Conținut generat de comunitate - Autor: Igor Davidov.
Introducere
Pe scurt, remiterea poate fi definită ca transferul de bani într-o locație îndepărtată, de obicei între indivizi care locuiesc în țări diferite. În cele mai multe cazuri, este vorba despre un lucrător imigrant care trimite bani în țara sa de origine. Astăzi, remitențele reprezintă cel mai mare flux de fonduri în țările în curs de dezvoltare, depășind investițiile străine directe și asistența oficială pentru dezvoltare. Potrivit Grupului Băncii Mondiale, industria remitențelor a cunoscut o creștere semnificativă în ultimii ani, de 8,8% în 2017 și 9,6% în 2018.
Unele economii în curs de dezvoltare sunt puternic dependente de banii care provin din străinătate, remitențele reprezentând o componentă substanțială a economiei lor. Ca atare, transferurile lucrătorilor migranți sunt acum una dintre principalele surse de venit pentru multe țări. De exemplu, Haiti a primit remitențe internaționale care au reprezentat aproximativ 29% din PIB-ul său în 2017. Procentul a crescut la 30,7% în 2018.
Problema
Banca Mondială estimează costul actual pentru trimiterea unei remitențe de 200 USD la aproximativ 7% (media globală). Având în vedere că remitențele la nivel mondial au ajuns la 689 de miliarde de dolari în 2018, 7% înseamnă aproximativ 48 de miliarde de dolari plătiți în costuri operaționale.
Pe lângă taxele mari, majoritatea soluțiilor de remitere se bazează pe servicii terțe și pe instituții financiare. Necesitatea unor intermediari multipli face ca sistemul actual să fie extrem de ineficient. Nu numai pentru că serviciile sunt scumpe, ci și pentru că transferurile pot dura zile sau chiar săptămâni.
În acest context, tehnologia blockchain poate oferi alternative viabile și mai eficiente pentru industria remitențelor. Acest articol prezintă câteva dintre posibilitățile și soluțiile existente, împreună cu câteva exemple de companii care lucrează în spațiu.
Este blockchainul soluția?
Scopul principal al companiilor de remitere pe blockchain este de a simplifica întregul proces, eliminând intermediarii inutili. Ideea este de a oferi soluții de plată fără fricțiuni și aproape instantanee. Spre deosebire de serviciile tradiționale, o rețea blockchain nu se bazează pe un proces lent de aprobare a tranzacțiilor, care trece de obicei prin mai mulți mediatori și necesită multă muncă manuală.
În schimb, un sistem blockchain poate efectua tranzacții financiare la nivel mondial pe baza unei rețele distribuite de computere. Acest lucru înseamnă că mai multe computere participă la procesul de verificare și validare a tranzacțiilor - iar acest lucru se poate face într-un mod descentralizat și securizat. În comparație cu sistemul bancar tradițional, tehnologia blockchain poate oferi soluții de plată mai rapide și mai fiabile la un cost mult mai mic.
Cu alte cuvinte, tehnologia blockchain poate rezolva unele dintre problemele majore cu care se confruntă industria remitențelor, cum ar fi comisioanele mari și duratele lungi ale tranzacțiilor. Costurile operaționale pot scădea substanțial prin simpla reducere a numărului de intermediari.
Cazuri de utilizare
Aplicații de mobil
Mai multe companii experimentează acum tehnologia blockchain pentru a oferi noi soluții de plată. Unele portofele cripto mobile permit utilizatorilor să trimită și să primească active digitale în întreaga lume și să facă schimb rapid între monede cripto și monede fiat.
Coins.ph este un exemplu de aplicație de portofel mobil care oferă mai multe funcții. Utilizatorii pot efectua remitențe internaționale, plăti facturi, cumpăra credite pentru jocuri sau pur și simplu pot tranzacționa Bitcoin și alte criptomonede. De asemenea, unele servicii financiare nu necesită un cont bancar.
Platforme digitale
Unele companii operează o infrastructură care interacționează direct cu sistemul financiar tradițional. De exemplu, BitPesa este o platformă online care implementează tehnologia blockchain în Africa. Fondată în 2013, oferă soluții de plată și schimb valutar la rate mai mici și viteză crescută.
Protocolul Stellar este un alt exemplu de platformă blockchain care deservește industria remitențelor. Stellar a fost fondată în 2014 cu obiectivul declarat de a îmbunătății accesul financiar, de a conecta oamenii și instituțiile financiare din întreaga lume.
Rețeaua Stellar are un registru distribuit care are propria monedă, numită Stellar lumens (XLM). Tokenul nativ poate fi folosit ca monedă punte, facilitând tranzacțiile globale între activele fiat și criptomonede. Similar cu BitPesa, utilizatorii și instituțiile financiare pot folosi platforma Stellar pentru a trimite și primi bani cu costuri de tranzacție reduse.
Bancomate
Alături de aplicațiile mobile și platformele online, utilizarea bancomatelor poate oferi o soluție interesantă pentru trimiterea și primirea de bani în întreaga lume. O astfel de abordare poate fi deosebit de utilă în zonele subdezvoltate care încă nu au o conexiune bună la internet sau un sistem bancar.
Companii precum Bit2Me și MoneyFi dezvoltă noi sisteme de remitere care combină tehnologia blockchain cu bancomatele. Scopul lor este să emită carduri preplătite care acceptă mai multe funcționalități.
Utilizarea combinată a registrelor blockchain cu bancomate are potențialul de a reduce considerabil nevoia de intermediari. Utilizatorii nu vor avea nevoie de un cont bancar, iar companiile de bancomate vor percepe probabil o mică taxă în acest proces.
Provocări și limitări actuale
Deși este clar că tehnologia blockchain poate aduce multe avantaje industriei remitențelor, mai este un drum lung de parcurs. Următoarele sunt câteva dintre potențialele bariere și limitări majore, împreună cu posibile soluții.
Conversia cripto-fiat. Economia mondială se bazează încă pe monede fiat, iar conversia între cripto și fiat nu este întotdeauna o sarcină ușoară. În multe cazuri, este necesar un cont bancar. Tranzacțiile peer to peer (P2P) pot elimina necesitatea unei bănci, dar utilizatorii vor trebui probabil să convertească din cripto în monedă fiat pentru a folosi banii.
Dependența de mobil și internet. Milioane de oameni care trăiesc în țări subdezvoltate încă nu au acces la internet, iar mulți nu au un smartphone. După cum s-a menționat, bancomatele compatibile cu blockchainul pot face parte din soluție.
Reglementare. Reglementarea criptomonedelor este încă în fazele sale incipiente. Este fie neclară, fie inexistentă în mai multe țări, în special în cele care se bazează pe fluxul de bani din străinătate. Dar, adopția continuă a tehnologiei blockchain va accelera cu siguranță reglementarea.
Complexitate. Utilizarea criptomonedelor și a tehnologiei blockchain necesită anumite cunoștințe tehnice. Majoritatea utilizatorilor se bazează în continuare pe furnizori de servicii terți, deoarece rularea și utilizarea blockchainului în mod autonom nu este o sarcină ușoară. De asemenea, multe portofele cripto și platforme de schimb încă nu au ghiduri educaționale și interfețe intuitive.
Volatilitate. Piețele de criptomonede sunt încă imature și supuse unei volatilități ridicate. Ca atare, nu sunt întotdeauna potrivite pentru utilizarea obișnuită de zi cu zi, deoarece valoarea lor de piață se poate schimba foarte repede. În plus, monedele foarte volatile nu sunt ideale pentru persoanele care doresc doar să transfere bani dintr-un loc în altul. Această problemă este, totuși, mai puțin îngrijorătoare. Monedele stabile pot oferi o soluție viabilă.
Gânduri de încheiere
Industria remitențelor a cunoscut o creștere semnificativă în ultimul deceniu și probabil va continua să se extindă în anii următori. Rata crescută de imigrare a persoanelor în căutare de locuri de muncă sau oportunități de educație este probabil una dintre cauzele principale. Potrivit Raportului privind migrația mondială din 2018 au existat aproximativ 244 de milioane de migranți internaționali în 2015 - cu aproximativ 57% mai mult decât 155 de milioane estimate în 2000.
Cu toate acestea, spațiul de remitențe este încă tulburat de ineficiențe și limitări. În consecință, mai multe companii folosesc tehnologia blockchain pentru a oferi alternative mai eficiente și, probabil, vom vedea o adopție mai mare din partea lucrătorilor imigranți în viitorul apropiat.