Stručne povedané, remitenciu možno definovať ako prevod peňazí na vzdialené miesto, zvyčajne medzi jednotlivcami, ktorí žijú v rôznych krajinách. Vo väčšine prípadov spočíva v tom, že imigrantský pracovník posiela peniaze do svojej domovskej krajiny.
Niektoré rozvojové ekonomiky sú silne závislé od hotovosti, ktorá prichádza zo zahraničia, čím sa remitencie stávajú podstatnou súčasťou ich ekonomiky. Presuny migrujúcich pracovníkov sú teraz pre mnohé krajiny jedným z hlavných zdrojov príjmu. Napríklad Haiti dostalo v roku 2017 medzinárodné remitencie, ktoré predstavovali zhruba 29 % jeho HDP. V roku 2018 sa toto percento zvýšilo na 30,7 %.
Problém
Svetová banka odhaduje, že súčasné náklady na odoslanie remitencie 200 USD sú približne 7 % (celosvetový priemer). Ak vezmeme do úvahy, že celosvetové prevody v roku 2018 dosiahli až 689 miliárd USD, 7 % by predstavovalo približne 48 miliárd USD zaplatených v prevádzkových nákladoch.
Okrem vysokých poplatkov sa väčšina riešení remitencií spolieha na služby tretích strán a finančné inštitúcie. Potreba viacerých sprostredkovateľov spôsobuje, že súčasný systém je vysoko neefektívny. Nielen preto, že služby sú drahé, ale aj preto, že prevody môžu trvať niekoľko dní alebo dokonca týždňov.
V tomto kontexte môže blockchainová technológia poskytnúť životaschopné a efektívnejšie alternatívy k odvetviu remitencií. Tento článok predstavuje niektoré možnosti a existujúce riešenia spolu s niekoľkými príkladmi spoločností pracujúcich v tomto priestore.
Je blockchain riešením?
Hlavným cieľom spoločností zaoberajúcich sa remitenciou blockchainu je zjednodušiť celý proces a odstrániť nepotrebných sprostredkovateľov. Cieľom je poskytnúť bezproblémové a takmer okamžité platobné riešenia. Na rozdiel od tradičných služieb sa blockchainová sieť nespolieha na pomalý proces schvaľovania transakcií, ktorý zvyčajne prechádza cez niekoľko sprostredkovateľov a vyžaduje si veľa manuálnej práce.
Namiesto toho môže blockchainový systém vykonávať celosvetové finančné transakcie založené na distribuovanej sieti počítačov. To znamená, že na procese overovania a validácie transakcií sa zúčastňuje niekoľko počítačov – a to sa dá urobiť decentralizovaným a bezpečným spôsobom. V porovnaní s tradičným bankovým systémom môže technológia blockchain poskytnúť rýchlejšie a spoľahlivejšie platobné riešenia za oveľa nižšie náklady.
Inými slovami, technológia blockchain môže vyriešiť niektoré z hlavných problémov, ktorým čelí odvetvie remitencií, ako sú vysoké poplatky a dlhý čas transakcií. Prevádzkové náklady môžu výrazne klesnúť jednoducho znížením počtu sprostredkovateľov.
Prípady použitia
Mobilná aplikácia
Coins.ph je jedným z príkladov aplikácie mobilnej peňaženky, ktorá poskytuje viacero funkcií. Používatelia môžu uskutočňovať medzinárodné prevody, platiť účty, nakupovať herné kredity alebo jednoducho obchodovať s bitcoinmi a inými kryptomenami. Niektoré finančné služby tiež nevyžadujú bankový účet.
Digitálne platformy
Niektoré spoločnosti prevádzkujú infraštruktúru, ktorá priamo interaguje s tradičným finančným systémom. Napríklad BitPesa je online platforma, ktorá využíva technológiu blockchain v Afrike. Spoločnosť bola založená v roku 2013 a poskytuje platobné riešenia a výmenu meny za nižšie sadzby a vyššiu rýchlosť.
Protokol Stellar je ďalším príkladom blockchainovej platformy slúžiacej remitenciám. Stellar bola založená v roku 2014 s údajným cieľom podporovať finančný prístup, spájať ľudí a finančné inštitúcie po celom svete.
Sieť Stellar počíta s distribuovanou účtovnou knihou, ktorá má svoju vlastnú menu s názvom Stellar lumens (XLM). Ich vlastný token sa dá použiť ako preklenovacia mena, ktorá uľahčuje globálne obchody medzi fiat a kryptomenovými aktívami. Podobne ako BitPesa môžu používatelia a finančné inštitúcie využívať platformu Stellar na odosielanie a prijímanie peňazí so zníženými transakčnými nákladmi.
Bankomaty
Spolu s mobilnými aplikáciami a online platformami môže byť používanie bankomatov zaujímavým riešením pre odosielanie a prijímanie peňazí po celom svete. Takýto prístup môže byť užitočný najmä v zaostalých oblastiach, ktorým stále chýba dobré internetové pripojenie alebo bankový systém.
Spoločnosti ako Bit2Me a MoneyFi vyvíjajú nové platobné systémy, ktoré kombinujú technológiu blockchain s bankomatmi. Ich cieľom je vydávať predplatené karty s podporou viacerých funkcií.
Kombinované používanie blockchainových účtovných kníh s bankomatmi má potenciál výrazne znížiť potrebu sprostredkovateľov. Používatelia nebudú potrebovať bankový účet a bankomatové spoločnosti si budú pravdepodobne účtovať malý poplatok.
Aktuálne výzvy a obmedzenia
Aj keď je jasné, že technológia blockchain môže priniesť odvetviu remitencií mnoho výhod, je pred nami ešte dlhá cesta. Nasledujú niektoré potenciálne prekážky a hlavné obmedzenia spolu s možnými riešeniami.
- Konverzia krypto-fiat. Svetová ekonomika je stále založená na fiat menách a konverzia medzi kryptomenami a fiat nie je vždy jednoduchá úloha. V mnohých prípadoch je potrebný bankový účet. Peer to peer (P2P) transakcie môžu odstrániť potrebu banky, ale používatelia budú pravdepodobne musieť previesť z fiat na krypto, aby mohli peniaze použiť.
Závislosť na mobile a internete. Milióny ľudí žijúcich v zaostalých krajinách stále nemajú prístup k internetu a mnohí nemajú smartfón. Ako už bolo spomenuté, súčasťou riešenia môžu byť bankomaty kompatibilné s blockchainom.
Nariadenie. Regulácia kryptomien je stále vo veľmi ranom štádiu. Vo viacerých krajinách je buď nejasná, alebo neexistuje, najmä v tých, ktoré sa spoliehajú na zahraničný hotovostný tok. Ďalšie prijatie technológie blockchain však určite posunie reguláciu vpred.
- Zložitosť. Používanie kryptomien a technológie blockchain si vyžaduje určité technické znalosti. Väčšina používateľov sa stále spolieha na poskytovateľov služieb tretích strán, pretože prevádzkovať a používať blockchain autonómne nie je ľahká úloha. Taktiež mnohým kryptopeňaženkám a burzám stále chýbajú vzdelávacie príručky a intuitívne rozhrania.
Volatilita. Trhy s kryptomenami sú stále nezrelé a podliehajú vysokej volatilite. Ako také nie sú vždy vhodné na každodenné použitie, pretože ich trhová hodnota sa môže veľmi rýchlo meniť. Okrem toho vysoko volatilné meny nie sú ideálne pre ľudí, ktorí chcú len previesť peniaze z jedného miesta na druhé. Tento problém však nie je až taký znepokojujúci a stablecoiny môžu ponúknuť životaschopné riešenie.
Záverečné myšlienky
Priestor remitencií však stále trápi neefektívnosť a obmedzenia. V dôsledku toho viac spoločností využíva technológiu blockchain na poskytovanie efektívnejších alternatív a v blízkej budúcnosti pravdepodobne uvidíme väčšie prijatie zo strany prisťahovaleckých pracovníkov.