Bendruomenės pasiūlymas – autorius: Igor Davidov.
Įvadas
Trumpai tariant, perlaidą galima apibrėžti kaip pinigų pervedimą į tolimą vietą, dažniausiai asmeniui, gyvenančiam kitoje šalyje. Daugelį perlaidų atlieka darbuotojai imigrantai – siunčia pinigus į savo šalį. Šiandien pinigų perlaidos sudaro didžiausią lėšų srautą į besivystančias šalis, viršija tiesiogines užsienio investicijas ir oficialią vystymosi paramą. Pasaulio banko grupės duomenimis, perlaidų industrija per pastaruosius metus smarkiai išaugo: 2017 m. – 8,8 %, o 2018 m. – 9,6 %.
Kai kurios besivystančios ekonomikos yra labai priklausomos nuo iš užsienio gaunamų grynųjų pinigų, todėl perlaidos yra svarbi jų ekonomikos dalis. Darbuotojų migrantų pervedimai dabar yra vienas iš pagrindinių pajamų šaltinių daugelyje šalių. Pavyzdžiui, Haityje gautos tarptautinės perlaidos 2017 m. sudarė maždaug 29 % BVP. Šis procentas išaugo iki 30,7 % 2018 metais.
Problema
Pasaulio bankas apskaičiavo, kad šiuo metu 200 USD perlaidos siuntimas kainuoja apie 7 % (pasaulio vidurkis). Atsižvelgiant į tai, kad 2018 m. pasaulinių perlaidų suma siekė 689 milijardus JAV dolerių, 7 % reikštų, kad apytiksliai 48 milijardai dolerių skiriama išlaidoms.
Be didelių mokesčių, dauguma perlaidų sprendimų priklauso nuo trečiųjų šalių paslaugų ir finansų įstaigų. Dėl daugelio tarpininkų poreikio dabartinė sistema tampa labai neefektyvi. Ne tik dėl to, kad paslaugos brangios, bet ir dėl to, kad pervedimai gali užtrukti kelias dienas ar net savaites.
Perlaidų kontekste blokų grandinės technologija gali suteikti perspektyvesnių ir efektyvesnių alternatyvų. Šiame straipsnyje pristatomos kai kurios galimybės, esami sprendimai ir keli šiame kontekste dirbančių įmonių pavyzdžiai.
Ar blokų grandinė yra sprendimas?
Pagrindinis blokų grandinės perlaidų įmonių tikslas – supaprastinti perlaidų procesą ir pašalinti nereikalingus tarpininkus. Siekiama pasiūlyti be trikdžių veikiančių ir beveik momentinių mokėjimo sprendimų. Kitaip nei tradicinė paslauga, blokų grandinės tinklas neparemtas lėtu sandorių patvirtinimo procesu, kuris paprastai vyksta per kelis tarpininkus ir reikalauja daug rankų darbo.
Vietoje to blokų grandinės sistema gali atlikti pasaulines finansines operacijas, remdamasi paskirstytu kompiuterių tinklu. Tai reiškia, kad operacijų tikrinimo ir patvirtinimo procese dalyvauja keli kompiuteriai – ir tai galima padaryti decentralizuotai ir saugiai. Lyginant su tradicine bankų sistema, blokų grandinės technologija gali pasiūlyti greitesnius ir patikimesnius mokėjimo sprendimus už daug mažesnę kainą.
Kitaip tariant, blokų grandinės technologija gali išspręsti kai kurias pagrindines problemas, su kuriomis susiduria perlaidų industrija, pavyzdžiui, didelius mokesčius ir ilgą operacijų laiką. Veiklos sąnaudos gali labai sumažėti tiesiog sumažinus tarpininkų skaičių.
Naudojimo atvejai
Mobilioji programėlė
Daugelis įmonių eksperimentuoja su blokų grandinės technologija, norėdamos pateikti naujų mokėjimo sprendimų. Kai kurios mobiliosios kriptovaliutų piniginės leidžia vartotojams siųsti ir gauti skaitmeninį turtą visame pasaulyje ir greitai keistis kriptovaliutomis ir dekretiniais pinigais.
Coins.ph yra vienas iš mobiliosios piniginės programėlės, teikiančios kelias funkcijas, pavyzdžių. Vartotojai gali atlikti tarptautines perlaidas, apmokėti sąskaitas, pirkti žaidimų kreditus ar tiesiog prekiauti bitkoino ir kitomis kriptovaliutomis. Be to, kai kurioms finansinėms paslaugoms nereikia banko sąskaitos.
Skaitmeninės platformos
Kai kurios įmonės valdo infrastruktūrą, kuri tiesiogiai sąveikauja su tradicine finansų sistema. Pavyzdžiui, BitPesa yra internetinė platforma, kuri diegia blokų grandinės technologiją Afrikoje. Įkurta 2013 m., ji siūlo mokėjimo sprendimus ir valiutos keitimą mažesniais kursais ir greičiau.
Stellar protokolas – dar vienas blokų grandinės platformos, aptarnaujančios perlaidų industriją, pavyzdys. Stellar įkurta 2014 m., siekiant skatinti finansines galimybes, sujungti žmones ir finansines institucijas visame pasaulyje.
Stellar tinklas naudoja paskirstytųjų duomenų technologiją, kuri turi savo valiutą – Stellar liumenus (XLM). Stellar žetonas gali būti naudojamas kaip jungiamoji valiuta, palengvinanti pasaulinę prekybą tarp dekretinių pinigų ir kriptovaliutų turto. Stellar platformą, panašiai kaip BitPesa, gali naudoti vartotojai ir finansų institucijos, norėdamos siųsti ir gauti pinigus su mažesnėmis sandorio išlaidomis.
Bankomatai
Bankomatų naudojimas kartu su mobiliosiomis programėlėmis ir internetinėmis platformomis gali būti įdomus sprendimas norint siųsti ir gauti pinigus visame pasaulyje. Tai gali būti ypač naudinga neišsivysčiusiose vietose, kuriose vis dar trūksta gero interneto ryšio ar banko sistemos.
Tokios įmonės kaip Bit2Me ir MoneyFi kuria naujas perlaidų sistemas, sujungiančias blokų grandinės technologiją su bankomatais. Jų tikslas – išleisti išankstinio mokėjimo korteles, palaikančias kelias funkcijas.
Kombinuotas blokų grandinės registrų naudojimas su bankomatais gali labai sumažinti tarpininkų poreikį. Vartotojams nereikės banko sąskaitos, o bankomatų įmonės greičiausiai ims nedidelį mokestį.
Dabartiniai iššūkiai ir apribojimai
Nors akivaizdu, kad blokų grandinės technologija gali suteikti daug pranašumų perlaidų industrijai, dar yra kur tobulėti. Toliau pateikiamos galimos kliūtys ir pagrindiniai apribojimai, taip pat galimi sprendimai.
Kriptovaliutos konvertavimas į dekretinius pinigus. Pasaulio ekonomika vis dar remiasi dekretiniais pinigais, o konvertuoti iš kriptovaliutų į dekretinius pinigus ne visada yra lengva. Daugeliu atvejų reikalinga banko sąskaita. Vieno lygmens (P2P) sandoriuose banko nereikia, tačiau tikėtina, kad vartotojai turės konvertuoti kriptovaliutas į dekretinius pinigus, kad galėtų panaudoti pinigus.
Priklausomybė nuo mobiliojo ryšio ir interneto. Milijonai žmonių, gyvenančių neišsivysčiusiose šalyse, vis dar neturi prieigos prie interneto, o daugelis – išmaniųjų telefonų. Kaip minėta, su blokų grandine suderinami bankomatai gali būti sprendimo dalis.
Reglamentavimas. Kriptovaliutų reguliavimas vis dar yra labai ankstyvoje stadijoje. Jis neaiškus arba neegzistuoja keliose šalyse, ypač tose, kurios priklauso nuo užsienio pinigų įplaukų. Tačiau tolesnis blokų grandinės technologijos pritaikymas tikrai paskatins reglamentavimą.
Sudėtingumas. Norint naudoti kriptovaliutas ir blokų grandinės technologiją reikia tam tikrų techninių žinių. Dauguma vartotojų vis dar pasitiki trečiųjų šalių paslaugų teikėjais, nes autonomiškai paleisti ir naudoti blokų grandinę nėra lengva užduotis. Be to, daugelis kriptovaliutų piniginių ir biržų vis dar neturi mokomųjų vadovų ir intuityvių sąsajų.
Nepastovumas. Kriptovaliutų rinkos vis dar nebrandžios ir labai nepastovios. Todėl jos ne visada tinka kasdieniam naudojimui, nes jų rinkos vertė gali labai greitai pasikeisti. Be to, labai nepastovios valiutos nelabai tinka žmonėms, kurie tiesiog nori pervesti pinigus iš vienos vietos į kitą. Tačiau ši problema nėra tokia svarbi, o stabilios vertės kriptovaliutos gali pasiūlyti perspektyvų sprendimą.
Baigiamosios mintys
Per pastarąjį dešimtmetį perlaidų industrija smarkiai išaugo ir greičiausiai toliau plėsis. Tikėtina, kad viena iš pagrindinių priežasčių yra padidėjęs žmonių, ieškančių darbo ar mokymosi galimybių, imigracijos lygis. Remiantis 2018 m. Pasaulio migracijos ataskaita, 2015 m. tarptautinių migrantų skaičius siekė maždaug 244 milijonus – tai maždaug 57 % daugiau, palyginti su 155 milijonais 2000 metais.
Tačiau perlaidų erdvę vis dar vargina neveiksmingumas ir apribojimai. Dėl to vis daugiau įmonių kaip veiksmingesnę alternatyvą naudoja blokų grandinės technologiją. Artimiausiu metu greičiausiai ją ims taikyti vis daugiau darbuotojų imigrantų.