Υποβολή από την κοινότητα - Συγγραφέας: Igor Davidov.
Εισαγωγή
Συνοπτικά, τα εμβάσματα μπορούν να οριστούν ως η μεταφορά χρημάτων σε μια μακρινή τοποθεσία, συνήθως μεταξύ ατόμων που μένουν σε διαφορετικές χώρες. Στις περισσότερες περιπτώσεις, περιλαμβάνει την αποστολή χρημάτων από έναν μετανάστη εργαζόμενο στη χώρα καταγωγής του. Τα εμβάσματα αποτελούν σήμερα τη μεγαλύτερη ροή κεφαλαίων προς τον αναπτυσσόμενο κόσμο, υπερβαίνοντας τις άμεσες εξωτερικές επενδύσεις και την επίσημη αναπτυξιακή βοήθεια. Σύμφωνα με την Παγκόσμια Τράπεζα, ο τομέας των εμβασμάτων παρουσίασε σημαντική ανάπτυξη τα τελευταία χρόνια, με αύξηση 8,8% το 2017 και 9,6% το 2018.
Ορισμένες αναπτυσσόμενες οικονομίες εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τα μετρητά που προέρχονται από το εξωτερικό, με αποτέλεσμα τα εμβάσματα να αποτελούν σημαντική συνιστώσα της οικονομίας τους. Συνεπώς, οι μεταφορές χρημάτων των μεταναστών εργαζομένων αποτελούν πλέον μία από τις κύριες πηγές εισοδήματος για πολλές χώρες. Για παράδειγμα, η Αϊτή έλαβε διεθνή εμβάσματα που αντιστοιχούσαν περίπου στο 29% του ΑΕΠ της το 2017. Το ποσοστό αυξήθηκε σε 30,7% το 2018.
Το πρόβλημα
Η Παγκόσμια Τράπεζα εκτιμά ότι το σημερινό κόστος για την αποστολή ενός εμβάσματος 200 δολαρίων είναι περίπου 7% (παγκόσμιος μέσος όρος). Αν λάβουμε υπόψη ότι τα παγκόσμια εμβάσματα έφτασαν τα 689 δισεκατομμύρια δολάρια το 2018, το 7% αντιστοιχεί σε περίπου 48 δισεκατομμύρια δολάρια που καταβλήθηκαν σε λειτουργικά έξοδα.
Εκτός από τις υψηλές προμήθειες, οι περισσότερες λύσεις εμβασμάτων βασίζονται σε υπηρεσίες τρίτων και σε χρηματοοικονομικά ιδρύματα. Η ανάγκη για πολλούς μεσάζοντες κάνει το σημερινό σύστημα εξαιρετικά αναποτελεσματικό. Όχι μόνο επειδή οι υπηρεσίες είναι δαπανηρές, αλλά και επειδή οι μεταφορές μπορεί να διαρκέσουν ημέρες ή και εβδομάδες.
Σε αυτό το πλαίσιο, η τεχνολογία blockchain μπορεί να προσφέρει βιώσιμες και πιο αποτελεσματικές εναλλακτικές λύσεις στον χώρο των εμβασμάτων. Αυτό το άρθρο παρουσιάζει ορισμένες από τις δυνατότητες και τις υπάρχουσες λύσεις, καθώς και μερικά παραδείγματα εταιρειών που δραστηριοποιούνται σε αυτόν τον τομέα.
Είναι το blockchain η λύση;
Ο κύριος στόχος των εταιρειών εμβασμάτων blockchain είναι να απλοποιήσουν τη διαδικασία συνολικά, απομακρύνοντας τους περιττούς μεσάζοντες. Η ιδέα είναι να παρέχονται λύσεις πληρωμών χωρίς προβλήματα και σχεδόν άμεσα. Αντίθετα με τις παραδοσιακές υπηρεσίες, ένα δίκτυο blockchain δεν βασίζεται σε μια αργή διαδικασία έγκρισης συναλλαγών, η οποία συνήθως απαιτεί πολλούς διαμεσολαβητές και πολλή μη αυτόματη προσπάθεια.
Αντίθετα, ένα σύστημα blockchain μπορεί να εκτελεί παγκόσμιες χρηματοοικονομικές συναλλαγές βάσει ενός κατανεμημένου δικτύου υπολογιστών. Αυτό σημαίνει ότι πολλοί υπολογιστές συμμετέχουν στη διαδικασία επαλήθευσης και επικύρωσης των συναλλαγών και αυτό μπορεί να πραγματοποιείται με αποκεντρωμένο και ασφαλή τρόπο. Συγκριτικά με το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα, η τεχνολογία blockchain μπορεί να παρέχει ταχύτερες και πιο αξιόπιστες λύσεις πληρωμών με πολύ χαμηλότερο κόστος.
Δηλαδή, η τεχνολογία blockchain μπορεί να λύσει ορισμένα από τα σημαντικότερα προβλήματα που αντιμετωπίζει ο χώρος των εμβασμάτων, όπως τις υψηλές προμήθειες και τους μεγάλους χρόνους συναλλαγής. Το λειτουργικό κόστος μπορεί να μειωθεί σημαντικά απλώς και μόνο αν μειωθεί ο αριθμός των μεσαζόντων.
Περιπτώσεις χρήσης
Εφαρμογή κινητού
Πολλές εταιρείες πειραματίζονται τώρα με την τεχνολογία blockchain για να προσφέρουν νέες λύσεις πληρωμών. Ορισμένα πορτοφόλια κρύπτο για κινητά δίνουν τη δυνατότητα στους χρήστες να στέλνουν και να λαμβάνουν ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία παγκοσμίως και να ανταλλάζουν γρήγορα κρυπτονομίσματα και νομίσματα Fiat.
Το Coins.ph είναι ένα παράδειγμα εφαρμογής πορτοφολιού για κινητά που προσφέρει πολλές λειτουργίες. Οι χρήστες μπορούν να πραγματοποιούν μεταφορές διεθνών εμβασμάτων, να πληρώνουν λογαριασμούς, να αγοράζουν πίστωση παιχνιδιών ή απλώς να πραγματοποιούν συναλλαγές με Bitcoin και άλλα κρυπτονομίσματα. Επίσης, ορισμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες δεν απαιτούν τραπεζικό λογαριασμό.
Ψηφιακές πλατφόρμες
Ορισμένες εταιρείες διαθέτουν μια υποδομή που αλληλεπιδρά άμεσα με το παραδοσιακό χρηματοοικονομικό σύστημα. Για παράδειγμα, το BitPesa είναι μια διαδικτυακή πλατφόρμα που αξιοποιεί την τεχνολογία blockchain στην Αφρική. Ιδρύθηκε το 2013 και παρέχει λύσεις πληρωμών και ανταλλακτηρίου νομισμάτων με χαμηλότερες τιμές και υψηλότερη ταχύτητα.
Το πρωτόκολλο Stellar είναι ένα άλλο παράδειγμα πλατφόρμας blockchain που χρησιμοποιείται στον χώρο των εμβασμάτων. Το Stellar ιδρύθηκε το 2014 με στόχο να προωθήσει την πρόσβαση στα χρηματοοικονομικά μέσα, φέρνοντας σε επαφή ανθρώπους και χρηματοοικονομικά ιδρύματα σε όλον τον κόσμο.
Το δίκτυο Stellar διαθέτει ένα κατανεμημένο καθολικό που έχει το δικό του νόμισμα, το οποίο ονομάζεται Stellar lumens (XLM). Το εγγενές Token του μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως νόμισμα-γέφυρα, που διευκολύνει τις παγκόσμιες συναλλαγές μεταξύ των περιουσιακών στοιχείων Fiat και κρυπτονομισμάτων. Όπως και στο BitPesa, οι χρήστες και τα χρηματοοικονομικά ιδρύματα μπορούν να χρησιμοποιούν την πλατφόρμα Stellar για να στέλνουν και να λαμβάνουν χρήματα με μειωμένο κόστος συναλλαγών.
ATM
Σε συνδυασμό με τις εφαρμογές για κινητά και τις διαδικτυακές πλατφόρμες, η χρήση των ΑΤΜ μπορεί να αποτελέσει μια ενδιαφέρουσα λύση για την αποστολή και λήψη χρημάτων παγκοσμίως. Μια προσέγγιση αυτού του είδους μπορεί να είναι πολύ ωφέλιμη σε υποανάπτυκτες περιοχές που δεν διαθέτουν ακόμη καλή σύνδεση στο διαδίκτυο ή τραπεζικό σύστημα.
Εταιρείες όπως η Bit2Me και η MoneyFi αναπτύσσουν νέα συστήματα εμβασμάτων που συνδυάζουν την τεχνολογία blockchain με ΑΤΜ. Στόχος τους είναι να εκδίδουν προπληρωμένες κάρτες που υποστηρίζουν πολλές λειτουργίες.
Ο συνδυασμός χρήσης των καθολικών blockchain με τα ΑΤΜ έχει τη δυνατότητα να μειώσει σημαντικά την ανάγκη για μεσάζοντες. Οι χρήστες δεν θα χρειαστεί να έχουν τραπεζικό λογαριασμό και οι εταιρείες ΑΤΜ θα χρεώνουν πιθανότατα μια μικρή προμήθεια κατά τη διαδικασία.
Παρούσες προκλήσεις και περιορισμοί
Παρόλο που είναι σαφές ότι η τεχνολογία blockchain μπορεί να προσφέρει πολλά πλεονεκτήματα στον χώρο των εμβασμάτων, πρέπει να γίνουν ακόμη πολλά βήματα. Παρατίθενται ορισμένα από τα πιθανά εμπόδια και τους σημαντικότερους περιορισμούς, καθώς και πιθανές λύσεις.
Μετατροπή κρύπτο - Fiat. Η παγκόσμια οικονομία βασίζεται ακόμα στα νομίσματα Fiat και η μετατροπή κρύπτο και Fiat δεν είναι πάντα εύκολη υπόθεση. Σε αρκετές περιπτώσεις, απαιτείται τραπεζικός λογαριασμός. Οι συναλλαγές peer to peer (P2P) μπορούν να καταργήσουν την ανάγκη πρόσβασης σε μια τράπεζα, αλλά οι χρήστες θα πρέπει πιθανότατα να μετατρέψουν τα κρύπτο σε Fiat για να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα.
Εξάρτηση από κινητά και διαδίκτυο. Εκατομμύρια άνθρωποι που κατοικούν σε υποανάπτυκτες χώρες, εξακολουθούν να μην έχουν πρόσβαση στο διαδίκτυο και πολλοί δεν έχουν smartphone. Όπως αναφέραμε, τα ΑΤΜ που είναι συμβατά με το blockchain μπορεί να είναι μέρος της λύσης.
Κανονισμοί. Οι κανονισμοί για τα κρυπτονομίσματα βρίσκονται ακόμη σε πολύ πρώιμο στάδιο. Σε αρκετές χώρες είναι είτε ασαφείς είτε ανύπαρκτοι, ιδίως σε εκείνες που βασίζονται στην εισροή μετρητών από το εξωτερικό. Ωστόσο, η περαιτέρω υιοθέτηση της τεχνολογίας blockchain θα προωθήσει σίγουρα τους κανονισμούς.
Περιπλοκότητα Η χρήση κρυπτονομισμάτων και της τεχνολογίας blockchain απαιτεί ορισμένες τεχνικές γνώσεις. Οι περισσότεροι χρήστες βασίζονται ακόμη σε τρίτους παρόχους υπηρεσιών, επειδή η αυτόνομη λειτουργία και χρήση blockchain δεν είναι εύκολο πράγμα. Επίσης, πολλά πορτοφόλια και ανταλλακτήρια κρυπτονομισμάτων δεν διαθέτουν ακόμη εκπαιδευτικούς οδηγούς και εύχρηστες διεπαφές.
Μεταβλητότητα. Οι αγορές κρυπτονομισμάτων είναι ακόμη σε αρχικό στάδιο και υπόκεινται σε υψηλή μεταβλητότητα. Συνεπώς, δεν είναι πάντα κατάλληλα για καθημερινή χρήση, καθώς η αγοραστική τους αξία μπορεί να αλλάξει πολύ γρήγορα. Εκτός από αυτό, τα άκρως ευμετάβλητα νομίσματα δεν είναι ιδανικά για ανθρώπους που θέλουν απλώς να μεταφέρουν χρήματα από το ένα σημείο στο άλλο. Ωστόσο, αυτό το πρόβλημα δεν είναι τόσο ανησυχητικό και τα stablecoin μπορεί να προσφέρουν μια βιώσιμη λύση.
Συμπεράσματα
Ο χώρος των εμβασμάτων παρουσίασε σημαντική ανάπτυξη την τελευταία δεκαετία και πιθανώς θα συνεχίσει να επεκτείνεται και τα επόμενα χρόνια. Το αυξημένο ποσοστό μετανάστευσης των ανθρώπων που αναζητούν εργασία ή εκπαιδευτικές ευκαιρίες είναι πιθανότατα μία από τις κυριότερες αιτίες. Σύμφωνα με την Παγκόσμια Έκθεση για τη Μετανάστευση το 2018, εκτιμάται ότι το 2015 υπήρχαν 244 εκατομμύρια διεθνείς μετανάστες, δηλαδή περίπου 57% περισσότεροι από τα 155 εκατομμύρια που εκτιμήθηκαν το 2000.
Ωστόσο, ο χώρος των εμβασμάτων συνεχίζει να πλήττεται από ανεπάρκειες και περιορισμούς. Συνεπώς, όλο και περισσότερες εταιρείες αξιοποιούν την τεχνολογία blockchain για να παρέχουν πιο αποτελεσματικές εναλλακτικές λύσεις και πιθανότατα θα παρατηρήσουμε μεγαλύτερη υιοθέτηση από τους μετανάστες εργαζόμενους στο προσεχές μέλλον.