosztott hálózatán keresztül. Ez azt jelenti, hogy több számítógép vesz részt a tranzakciók ellenőrzésében és validálásában - és ez decentralizált és biztonságos módon kivitelezhető. A hagyományos bankrendszerrel összehasonlítva a blokklánc technológia gyorsabb és megbízhatóbb fizetési megoldásokat biztosíthat sokkal alacsonyabb költségek mellett.
Más szóval, a blokklánc technológia megoldhatja az átutalási ágazat néhány fő problémáját, például a magas díjakat és a hosszú tranzakciós időt. A működési költségek jelentősen csökkenhetnek pusztán a közvetítők számának csökkentésével.
Felhasználási módok
Mobilalkalmazás
Számos vállalat kísérletezik újabban a blokklánc technológiával, hogy új fizetési megoldásokat hozzanak létre. Egyes mobil kriptotárcák lehetővé teszik a felhasználók számára a digitális eszközök küldését és fogadását világszerte, valamint a kripto- és fiat valuták közötti gyors átváltást.
A Coins.ph például egy olyan mobiltárca-alkalmazás, amely számos funkciót kínál. A felhasználók nemzetközi átutalásokat végezhetnek, számlákat fizethetnek be, játékon belüli krediteket vásárolhatnak, vagy kereskedhetnek egyszerűen Bitcoinnal és más kriptovalutákkal. Ezenkívül egyes pénzügyi szolgáltatásokhoz nincs szükség bankszámlára.
Digitális platformok
Egyes vállalatok olyan infrastruktúrát üzemeltetnek, amely közvetlenül együttműködik a hagyományos pénzügyi rendszerrel. A BitPesa például egy online platform, amely Afrikában alkalmazza a blokklánc technológiát. A 2013-ban alapított cég alacsonyabb árfolyamon és nagyobb sebességgel kínál fizetési megoldásokat és pénzváltást.
A Stellar protokoll egy másik példa az átutalási iparágat kiszolgáló blokklánc platformra. A Stellar 2014-ben alakult azzal az állítólagos céllal, hogy elősegítse a pénzügyi hozzáférést, világszinten összekapcsolva az embereket a pénzügyi intézményekkel.
A Stellar hálózat egy elosztott főkönyvvel számol, amelynek saját valutája van, a Stellar lumens (XLM). A natív tokenjük hídvalutaként használható, megkönnyítve a fiat- és kriptoeszközök közötti globális kereskedést. A BitPesa-hoz hasonlóan a felhasználók és a pénzintézetek is használhatják a Stellar platformot pénzküldésre és -fogadásra, csökkentett tranzakciós költségekkel.
ATM-ek
A mobilalkalmazások és az online platformok mellett az ATM-ek használata is érdekes megoldást jelenthet a pénz küldésére és fogadására világszerte. Egy ilyen megközelítés különösen hasznos lehet az elmaradott területeken, ahol még nincs jól kialakított internetkapcsolat vagy bankrendszer.
Az olyan vállalatok, mint a Bit2Me és a MoneyFi olyan új átutalási rendszereken dolgoznak, amelyek kombinálják a blokklánc technológiát az ATM-ekkel. Céljuk olyan feltöltőkártyák kibocsátása, amelyek többféle funkciót támogatnak.
A blokklánc főkönyvek és az ATM-ek együttes használata nagymértékben csökkentheti a közvetítők szükségességét. A felhasználóknak nem lesz szükségük bankszámlára, és az ATM-társaságok valószínűleg egy kis díjat számítanak fel a folyamatért.
A jelenlegi kihívások és korlátok
Bár nem kérdés, hogy a blokklánc technológia számos előnnyel járhat az átutalási ágazatban, még gyerekcipőben jár. Az alábbiakban bemutatunk néhány potenciális akadályt és a főbb korlátokat, valamint a lehetséges megoldásokat.
Kriptó-fiat átváltás. A világgazdaság még mindig a fiat valutákon alapul, és a kriptó és a fiat közötti átváltás nem mindig egyszerű feladat. Sok esetben bankszámla szükséges. A peer-to-peer (P2P) tranzakciók megszüntethetik a bank szükségességét, de a felhasználóknak valószínűleg át kell váltaniuk a kriptójukat fiatra, hogy használni tudják a pénzt.
Mobil és internet hiánya. Az elmaradott országokban élő emberek milliói továbbra sem rendelkeznek internetkapcsolattal, és sokaknak nincs okostelefonjuk. Mint említettük, a blokklánc kompatibilis ATM-ek hozzájárulhatnak a probléma megoldásához.
Szabályozás. A kriptovaluták szabályozása még nagyon korai stádiumban van. Számos országban tisztázatlan vagy nem is létezik, különösen azokban, amelyek a külföldi készpénz beáramlásra támaszkodnak. A blokklánc technológia szélesebb körű elfogadása azonban minden bizonnyal előmozdítja a szabályozást.
Összetettség. A kriptovaluták és a blokklánc technológia használata bizonyos technikai ismereteket igényel. A legtöbb felhasználó még mindig külső szolgáltatókra támaszkodik, mivel a blokklánc önálló használata nem könnyű feladat. Emellett sok kriptotárca és tőzsde még mindig nem rendelkezik útmutatókkal és intuitív felületekkel.
Volatilitás. A kriptovaluta piacok még kiforratlanok és nagy volatilitásnak vannak kitéve. Mint ilyenek, nem mindig alkalmasak mindennapi használatra, mivel piaci értékük nagyon gyorsan változhat. Emellett az erősen ingadozó valuták nem ideálisak azok számára, akik csak pénzt szeretnének átutalni egyik helyről a másikra. Ez a probléma azonban kevésbé aggasztó, és a stabilcoinok működőképes megoldást kínálhatnak.
Záró gondolatok
Az átutalási ágazat az elmúlt évtizedben jelentős növekedést tapasztalt, és a következő években valószínűleg tovább fog bővülni. Ennek egyik fő oka valószínűleg a munkát vagy oktatási lehetőségeket kereső emberek megnövekedett bevándorlási aránya. A 2018-as migrációs világjelentés szerint 2015-ben a becslések szerint 244 millió nemzetközi migráns volt, ami mintegy 57%-kal több, mint a 2000-ben becsült 155 millió.
Az átutalások terén azonban még mindig vannak hiányosságok és korlátok. Ennek következtében egyre több vállalat használja ki a blokklánc technológiát, hogy hatékonyabb alternatívákat kínáljon, és a közeljövőben valószínűleg a bevándorló munkavállalók is nagyobb arányban fogják alkalmazni.