¬ŅDeber√≠as incluir criptomonedas en tu plan de jubilaci√≥n?
Inicio
Artículos
¬ŅDeber√≠as incluir criptomonedas en tu plan de jubilaci√≥n?

¬ŅDeber√≠as incluir criptomonedas en tu plan de jubilaci√≥n?

Principiante
Publicación: Jul 13, 2023Actualización: Dec 11, 2023
11m

Resumen

  • Las criptomonedas como bitcoin y ether han demostrado un rendimiento hist√≥rico impresionante como activo, y han superado el rendimiento del oro, las acciones y los bienes ra√≠ces por un enorme margen a lo largo de una d√©cada.

  • Si bien los rendimientos pasados no son indicativo de resultados futuros, los inversores creen que las criptomonedas podr√≠an desempe√Īar un papel fundamental en una cartera diversificada de jubilaci√≥n y ofrecer el potencial de grandes ganancias, as√≠ como protecci√≥n contra la inflaci√≥n.¬†

  • Al planificar tu jubilaci√≥n, es fundamental pensar en el suministro fijo de bitcoin, el suministro decreciente de ether en un entorno de inflaci√≥n alta, los suministros monetarios expansivos y en la estabilidad a largo plazo de tu moneda local.¬†

Establecer tus metas de jubilación

Establecer un objetivo de jubilación depende de varios factores, por lo que puede diferir significativamente del de los demás, pero en general puedes utilizar este cálculo sencillo para llegar a una estimación aproximada. 

Primero, calcula tus gastos de manutenci√≥n durante la jubilaci√≥n. Generalmente, necesitas entre el 70% y el 80% de tus ingresos previos a la jubilaci√≥n para mantener tu estilo de vida. Si actualmente ganas 100,000¬†USD al a√Īo, planifica entre 70,000¬†USD y 80,000¬†USD para cada a√Īo de tu jubilaci√≥n.

A continuación, calcula tus ingresos potenciales después de la jubilación, incluidos pensiones, ingresos por alquileres, intereses y dividendos. A estos los llamaremos ingresos posteriores a la jubilación.

Por √ļltimo, determina la cantidad de a√Īos que esperas vivir jubilado. Es com√ļn utilizar la esperanza de vida de tu pa√≠s, pero se recomienda agregar algunos a√Īos m√°s. Si planeas retirarte a los 65¬†a√Īos y la esperanza de vida en tu pa√≠s es de 80¬†a√Īos, entonces tendr√≠as que vivir jubilado por 15¬†a√Īos.¬†

Para calcular tu objetivo total de jubilación, utiliza esta fórmula: 

(Gastos anuales de jubilaci√≥n - ingresos anuales posteriores a la jubilaci√≥n) * a√Īos de jubilaci√≥n¬†

Por ejemplo, si necesitas 80,000¬†USD al a√Īo, buscas obtener 30,000¬†USD anuales de tus ingresos posteriores a la jubilaci√≥n, y planificas pasar 30¬†a√Īos de jubilaci√≥n, necesitar√≠as 1,500,000¬†USD en ahorros para la jubilaci√≥n:¬†

(80,000 USD - 30,000 USD) x 30 = 1,500,000 USD

Por supuesto, estas son estimaciones aproximadas. Siempre puedes intentar llegar a objetivos de jubilación más personalizados que se ajusten a tus necesidades específicas y a tus metas de estilo de vida. 

¬ŅC√≥mo se han desempe√Īado las criptomonedas en el pasado?

Las criptomonedas han mostrado un rendimiento histórico impresionante, especialmente las monedas líderes, Bitcoin (BTC) y Ethereum (ETH). 

Bitcoin, lanzada en 2009, es la primera y m√°s valiosa criptomoneda. Si hubieras invertido 100¬†USD en bitcoin en julio de 2010, cuando el precio rondaba los 0.06¬†USD, a mediados de 2023 valdr√≠a alrededor de 50¬†millones¬†USD. ¬°Ese es un rendimiento total del 49,999,900% en un lapso de 13¬†a√Īos!¬†

Ethereum, lanzada en 2015, introdujo los contratos inteligentes y las aplicaciones descentralizadas. Si hubieras invertido 100 USD en Ethereum durante su oferta inicial de moneda (ICO) en 2014 a 0.31 USD por moneda, tu cartera valdría alrededor de 580,644 USD a mediados de 2023 ahora que el ether vale alrededor de 1,800 USD. 

Pero estos resultados extraordinarios a largo plazo vienen ligados a una volatilidad extrema. Si miramos la rentabilidad anual de bitcoin, ver√°s que sus precios crecieron un 5,500% en un a√Īo y cayeron m√°s de un 80% en otro.¬†

No obstante, existen algunos puntos destacados que cabe mencionar al analizar los rendimientos pasados de las dos criptomonedas l√≠deres. Una es que cuanto m√°s tiempo permanezcas invertido, mayores ser√°n las ganancias que recibas. Con el a√Īo 2021 como punto de referencia, si hubieras permanecido invertido en bitcoin por un a√Īo, la ganancia ser√≠a del 59%, frente a 1,133% por tres a√Īos, 4,686% por cinco a√Īos y 876,509% por diez a√Īos.¬†

Otra ense√Īanza destacada es que las criptomonedas, y bitcoin en particular, superaron a la mayor√≠a de los otros activos por un enorme margen. Por ejemplo, bitcoin super√≥ al oro. Bitcoin tuvo un rendimiento promedio anual del 1,576% y un rendimiento total de 18,912% del 2010 al 2021 (los precios de bitcoin fueron extremadamente vol√°tiles durante el primer a√Īo despu√©s de su lanzamiento, por eso el rendimiento a largo plazo var√≠a mucho dependiendo de qu√© precio de 2010 se utiliza como punto de referencia), mientras que las acciones de SPDR Gold Shares tuvieron un rendimiento promedio del 5% y un rendimiento total del 62%.¬†

Bitcoin también ha superado a las acciones. Si tomamos el índice S&P 500 como punto de referencia, invertir 100 USD en ese índice en 2010 hubiera producido un rendimiento anual promedio del 15% y un rendimiento total del 412% hasta 2021. Incluso en comparación con algunas de las acciones con mejor rendimiento como Apple y Amazon, Bitcoin las superó por un margen significativo. Durante el mismo período de tiempo, con Apple y Amazon habrías obtenido un rendimiento total del 399% y 427%, respectivamente. Bitcoin también superó a los bienes raíces, ya que el ETF Vanguard Real Estate tuvo un rendimiento anual promedio del 14% y un rendimiento total del 162% durante el mismo período de tiempo. 

Si bien los rendimientos en el pasado no son indicativo de resultados futuros, las criptomonedas, especialmente las monedas establecidas y prominentes como bitcoin o ether, han demostrado ganancias a largo plazo excepcionales, a pesar de la volatilidad de los precios. 

Comprender la política monetaria y la inflación

Cuando analizamos el rendimiento de las criptomonedas, el oro, las acciones y los bienes ra√≠ces durante a√Īos anteriores en la secci√≥n previa, no tuvimos en cuenta la inflaci√≥n. La inflaci√≥n es un incremento sostenido del nivel de precio de los bienes en una econom√≠a a lo largo de un per√≠odo. La inflaci√≥n reduce el poder adquisitivo del dinero, lo que significa que tu dinero pierde su valor con el tiempo. Por eso, la inflaci√≥n es un factor clave a considerar cuando se planea la jubilaci√≥n.¬†

Varios factores contribuyen a la inflación. Uno de los más significativos es el poder del gobierno de imprimir dinero a su discreción, lo que aumenta el suministro de dinero. Si la cantidad de productos no cambia, pero la cantidad de dinero aumenta, el precio de los productos aumentaría por defecto. 

Una cosa a tener en cuenta es que los bancos centrales principales del mundo han impreso cantidades sin precedentes de dinero: decenas de billones de d√≥lares desde la crisis financiera mundial de 2008. La inflaci√≥n b√°sica en Estados Unidos promedi√≥ en un 4.48% cada a√Īo entre 2020 y 2023, y gener√≥ una inflaci√≥n total del 14.04%. Esto significa que tu 15% de rendimiento anual promedio en el √≠ndice S&P 500 solo ser√≠a del 10% despu√©s de tomar en cuenta la inflaci√≥n.¬†

Por supuesto, en muchos otros países, la inflación es mucho mayor. Esto significa que tu retorno de la inversión podría ser mucho menor después de considerar la inflación. En casos extremos, la inflación mensual llega hasta el 50% o más en países como Argentina y Zimbabue. Tal escenario se conoce como hiperinflación, la cual suele traen estragos económicos. 

Las criptomonedas como bitcoin y ether tienen din√°micas marcadamente diferentes. Satoshi Nakamoto, el misterioso creador de bitcoin, fij√≥ el suministro total de bitcoin en un l√≠mite total de 21¬†millones de monedas. Los nuevos bitcoin se crean a un ritmo decreciente y se pasa por un evento de "halving" aproximadamente cada cuatro a√Īos. Debido a su suministro finito y deflacionario, bitcoin a menudo se considera como el "oro digital". Tal como sucede con el oro, bitcoin es percibido como un almac√©n de valor, una protecci√≥n contra la inflaci√≥n y como un activo que se diferencia de los mercados financieros tradicionales.¬†

De manera similar, desde su transición del mecanismo de consenso Proof of Work (PoW) a Proof of Stake (PoS) en 2022, ether se está considerando cada vez más como una criptomoneda deflacionaria. A pesar de que había sido una criptomoneda inflacionaria en sus inicios, durante la mayor parte de 2023, la moneda nativa de Ethereum se ha quemado en mayor cantidad que la cantidad de monedas que entró en circulación. Esto se debe en gran medida a una actualización llamada EIP-1559 implementada en 2021 que quema comisiones de transacción en lugar de entregarlas a los mineros de la red como recompensa. 

Al planear tu jubilación, es fundamental pensar en el suministro fijo de bitcoin y el suministro decreciente de ether. Otras criptomonedas también tienen características similares. En particular, debes considerar la inflación, el suministro monetario de tu país y la estabilidad a largo plazo de tu moneda local. 

Si bien es casi imposible predecir el rendimiento futuro de las criptomonedas, estos fundamentos pueden brindar cierta orientación. Otros factores que podrían impactar el rendimiento futuro de las criptomonedas incluyen la tasa de adopción de las cripto, la regulación y los impuestos. 

¬ŅCu√°nto de tus fondos para la jubilaci√≥n deber√≠as destinar a las criptomonedas?

Cuando optes por agregar criptomonedas a tu bote para la jubilaci√≥n, deber√≠as tener cuidado en el m√©todo elegido y considerar todos los factores de riesgo y tu propia tolerancia al riesgo. Las criptomonedas son altamente vol√°tiles y pueden ser riesgosas, as√≠ que solo deber√≠an conformar una peque√Īa parte de tu cartera diversificada.

Un punto de partida recomendado podría ser asignar alrededor del 5% al 10% de tu cartera de jubilación a las criptomonedas. Sin embargo, la asignación correcta depende de tu tolerancia al riesgo, horizonte de inversión, situación financiera y metas de inversión.

Tambi√©n deber√≠as adherirte a un principio fundamental de inversi√≥n: la diversificaci√≥n. Deber√≠as invertir en diversas clases de activos, incluyendo acciones, bonos, efectivo, bienes ra√≠ces y oro. Se recomienda que, incluso dentro del propio sector de las criptomonedas, diversifiques a√ļn m√°s tus inversiones. No pongas toda tu inversi√≥n cripto en una sola moneda.¬†¬†

Existen decenas de miles de criptomonedas. ¬ŅC√≥mo eliges qu√© criptomoneda es la adecuada para ti? Recuerda, no todas ellas son aptas para la inversi√≥n a largo plazo. A efectos de la jubilaci√≥n, generalmente es mejor enfocarse en criptomonedas establecidas, con una gran capitalizaci√≥n, como bitcoin o ether. Si quieres exponerte a activos de mayor riesgo que tengan el potencial de ofrecer mayores ganancias, considera criptomonedas m√°s peque√Īas y prometedoras, y solo invierte dinero que puedas permitirte perder.¬†

Cómo construir tu cartera de criptomonedas para la jubilación

Al construir una cartera de jubilaci√≥n, la consistencia es clave, especialmente cuando est√°s invirtiendo durante d√©cadas. Una estrategia com√ļn es el promedio del costo en d√≥lares, conocido como DCA.¬†

Con DCA, inviertes una cantidad fija regularmente, independientemente del precio. Por ejemplo, puedes invertir 500¬†USD cada mes en bitcoin durante los pr√≥ximos 10¬†a√Īos. Esto podr√≠a potencialmente mitigar los efectos de la volatilidad a corto plazo y reducir el riesgo de realizar grandes inversiones en momentos inoportunos.¬†

Al implementar una estrategia DCA, abstente siempre de comprar o vender por pánico durante los alzas y las caídas del mercado. Debes atenerte meticulosamente a tu plan a largo plazo y mantenerte enfocado. La paciencia y la disciplina son vitales en esta estrategia. 

Si bien nunca es buena idea medir el mercado, es sensato ser cauteloso cuando los precios están alcanzando nuevos máximos históricos y ser codiciosos cuando los precios estén cerca del punto más bajo. Como dice el viejo refrán: ten miedo cuando los demás sean codiciosos, y sé codicioso cuando los demás tengan miedo.

Pros y contras de incorporar criptomonedas a tus planes de jubilación

Al incluir criptomonedas en tus planes de jubilación existen ventajas y desventajas. Los beneficios incluyen: 

  1. Potencial de altos rendimientos

Seg√ļn los rendimientos pasados, las criptomonedas tienen el potencial de producir altos rendimientos en comparaci√≥n con los activos tradicionales. Recuerda que el rendimiento observado en el pasado no garantiza resultados futuros.¬†

  1. diversificación

Las criptomonedas constituyen una nueva clase de activo que no se mueve completamente en sincronía con los mercados tradicionales. Hay una cantidad limitada de datos, ya que las criptomonedas son nuevas, y la relación entre ellas y los activos tradicionales sigue siendo debatible.  

  1. Protección contra la inflación

Las criptomonedas como bitcoin pueden ofrecer protecci√≥n contra la inflaci√≥n. Sin embargo, ten en cuenta que la historia de bitcoin como activo es corta desde su nacimiento en 2009. Algunos se√Īalan que las condiciones monetarias globales han estado flojas durante la mayor parte de la existencia de las criptomonedas. Por lo tanto, las pruebas que apoyan este alegato no son concluyentes.¬†

Las desventajas de invertir en criptomonedas en tus planes de jubilación incluyen:

  1. Volatilidad

Las criptomonedas pueden experimentar fuertes fluctuaciones de precio. Si no puedes tolerar tal volatilidad, puede que las criptomonedas no sean para ti. 

  1. Riesgos normativos

Las criptomonedas se enfrentan a panoramas regulatorios inciertos en todo el mundo. Debes asegurarte de entender la regulación y las leyes que rigen en tu jurisdicción y a nivel internacional para cumplir con todas las normativas pertinentes. 

  1. Falta de protecciones al consumidor

A diferencia de las cuentas de jubilación tradicionales, si te roban tus criptos, a menudo es posible que no las recuperes. Las regulaciones del mercado cripto se siguen formulando en algunos países. Los inversores en cripto pueden no tener el mismo nivel de protección que gozan los mercados tradicionales. 

  1. Los impuestos pueden ser complejos 

Los impuestos a las criptomonedas son diferentes en cada país, pero generalmente es complicado descifrar cómo deberías considerar los factores fiscales al planificar tu jubilación. En ocasiones, es posible que todavía no se hayan establecido tales regulaciones, lo que representa una importance incertidumbre. 

Conclusiones 

Quiz√°s est√©s planeando tu jubilaci√≥n para dentro de 30 a 40¬†a√Īos, o tal vez la fecha de jubilarte sea en los pr√≥ximos a√Īos. Si bien los dos casos son muy diferentes, con diferentes horizontes temporales, las criptomonedas podr√≠an ser valiosas para ambos planes de jubilaci√≥n. Cuando la inflaci√≥n va en aumento y el poder adquisitivo de tu dinero merma a un ritmo m√°s r√°pido de lo esperado, un activo con escasez ofrece un valor √ļnico.¬†¬†

A pesar de que incorporar criptomonedas en tu plan de jubilaci√≥n es un caso de uso s√≥lido, igual debes ser cauteloso. Hazlo aplicando el principio de diversificaci√≥n y constancia. Eval√ļa a fondo tu tolerancia al riesgo y tu objetivo de jubilaci√≥n, y realiza una investigaci√≥n detallada sobre cualquier criptomoneda en la que te gustar√≠a invertir dinero. Una vez que hayas gestionado el riesgo correctamente, un plan de jubilaci√≥n con criptomonedas podr√≠a proteger tu bienestar financiero en tus a√Īos dorados.

Lecturas adicionales: 

¬ŅQu√© es un ETF de Bitcoin?

Resumen sobre la historia del precio de Bitcoin

Cómo invertir en Bitcoin y otras criptomonedas

Cómo crear una cartera cripto bien equilibrada


Aviso legal y Advertencia de riesgo: Este contenido se presenta "tal cual" √ļnicamente para fines de informaci√≥n general y educativos, sin declaraci√≥n ni garant√≠a de ning√ļn tipo. No debe interpretarse como un asesoramiento financiero, legal o de otra √≠ndole profesional ni pretende recomendar la compra de ning√ļn producto o servicio espec√≠ficos. Debes buscar consejo particular de asesores profesionales id√≥neos. Dado que este art√≠culo es producto de la contribuci√≥n de terceros, ten en cuenta que las opiniones expresadas pertenecen al tercero colaborador y no reflejan necesariamente las de Binance Academy. Para obtener m√°s informaci√≥n, lee nuestro aviso legal completo aqu√≠. Los precios de los activos digitales pueden ser vol√°tiles. El valor de una inversi√≥n puede bajar o subir, y podr√≠a darse el caso de que no recuperes el monto invertido. Solo t√ļ eres responsable de tus decisiones de inversi√≥n. Binance Academy no se responsabiliza de ninguna p√©rdida en la que puedas incurrir. Este material no se debe interpretar como una asesor√≠a financiera, legal o de otra √≠ndole profesional. Si deseas obtener m√°s informaci√≥n, consulta nuestros T√©rminos de uso y la Advertencia de riesgo.