Przykłady wykorzystania Blockchain: Przekazy pieniężne
Strona Główna
Artykuły
Przykłady wykorzystania Blockchain: Przekazy pieniężne

Przykłady wykorzystania Blockchain: Przekazy pieniężne

Pocz─ůtkuj─ůcy
Opublikowane Aug 12, 2019Zaktualizowane Nov 8, 2023
5m
Tre┼Ť─ç autorstwa cz┼éonka spo┼éeczno┼Ťci - Autor: Igor Davidov


Przekaz pieni─Ö┼╝ny najkr├│cej mo┼╝na zdefiniowa─ç jako transfer pieni─Ödzy do odleg┼éej lokalizacji, zwykle mi─Ödzy osobami mieszkaj─ůcymi w r├│┼╝nych krajach. W wi─Ökszo┼Ťci przypadk├│w przekazy pieni─Ö┼╝ne wykonuj─ů pracownicy-imigranci wysy┼éaj─ůcy pieni─ůdze do swojego kraju (np. do rodziny).

Obecnie przekazy pieni─Ö┼╝ne odpowiadaj─ů za najwi─Ökszy przep┼éyw ┼Ťrodk├│w do kraj├│w rozwijaj─ůcych si─Ö, przewy┼╝szaj─ůc bezpo┼Ťrednie inwestycje zagraniczne i oficjaln─ů pomoc rozwojow─ů przekazywan─ů przez rz─ůdy wybranych kraj├│w. Wed┼éug┬áBanku ┼Üwiatowego sektor przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych odnotowa┼é znaczny wzrost w ostatnich latach osi─ůgaj─ůc odpowiednio wzrost o 8,8% w 2017 r. i wzrost o 9,6% w 2018 r.

Niekt├│re z gospodarek w rozwijaj─ůcych si─Ö krajach s─ů silnie uzale┼╝nione od got├│wki pochodz─ůcej z zagranicy, co sprawia, ┼╝e przekazy pieni─Ö┼╝ne stanowi─ů istotny element gospodarek tych kraj├│w. Za taki stan rzeczy w g┼é├│wnej mierze odpowiadaj─ů pracownicy-emigranci, migruj─ůcy do innych pa┼ästw w celach zarobkowych. Transfery pieni─Ö┼╝ne s─ů obecnie jednym z g┼é├│wnych ┼║r├│de┼é dochod├│w wielu kraj├│w. Dla przyk┼éadu Haiti w 2017 roku otrzyma┼éo przekazy pieni─Ö┼╝ne z innych pa┼ästw o warto┼Ťci 29% PKB tego kraju. Co ciekawe, odsetek ten wzr├│s┼é do 30,7% w 2018 r.


Problem

Bank ┼Üwiatowy szacuje, ┼╝e ┼Ťrednie koszty wys┼éania przekazu pieni─Ö┼╝nego o warto┼Ťci $200 wynosz─ů oko┼éo 7% (┼Ťrednia globalna; dane za 1 kwarta┼é 2019). Bior─ůc pod uwag─Ö, ┼╝e przekazy pieni─Ö┼╝ne na ca┼éym ┼Ťwiecie osi─ůgn─Ö┼éy warto┼Ť─ç 689 mld USD w 2018 r., 7% prowizji oznacza wygenerowanie oko┼éo 48 mld USD koszt├│w, kt├│re ponie┼Ťli wysy┼éaj─ůcy lub odbieraj─ůcy przekaz.

Poza wysokimi op┼éatami, wi─Ökszo┼Ť─ç rozwi─ůza┼ä w zakresie przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych opiera si─Ö na us┼éugach zewn─Ötrznych i w┼é─ůczaniu w proces wielu instytucji finansowych. Potrzeba anga┼╝owania wielu po┼Ťrednik├│w sprawia, ┼╝e obecny system jest wysoce nieefektywny. Nie tylko dlatego, ┼╝e us┼éugi s─ů drogie, ale tak┼╝e dlatego, ┼╝e transfer ┼Ťrodk├│w z jednego miejsca do drugiego potrafi zaj─ů─ç kilka dni, a nawet tygodni.

W tym kontek┼Ťcie technologia blockchain mo┼╝e zapewni─ç realne i bardziej wydajne alternatywy w bran┼╝y przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych. W tym artykule przedstawi─Ö niekt├│re mo┼╝liwo┼Ťci i istniej─ůce rozwi─ůzania, a tak┼╝e kilka przyk┼éad├│w firm zajmuj─ůcych si─Ö dostarczaniem takich rozwi─ůza┼ä.


Czy blockchain rozwi─ůzuje problemy bran┼╝y przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych?

G┼é├│wnym celem firm wykorzystuj─ůcych blockchain do przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych jest uproszczenie ca┼éego procesu oraz usuni─Öcie z procesu niepotrzebnych po┼Ťrednik├│w. Koniec ko┼äc├│w, ka┼╝dej z firm chodzi o to, aby zapewni─ç u┼╝ytkownikom ko┼äcowym bezproblemowe i niemal natychmiastowe rozwi─ůzania p┼éatnicze. W przeciwie┼ästwie do tradycyjnych rozwi─ůza┼ä, sieci blockchain nie s─ů spowalniane przez procesy manualnego zatwierdzania transakcji, kt├│ry zwykle polega na przej┼Ťciu danych nt. konkretnego transferu przez r─Öce nawet kilku os├│b.

Technologia blockchain pozwala na przeprowadzanie transakcji finansowych na ca┼éym ┼Ťwiecie w oparciu o rozproszon─ů sie─ç komputer├│w. Przez rozproszon─ů sie─ç rozumie si─Ö kilka, kilkana┼Ťcie, a nawet kilkaset komputer├│w, kt├│re fizycznie znajduj─ů si─Ö w r├│┼╝nych lokalizacjach naszego globu, a kt├│re aktywnie bior─ů udzia┼é w procesie weryfikacji i walidacji transakcji. Co najciekawsze udzia┼é tych komputer├│w w wymienionych wcze┼Ťniej procesach odbywa si─Ö w zdecentralizowany i ca┼ékowicie bezpieczny. W por├│wnaniu z tradycyjnymi systemami bankowymi, technologia blockchain mo┼╝e zapewni─ç szybsze i bardziej niezawodne rozwi─ůzania p┼éatnicze przy znacznie ni┼╝szych kosztach.

Innymi s┼éowy, technologia blockchain mo┼╝e rozwi─ůza─ç niekt├│re z g┼é├│wnych problem├│w bran┼╝y przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych, takich jak wysokie op┼éaty i d┼éugi czas transakcji. Przy okazji implementacja blockchain jest r├│wnie┼╝ w stanie drastycznie zmniejszy─ç koszty operacyjne bior─ůc pod uwag─Ö zmniejszenie liczby po┼Ťrednik├│w wymaganych do przeprowadzenia transferu ┼Ťrodk├│w.


Istniej─ůce przyk┼éady zastosowania technologii blockchain w bran┼╝y przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych

Aplikacje mobilne

Coraz wi─Öcej firm zaczyna eksperymentowa─ç z technologi─ů blockchain na polu dostarczenia nowoczesnych i innowacyjnych rozwi─ůza┼ä p┼éatniczych. Niekt├│re z mobilnych┬áportfeli do przechowywania kryptowalut umo┼╝liwiaj─ů ju┼╝ swoim u┼╝ytkownikom wysy┼éanie i odbieranie zasob├│w cyfrowych na ca┼éym ┼Ťwiecie wraz z jednoczesn─ů oraz szybk─ů wymian─ů tych aktyw├│w na waluty fiducjarne.

Coins.ph jest bardzo dobrym przyk┼éadem mobilnego portfela, kt├│ry ┼é─ůczy w sobie wiele funkcji. U┼╝ytkownicy Coins.ph mog─ů dokonywa─ç mi─Ödzynarodowych przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych, p┼éaci─ç rachunki, kupowa─ç kredyty do gier lub po prostu handlowa─ç bitcoinami i innymi kryptowalutami z poziomu swojego telefonu. Ponadto niekt├│re z oferowanych przez ten portfel us┼éug finansowych nie wymaga posiadania konta bankowego.


Platformy cyfrowe

Na ┼Ťwiecie istnieje kilkana┼Ťcie firm, kt├│re zajmuj─ů si─Ö dostarczaniem infrastruktury blockchain, kt├│ra wsp├│┼édzia┼éa z tradycyjnymi systemami finansowymi. Przyk┼éadem takiej firmy jest za┼éo┼╝ona w 2013 r. BitPesa, kt├│ra stoi za platform─ů internetow─ů wdra┼╝aj─ůc─ů technologi─Ö blockchain w Afryce. BitPesa dostarcza rozwi─ůzania p┼éatnicze oraz kantor wymiany walut, kt├│re charakteryzuj─ů si─Ö wi─Öksz─ů szybko┼Ťci─ů (w por├│wnaniu z ich tradycyjnymi odpowiednikami) oraz ni┼╝szym kosztem dla u┼╝ytkownik├│w ko┼äcowych.

Protok├│┼é Stellar jest kolejnym godnym przytoczenia przyk┼éadem platformy blockchain s┼éu┼╝─ůcej bran┼╝y przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych. Stellar powsta┼é w 2014 roku w celu promowaniu dost─Öpu do ┼Ťrodk├│w finansowych, ┼é─ůczeniu ludzi i instytucji finansowych na ca┼éym ┼Ťwiecie.

Sie─ç blockchain Stellar korzysta z rozproszonej ksi─Ögi i przy okazji ma w┼éasn─ů walut─Ö, o nazwie Stellar Lumens (XLM). Natywny token stworzony przez autor├│w sieci mo┼╝e by─ç u┼╝ywany jako waluta pomostowa, u┼éatwiaj─ůc globalne transakcje mi─Ödzy aktywami fiat i kryptowalutami. Podobnie jak BitPesa, u┼╝ytkownicy i instytucje finansowe mog─ů korzysta─ç z platformy Stellar do wysy┼éania i odbierania pieni─Ödzy przy obni┼╝onych kosztach transakcji.


Bankomaty

Podobnie jak aplikacje mobilne i platformy internetowe, bankomaty s─ů kolejnym elementem na kt├│ry sie─ç blockchain mo┼╝e wywrze─ç pozytywny wp┼éyw - szczeg├│lnie na obszarach s┼éabo rozwini─Ötych gospodarczo, w kt├│rych nadal brakuje dobrego po┼é─ůczenia internetowego lub jakiegokolwiek systemu bankowego.

Firmy takie jak Bit2Me i MoneyFi trudz─ů si─Ö opracowaniem nowych system├│w przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych, kt├│re ┼é─ůcz─ů technologi─Ö blockchain z oprogramowaniem zainstalowanym w bankomatach. Zar├│wno Bit2Me jak i MoneyFi posiadaj─ů ju┼╝ w swojej ofercie specjalne produkty umo┼╝liwiaj─ůce korzystanie z bankomat├│w na ca┼éym ┼Ťwiecie - tzw. karty przedp┼éacone.

Po┼é─ůczone najlepszych cech technologii blockchain i u┼╝yteczno┼Ťci bankomat├│w mo┼╝e znacz─ůco zmniejszy─ç zapotrzebowanie na po┼Ťrednik├│w w bran┼╝y przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych. Dzi─Öki zastosowaniu blockchain mo┼╝liwe jest zlikwidowanie konieczno┼Ťci posiadania kont bankowych przez u┼╝ytkownik├│w ko┼äcowych oraz zmniejszenia koszt├│w operacyjnych firm dostarczaj─ůcych i zajmuj─ůcych si─Ö obs┼éug─ů bankomat├│w.


Obecnie niepokonane ograniczenia i wyzwania

O ile po przeczytaniu tego artyku┼éu dla ka┼╝dego raczej jasnym staje si─Ö, i┼╝ technologia blockchain mo┼╝e przynie┼Ť─ç wiele korzy┼Ťci bran┼╝y przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych, to mimo wszystko przed masow─ů adopcj─ů rozwi─ůza┼ä bazuj─ůcych lub wykorzystuj─ůcych ┼éa┼äcuch blok├│w istnieje jeszcze d┼éuga droga. Poni┼╝ej przedstawiam niekt├│re z potencjalnych barier i g┼é├│wnych ogranicze┼ä zastosowania technologii blockchain w tej bran┼╝y wraz z potencjalnymi rozwi─ůzaniami tych problem├│w.

  • Konwersja ┼Ťrodk├│w w postaci kryptowalut na waluty fiat. ┼Üwiatowa gospodarka nadal w g┼é├│wnej mierze opiera si─Ö na tzw.┬áwalutach fiat, a konwersja kryptowalut do ┼Ťrodk├│w pieni─Ö┼╝nych w postaci walut fiducjarnych nie zawsze okazuje si─Ö ┼éatwym zadaniem. W wielu przypadkach wymagane jest chocia┼╝by konto bankowe. Transakcje peer to peer (P2P) mog─ů wyeliminowa─ç potrzeb─Ö istnienia bank├│w, ale u┼╝ytkownicy prawdopodobnie musieli by ca┼ékowicie przej┼Ť─ç z got├│wki na kryptowaluty, aby sta┼éo si─Ö to mo┼╝liwe.
  • Zale┼╝no┼Ť─ç od urz─ůdze┼ä mobilnych i dost─Öpu do Internetu. Miliony ludzi ┼╝yj─ůcych w s┼éabo rozwini─Ötych krajach wci─ů┼╝ nie posiada dost─Öpu do Internetu, a wielu nie ma nawet smartfonu. Jednak jak wspomnia┼éem ju┼╝ wcze┼Ťniej, bankomaty kompatybilne z sieci─ů lub sieciami blockchain mog─ů cz─Ö┼Ťciowo rozwi─ůza─ç ten problem.

  • Regulacje. Jakakolwiek regulacja dziedziny cyfrowych aktyw├│w (token├│w, kryptowalut) jest wci─ů┼╝ na bardzo wczesnym etapie. W wielu krajach prawo jest albo bardzo niejasne albo ca┼ékowicie brakuje jakichkolwiek regulacji lub ustale┼ä w tej kwestii. Problem ten jest szczeg├│lnie zauwa┼╝alny w krajach, kt├│re opieraj─ů si─Ö na nap┼éywie zagranicznych ┼Ťrodk├│w pieni─Ö┼╝nych. W tym przypadku jedynym rozwi─ůzaniem jest dalsza globalna adopcja technologii blockchain. To jedyne, co ma szans─Ö przyspieszy─ç dzia┼éania regulacyjne i ustawodawcze.

  • Z┼éo┼╝ono┼Ť─ç. Nie ma co ukrywa─ç tego faktu. Korzystanie z kryptowalut i technologii blockchain wymaga pewnej wiedzy technicznej od u┼╝ytkownika ko┼äcowego. Wi─Ökszo┼Ť─ç u┼╝ytkownik├│w nadal polega na zewn─Ötrznych us┼éugodawcach, poniewa┼╝ samodzielne uruchamianie i u┼╝ywanie blockchain nie jest ┼éatwym zadaniem. Ponadto wiele┬áportfeli dedykowanych do przechowywania kryptowalut czy te┼╝ samym gie┼édom wci─ů┼╝ brakuje przewodnik├│w edukacyjnych i intuicyjnych interfejs├│w, kt├│re by┼éby w stanie zrozumie─ç statystyczny Kowalski.
  • Zmienno┼Ť─ç, niestabilno┼Ť─ç cenowa. Rynek kryptowalut i token├│w jest nadal niedojrza┼éy i podlega du┼╝ej zmienno┼Ťci, a cz─Östo te┼╝ i manipulacjom. Kryptowaluty same w sobie nie s─ů jeszcze gotowe do ich zastosowania w codziennym ┼╝yciu statystycznego Kowalskiego, poniewa┼╝ ich warto┼Ť─ç rynkowa mo┼╝e si─Ö bardzo szybko zmieni─ç. Poza tym wi─Ökszo┼Ť─ç kryptowalut nie mo┼╝na uzna─ç za idealne rozwi─ůzanie dla os├│b, kt├│re chc─ů po prostu przes┼éa─ç pieni─ůdze z jednego miejsca do drugiego. Ten problem uznaj─Ö za najprostszy do rozwi─ůzania i najbli┼╝ej tego s─ů kryptowaluty typu stablecoin.


Zakończenie

Bran┼╝a przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych w ci─ůgu ostatniej dekady odnotowa┼éa znaczny wzrost swojego udzia┼éu w ┼╝yciu gospodarek wielu kraj├│w i prawdopodobnie nadal b─Ödzie si─Ö rozwija─ç w kolejnych latach. Zwi─Ökszona imigracja os├│b poszukuj─ůcych pracy lub mo┼╝liwo┼Ťci uzyskania lepszego wykszta┼écenia jest prawdopodobnie jedn─ů z g┼é├│wnych przyczyn takiego stanu rzeczy. Wed┼éug┬áWorld Migration Report 2018 w 2015 r. na migracj─Ö ze swojego ojczystego kraju zdecydowa┼éo si─Ö ponad 244 mln os├│b - o 57% wi─Öcej w 2000 r., kiedy to szacunki wskazywa┼éy na liczb─Ö oko┼éo 155 milion├│w os├│b.

Co jednak warte zauwa┼╝enia, to fakt i┼╝ w bran┼╝y przekaz├│w pieni─Ö┼╝nych nadal wyst─Öpuj─ů ogromne problemy z nieefektywno┼Ťci─ů i ograniczeniami, z kt├│rymi borykaj─ů si─Ö u┼╝ytkownicy ko┼äcowi. W rezultacie coraz wi─Öcej firm podejmuje si─Ö wykorzystania technologii blockchain, aby zapewni─ç bardziej wydajne alternatywy dla tradycyjnych rozwi─ůza┼ä umo┼╝liwiaj─ůcych przekaz ┼Ťrodk├│w. Bardzo prawdopobne jest r├│wnie┼╝ to, i┼╝ w najbli┼╝szej przysz┼éo┼Ťci mo┼╝emy sta─ç si─Ö ┼Ťwiadkami dominacji technologii blockchain w tej bran┼╝y.