Īsumā – naudas pārvedumus var definēt kā naudas pārskaitījumus uz attālu vietu, parasti – starp privātpersonām, kas dzīvo dažādās valstīs. Vairumā gadījumu pārvedumus veic darba ņēmēji-emigranti, kas sūta naudu uz savu mītnes valsti.
Dažu jaunattīstības valstu ekonomika ir ļoti atkarīga no naudas, kas ieplūst no ārvalstīm, tāpēc naudas pārvedumi veido būtisku to ekonomikas daļu. Līdz ar to viesstrādnieku naudas pārskaitījumi tagad ir viens no galvenajiem ienākumu avotiem daudzās valstīs. Piemēram, Haiti ienākošie starptautiskie naudas pārvedumi 2017. gadā veidoja aptuveni 29 % no IKP. Šis īpatsvars 2018. gadā pieauga līdz 30,7 %.
Problēma
Pasaules Bankas aplēses liecina, ka pašreizējās izmaksas par 200 $ pārvedumu ir aptuveni 7 % (vidējā vērtība pasaulē). Ņemot vērā, ka 2018. gadā visā pasaulē veikto naudas pārvedumu apjoms sasniedza 689 miljardus USD, 7 % būtu aptuveni 48 miljardi USD, kas samaksāti darbības izmaksās.
Papildus augstajām komisijas maksām lielākās daļas pārvedumu risinājumu nodrošināšanai tiek izmantoti trešo pušu un finanšu iestāžu sniegtie pakalpojumi. Nepieciešamība pēc vairākiem starpniekiem padara pašreizējo sistēmu ļoti neefektīvu. Ne tikai tāpēc, ka pakalpojumi ir dārgi, bet arī tāpēc, ka pārskaitījumu izpildei var būt nepieciešamas vairākas dienas vai pat nedēļas.
Šajā kontekstā blokķēdes tehnoloģija var nodrošināt dzīvotspējīgas un efektīvākas alternatīvas naudas pārvedumu nozarei. Šajā rakstā apskatīsim dažas no šim alternatīvām, kā arī esošos risinājumus un dažus piemērus uzņēmumiem, kas strādā šajā jomā.
Vai blokķēde ir risinājums?
Galvenais mērķis uzņēmumiem, kas nodrošina līdzekļu pārvedumus blokķēdē, ir vienkāršot visu procesu, atbrīvojoties no liekiem starpniekiem. Pamatideja ir nodrošināt ērtus un teju tūlītējus maksājumu risinājumus. Atšķirībā no tradicionālajiem pakalpojumiem blokķēdes tīkls nepaļaujas uz darījumu apstiprināšanas lēno procesu, kas parasti notiek ar vairāku starpnieku iesaisti un prasa daudz manuāla darba.
Tā vietā blokķēdes sistēma var veikt starptautiskus finanšu darījumus, pamatojoties uz decentralizētu datoru tīklu. Tas nozīmē, ka darījumu pārbaudē un apstiprināšanā piedalās vairāki datori, un procesu var veikt decentralizēti un droši. Salīdzinot ar tradicionālo banku sistēmu, blokķēdes tehnoloģija var nodrošināt ātrākus un drošākus maksājumu risinājumus, turklāt ar daudz zemākām izmaksām.
Citiem vārdiem sakot, blokķēdes tehnoloģija var atrisināt dažas no galvenajām problēmām, ar kurām saskaras pārvedumu nozare, piemēram, augstās komisijas maksas un ilgo darījumu izpildes laiku. Darbības izmaksas var ievērojami samazināties, vienkārši iesaistot mazāk starpnieku.
Pielietojums
Mobilās lietotnes
Coins.ph ir viena šāda mobilā maka lietotne, kas nodrošina vairākas funkcijas. Lietotāji var veikt starptautiskus pārvedumus, apmaksāt rēķinus, iegādāties spēļu valūtu vai vienkārši tirgot Bitcoin un citas kriptovalūtas. Turklāt dažu finanšu pakalpojumu izmantošanai nav vajadzīgs bankas konts.
Digitālās platformas
Daži uzņēmumi izmanto infrastruktūru, kas tieši mijiedarbojas ar tradicionālo finanšu sistēmu. Piemēram, BitPesa ir tiešsaistes platforma, kas Āfrikā izmanto blokķēdes tehnoloģiju. Uzņēmums tika dibināts 2013. gadā un piedāvā maksājumu risinājumus un valūtas maiņu ar izdevīgākiem kursiem un ātrāku izpildi.
Stellar protokols ir vēl viens blokķēdes platformas piemērs, kas apkalpo pārvedumu nozari. Stellar tika dibināts 2014. gadā ar mērķi veicināt piekļuvi finanšu pakalpojumiem un veicināt sadarbību starp cilvēkiem un finanšu iestādēm visā pasaulē.
Stellar tīkla darbība ir atkarīga no sadalītās virsgrāmatas ar savu valūtu – Stellar Lumens (XLM). Tā pamata tokenus var izmantot kā savienojošo valūtu, atvieglojot globālu tirdzniecības darījumu veikšanu starp bezseguma valūtām un kriptovalūtu aktīviem. Līdzīgi kā BitPesa, lietotāji un finanšu iestādes var izmantot Stellar platformu, lai nosūtītu un saņemtu naudu ar mazākām darījumu izmaksām.
Bankomāti
Līdzās mobilajām lietotnēm un tiešsaistes platformām bankomātu izmantošana var būt interesants risinājums naudas nosūtīšanai un saņemšanai visā pasaulē. Šāda pieeja var būt īpaši noderīga mazattīstītos reģionos, kur joprojām nav pieejams kvalitatīvs interneta savienojums vai banku sistēma.
Tādi uzņēmumi kā Bit2Me un MoneyFi izstrādā jaunas pārvedumu sistēmas, apvienojot blokķēdes tehnoloģiju un bankomātus. Mērķis ir izsniegt priekšapmaksas kartes, kas atbalsta dažādas funkcijas.
Izmantojot blokķēdes virsgrāmatas apvienojumā ar bankomātiem, pastāv iespēja ievērojami mazināt nepieciešamību pēc starpniekiem. Lietotājiem nebūs nepieciešams bankas konts, un bankomātu pakalpojumu uzņēmumi, visticamāk, piemēros nelielu komisijas maksu.
Pašreizējie izaicinājumi un ierobežojumi
Lai gan ir skaidrs, ka blokķēdes tehnoloģija var sniegt daudzas priekšrocības naudas pārvedumu nozarei, ejamais ceļš joprojām ir tāls. Tālāk ir norādīti daži iespējamie šķēršļi un galvenie ierobežojumi, kā arī potenciālie risinājumi.
- Kriptovalūtas – bezseguma valūtas konvertācija. Pasaules ekonomika joprojām balstās uz bezseguma valūtām, un konvertācija starp kriptovalūtu un bezseguma valūtu ne vienmēr ir viegls uzdevums. Daudzos gadījumos tās veikšanai ir nepieciešams bankas konts. Vienādranga (P2P) darījumi var novērst nepieciešamību iesaistīt banku, taču lietotājiem, visticamāk, būs jākonvertē bezseguma valūta uz kriptovalūtu, lai varētu izmantot savu naudu.
Atkarība no mobilajiem un interneta sakariem. Miljoniem cilvēku, kas dzīvo mazattīstītās valstīs, joprojām nav piekļuves internetam, un daudziem nav arī viedtālruņa. Kā jau minējām, situāciju daļēji varētu risināt ar blokķēdi saderīgi bankomāti.
Regulējums. Kriptovalūtu regulējums joprojām ir ļoti agrīnā stadijā. Tas ir vai nu neskaidrs, vai arī dažās valstīs tāda vispār nav; tas jo īpaši attiecas uz valstīm, kas ir atkarīgas no ienākošās ārvalstu naudas plūsmas. Taču līdz ar turpmāku blokķēdes tehnoloģijas lietojumu noteikti tiks pilnveidots arī regulējums.
- Sarežģītība. Kriptovalūtu un blokķēdes tehnoloģijas izmantošanai ir nepieciešamas noteiktas tehniskas zināšanas. Vairums lietotāju joprojām paļaujas uz trešo pušu pakalpojumu sniedzējiem, jo autonoma blokķēdes darbības nodrošināšana un izmantošana nav viegls uzdevums. Turklāt daudziem kriptovalūtu makiem un biržām joprojām trūkst informatīvu pamācību un intuitīvu saskarņu.
Svārstīgums. Kriptovalūtu tirgi joprojām ir nepiesātināti un ļoti svārstīgi. Tādējādi tie ne vienmēr ir piemēroti ikdienas lietošanai, jo to tirgus vērtība var mainīties ļoti strauji. Tajā pat laikā ļoti svārstīgas valūtas nav piemērotas cilvēkiem, kas vēlas vienkārši pārskaitīt naudu no punkta A uz punktu B. Tomēr šī problēma ir mazāk nopietna, un stabilās kriptovalūtas var tai piedāvāt reālu risinājumu.
Noslēgumā
Tomēr naudas pārvedumu nozari joprojām ietekmē neefektivitāte un dažādi ierobežojumi. Tā rezultātā arvien vairāk uzņēmumu izmanto blokķēdes tehnoloģiju, lai nodrošinātu efektīvākas alternatīvas, un tuvākajā nākotnē arī viesstrādnieki, visticamāk, arvien plašāk izmantos šo risinājumu.