Przyk艂ady wykorzystania Blockchain: Przekazy pieni臋偶ne
Strona G艂贸wna
Artyku艂y
Przyk艂ady wykorzystania Blockchain: Przekazy pieni臋偶ne

Przyk艂ady wykorzystania Blockchain: Przekazy pieni臋偶ne

Pocz膮tkuj膮cy
Opublikowane Aug 12, 2019Zaktualizowane Dec 11, 2023
5m
Tre艣膰 autorstwa cz艂onka spo艂eczno艣ci - Autor: Igor Davidov


Przekaz pieni臋偶ny najkr贸cej mo偶na zdefiniowa膰 jako transfer pieni臋dzy do odleg艂ej lokalizacji, zwykle mi臋dzy osobami mieszkaj膮cymi w r贸偶nych krajach. W wi臋kszo艣ci przypadk贸w przekazy pieni臋偶ne wykonuj膮 pracownicy-imigranci wysy艂aj膮cy pieni膮dze do swojego kraju (np. do rodziny).

Obecnie przekazy pieni臋偶ne odpowiadaj膮 za najwi臋kszy przep艂yw 艣rodk贸w do kraj贸w rozwijaj膮cych si臋, przewy偶szaj膮c bezpo艣rednie inwestycje zagraniczne i oficjaln膮 pomoc rozwojow膮 przekazywan膮 przez rz膮dy wybranych kraj贸w. Wed艂ug聽Banku 艢wiatowego sektor przekaz贸w pieni臋偶nych odnotowa艂 znaczny wzrost w ostatnich latach osi膮gaj膮c odpowiednio wzrost o 8,8% w 2017 r. i wzrost o 9,6% w 2018 r.

Niekt贸re z gospodarek w rozwijaj膮cych si臋 krajach s膮 silnie uzale偶nione od got贸wki pochodz膮cej z zagranicy, co sprawia, 偶e przekazy pieni臋偶ne stanowi膮 istotny element gospodarek tych kraj贸w. Za taki stan rzeczy w g艂贸wnej mierze odpowiadaj膮 pracownicy-emigranci, migruj膮cy do innych pa艅stw w celach zarobkowych. Transfery pieni臋偶ne s膮 obecnie jednym z g艂贸wnych 藕r贸de艂 dochod贸w wielu kraj贸w. Dla przyk艂adu Haiti w 2017 roku otrzyma艂o przekazy pieni臋偶ne z innych pa艅stw o warto艣ci 29% PKB tego kraju. Co ciekawe, odsetek ten wzr贸s艂 do 30,7% w 2018 r.


Problem

Bank 艢wiatowy szacuje, 偶e 艣rednie koszty wys艂ania przekazu pieni臋偶nego o warto艣ci $200 wynosz膮 oko艂o 7% (艣rednia globalna; dane za 1 kwarta艂 2019). Bior膮c pod uwag臋, 偶e przekazy pieni臋偶ne na ca艂ym 艣wiecie osi膮gn臋艂y warto艣膰 689 mld USD w 2018 r., 7% prowizji oznacza wygenerowanie oko艂o 48 mld USD koszt贸w, kt贸re ponie艣li wysy艂aj膮cy lub odbieraj膮cy przekaz.

Poza wysokimi op艂atami, wi臋kszo艣膰 rozwi膮za艅 w zakresie przekaz贸w pieni臋偶nych opiera si臋 na us艂ugach zewn臋trznych i w艂膮czaniu w proces wielu instytucji finansowych. Potrzeba anga偶owania wielu po艣rednik贸w sprawia, 偶e obecny system jest wysoce nieefektywny. Nie tylko dlatego, 偶e us艂ugi s膮 drogie, ale tak偶e dlatego, 偶e transfer 艣rodk贸w z jednego miejsca do drugiego potrafi zaj膮膰 kilka dni, a nawet tygodni.

W tym kontek艣cie technologia blockchain mo偶e zapewni膰 realne i bardziej wydajne alternatywy w bran偶y przekaz贸w pieni臋偶nych. W tym artykule przedstawi臋 niekt贸re mo偶liwo艣ci i istniej膮ce rozwi膮zania, a tak偶e kilka przyk艂ad贸w firm zajmuj膮cych si臋 dostarczaniem takich rozwi膮za艅.


Czy blockchain rozwi膮zuje problemy bran偶y przekaz贸w pieni臋偶nych?

G艂贸wnym celem firm wykorzystuj膮cych blockchain do przekaz贸w pieni臋偶nych jest uproszczenie ca艂ego procesu oraz usuni臋cie z procesu niepotrzebnych po艣rednik贸w. Koniec ko艅c贸w, ka偶dej z firm chodzi o to, aby zapewni膰 u偶ytkownikom ko艅cowym bezproblemowe i niemal natychmiastowe rozwi膮zania p艂atnicze. W przeciwie艅stwie do tradycyjnych rozwi膮za艅, sieci blockchain nie s膮 spowalniane przez procesy manualnego zatwierdzania transakcji, kt贸ry zwykle polega na przej艣ciu danych nt. konkretnego transferu przez r臋ce nawet kilku os贸b.

Technologia blockchain pozwala na przeprowadzanie transakcji finansowych na ca艂ym 艣wiecie w oparciu o rozproszon膮 sie膰 komputer贸w. Przez rozproszon膮 sie膰 rozumie si臋 kilka, kilkana艣cie, a nawet kilkaset komputer贸w, kt贸re fizycznie znajduj膮 si臋 w r贸偶nych lokalizacjach naszego globu, a kt贸re aktywnie bior膮 udzia艂 w procesie weryfikacji i walidacji transakcji. Co najciekawsze udzia艂 tych komputer贸w w wymienionych wcze艣niej procesach odbywa si臋 w zdecentralizowany i ca艂kowicie bezpieczny. W por贸wnaniu z tradycyjnymi systemami bankowymi, technologia blockchain mo偶e zapewni膰 szybsze i bardziej niezawodne rozwi膮zania p艂atnicze przy znacznie ni偶szych kosztach.

Innymi s艂owy, technologia blockchain mo偶e rozwi膮za膰 niekt贸re z g艂贸wnych problem贸w bran偶y przekaz贸w pieni臋偶nych, takich jak wysokie op艂aty i d艂ugi czas transakcji. Przy okazji implementacja blockchain jest r贸wnie偶 w stanie drastycznie zmniejszy膰 koszty operacyjne bior膮c pod uwag臋 zmniejszenie liczby po艣rednik贸w wymaganych do przeprowadzenia transferu 艣rodk贸w.


Istniej膮ce przyk艂ady zastosowania technologii blockchain w bran偶y przekaz贸w pieni臋偶nych

Aplikacje mobilne

Coraz wi臋cej firm zaczyna eksperymentowa膰 z technologi膮 blockchain na polu dostarczenia nowoczesnych i innowacyjnych rozwi膮za艅 p艂atniczych. Niekt贸re z mobilnych聽portfeli do przechowywania kryptowalut umo偶liwiaj膮 ju偶 swoim u偶ytkownikom wysy艂anie i odbieranie zasob贸w cyfrowych na ca艂ym 艣wiecie wraz z jednoczesn膮 oraz szybk膮 wymian膮 tych aktyw贸w na waluty fiducjarne.

Coins.ph jest bardzo dobrym przyk艂adem mobilnego portfela, kt贸ry 艂膮czy w sobie wiele funkcji. U偶ytkownicy Coins.ph mog膮 dokonywa膰 mi臋dzynarodowych przekaz贸w pieni臋偶nych, p艂aci膰 rachunki, kupowa膰 kredyty do gier lub po prostu handlowa膰 bitcoinami i innymi kryptowalutami z poziomu swojego telefonu. Ponadto niekt贸re z oferowanych przez ten portfel us艂ug finansowych nie wymaga posiadania konta bankowego.


Platformy cyfrowe

Na 艣wiecie istnieje kilkana艣cie firm, kt贸re zajmuj膮 si臋 dostarczaniem infrastruktury blockchain, kt贸ra wsp贸艂dzia艂a z tradycyjnymi systemami finansowymi. Przyk艂adem takiej firmy jest za艂o偶ona w 2013 r. BitPesa, kt贸ra stoi za platform膮 internetow膮 wdra偶aj膮c膮 technologi臋 blockchain w Afryce. BitPesa dostarcza rozwi膮zania p艂atnicze oraz kantor wymiany walut, kt贸re charakteryzuj膮 si臋 wi臋ksz膮 szybko艣ci膮 (w por贸wnaniu z ich tradycyjnymi odpowiednikami) oraz ni偶szym kosztem dla u偶ytkownik贸w ko艅cowych.

Protok贸艂 Stellar jest kolejnym godnym przytoczenia przyk艂adem platformy blockchain s艂u偶膮cej bran偶y przekaz贸w pieni臋偶nych. Stellar powsta艂 w 2014 roku w celu promowaniu dost臋pu do 艣rodk贸w finansowych, 艂膮czeniu ludzi i instytucji finansowych na ca艂ym 艣wiecie.

Sie膰 blockchain Stellar korzysta z rozproszonej ksi臋gi i przy okazji ma w艂asn膮 walut臋, o nazwie Stellar Lumens (XLM). Natywny token stworzony przez autor贸w sieci mo偶e by膰 u偶ywany jako waluta pomostowa, u艂atwiaj膮c globalne transakcje mi臋dzy aktywami fiat i kryptowalutami. Podobnie jak BitPesa, u偶ytkownicy i instytucje finansowe mog膮 korzysta膰 z platformy Stellar do wysy艂ania i odbierania pieni臋dzy przy obni偶onych kosztach transakcji.


Bankomaty

Podobnie jak aplikacje mobilne i platformy internetowe, bankomaty s膮 kolejnym elementem na kt贸ry sie膰 blockchain mo偶e wywrze膰 pozytywny wp艂yw - szczeg贸lnie na obszarach s艂abo rozwini臋tych gospodarczo, w kt贸rych nadal brakuje dobrego po艂膮czenia internetowego lub jakiegokolwiek systemu bankowego.

Firmy takie jak Bit2Me i MoneyFi trudz膮 si臋 opracowaniem nowych system贸w przekaz贸w pieni臋偶nych, kt贸re 艂膮cz膮 technologi臋 blockchain z oprogramowaniem zainstalowanym w bankomatach. Zar贸wno Bit2Me jak i MoneyFi posiadaj膮 ju偶 w swojej ofercie specjalne produkty umo偶liwiaj膮ce korzystanie z bankomat贸w na ca艂ym 艣wiecie - tzw. karty przedp艂acone.

Po艂膮czone najlepszych cech technologii blockchain i u偶yteczno艣ci bankomat贸w mo偶e znacz膮co zmniejszy膰 zapotrzebowanie na po艣rednik贸w w bran偶y przekaz贸w pieni臋偶nych. Dzi臋ki zastosowaniu blockchain mo偶liwe jest zlikwidowanie konieczno艣ci posiadania kont bankowych przez u偶ytkownik贸w ko艅cowych oraz zmniejszenia koszt贸w operacyjnych firm dostarczaj膮cych i zajmuj膮cych si臋 obs艂ug膮 bankomat贸w.


Obecnie niepokonane ograniczenia i wyzwania

O ile po przeczytaniu tego artyku艂u dla ka偶dego raczej jasnym staje si臋, i偶 technologia blockchain mo偶e przynie艣膰 wiele korzy艣ci bran偶y przekaz贸w pieni臋偶nych, to mimo wszystko przed masow膮 adopcj膮 rozwi膮za艅 bazuj膮cych lub wykorzystuj膮cych 艂a艅cuch blok贸w istnieje jeszcze d艂uga droga. Poni偶ej przedstawiam niekt贸re z potencjalnych barier i g艂贸wnych ogranicze艅 zastosowania technologii blockchain w tej bran偶y wraz z potencjalnymi rozwi膮zaniami tych problem贸w.

  • Konwersja 艣rodk贸w w postaci kryptowalut na waluty fiat. 艢wiatowa gospodarka nadal w g艂贸wnej mierze opiera si臋 na tzw.聽walutach fiat, a konwersja kryptowalut do 艣rodk贸w pieni臋偶nych w postaci walut fiducjarnych nie zawsze okazuje si臋 艂atwym zadaniem. W wielu przypadkach wymagane jest chocia偶by konto bankowe. Transakcje peer to peer (P2P) mog膮 wyeliminowa膰 potrzeb臋 istnienia bank贸w, ale u偶ytkownicy prawdopodobnie musieli by ca艂kowicie przej艣膰 z got贸wki na kryptowaluty, aby sta艂o si臋 to mo偶liwe.
  • Zale偶no艣膰 od urz膮dze艅 mobilnych i dost臋pu do Internetu. Miliony ludzi 偶yj膮cych w s艂abo rozwini臋tych krajach wci膮偶 nie posiada dost臋pu do Internetu, a wielu nie ma nawet smartfonu. Jednak jak wspomnia艂em ju偶 wcze艣niej, bankomaty kompatybilne z sieci膮 lub sieciami blockchain mog膮 cz臋艣ciowo rozwi膮za膰 ten problem.

  • Regulacje. Jakakolwiek regulacja dziedziny cyfrowych aktyw贸w (token贸w, kryptowalut) jest wci膮偶 na bardzo wczesnym etapie. W wielu krajach prawo jest albo bardzo niejasne albo ca艂kowicie brakuje jakichkolwiek regulacji lub ustale艅 w tej kwestii. Problem ten jest szczeg贸lnie zauwa偶alny w krajach, kt贸re opieraj膮 si臋 na nap艂ywie zagranicznych 艣rodk贸w pieni臋偶nych. W tym przypadku jedynym rozwi膮zaniem jest dalsza globalna adopcja technologii blockchain. To jedyne, co ma szans臋 przyspieszy膰 dzia艂ania regulacyjne i ustawodawcze.

  • Z艂o偶ono艣膰. Nie ma co ukrywa膰 tego faktu. Korzystanie z kryptowalut i technologii blockchain wymaga pewnej wiedzy technicznej od u偶ytkownika ko艅cowego. Wi臋kszo艣膰 u偶ytkownik贸w nadal polega na zewn臋trznych us艂ugodawcach, poniewa偶 samodzielne uruchamianie i u偶ywanie blockchain nie jest 艂atwym zadaniem. Ponadto wiele聽portfeli dedykowanych do przechowywania kryptowalut czy te偶 samym gie艂dom wci膮偶 brakuje przewodnik贸w edukacyjnych i intuicyjnych interfejs贸w, kt贸re by艂by w stanie zrozumie膰 statystyczny Kowalski.
  • Zmienno艣膰, niestabilno艣膰 cenowa. Rynek kryptowalut i token贸w jest nadal niedojrza艂y i podlega du偶ej zmienno艣ci, a cz臋sto te偶 i manipulacjom. Kryptowaluty same w sobie nie s膮 jeszcze gotowe do ich zastosowania w codziennym 偶yciu statystycznego Kowalskiego, poniewa偶 ich warto艣膰 rynkowa mo偶e si臋 bardzo szybko zmieni膰. Poza tym wi臋kszo艣膰 kryptowalut nie mo偶na uzna膰 za idealne rozwi膮zanie dla os贸b, kt贸re chc膮 po prostu przes艂a膰 pieni膮dze z jednego miejsca do drugiego. Ten problem uznaj臋 za najprostszy do rozwi膮zania i najbli偶ej tego s膮 kryptowaluty typu stablecoin.


Zako艅czenie

Bran偶a przekaz贸w pieni臋偶nych w ci膮gu ostatniej dekady odnotowa艂a znaczny wzrost swojego udzia艂u w 偶yciu gospodarek wielu kraj贸w i prawdopodobnie nadal b臋dzie si臋 rozwija膰 w kolejnych latach. Zwi臋kszona imigracja os贸b poszukuj膮cych pracy lub mo偶liwo艣ci uzyskania lepszego wykszta艂cenia jest prawdopodobnie jedn膮 z g艂贸wnych przyczyn takiego stanu rzeczy. Wed艂ug聽World Migration Report 2018 w 2015 r. na migracj臋 ze swojego ojczystego kraju zdecydowa艂o si臋 ponad 244 mln os贸b - o 57% wi臋cej w 2000 r., kiedy to szacunki wskazywa艂y na liczb臋 oko艂o 155 milion贸w os贸b.

Co jednak warte zauwa偶enia, to fakt i偶 w bran偶y przekaz贸w pieni臋偶nych nadal wyst臋puj膮 ogromne problemy z nieefektywno艣ci膮 i ograniczeniami, z kt贸rymi borykaj膮 si臋 u偶ytkownicy ko艅cowi. W rezultacie coraz wi臋cej firm podejmuje si臋 wykorzystania technologii blockchain, aby zapewni膰 bardziej wydajne alternatywy dla tradycyjnych rozwi膮za艅 umo偶liwiaj膮cych przekaz 艣rodk贸w. Bardzo prawdopobne jest r贸wnie偶 to, i偶 w najbli偶szej przysz艂o艣ci mo偶emy sta膰 si臋 艣wiadkami dominacji technologii blockchain w tej bran偶y.