TL;DR
Kryptovalutor som bitcoin och ether har visat imponerande historisk prestanda som en tillgÄng och slÄr prestanda för guld, aktier och fastigheter med en enorm marginal under ett decennium.
Ăven om tidigare resultat inte Ă€r en indikation pĂ„ framtida resultat, tror investerare att kryptovalutor kan spela en avgörande roll i en diversifierad pensionsportfölj, vilket erbjuder potentialen för hög avkastning och en sĂ€kring för inflation.Â
NĂ€r du planerar din pension Ă€r det viktigt att tĂ€nka pĂ„ det fasta utbudet av bitcoin, etherns minskande utbud i en miljö med hög inflation, expansiva monetĂ€ra leveranser och din lokala valutas lĂ„ngsiktiga stabilitet.Â
SÀtt upp dina pensionsmÄl
Att sĂ€tta upp ett pensionsmĂ„l beror pĂ„ olika faktorer och ditt mĂ„l kan skilja sig avsevĂ€rt frĂ„n andras. Men i allmĂ€nhet kan du anvĂ€nda denna enkla berĂ€kning för att komma med en grov uppskattning.Â
Uppskatta först dina Ă„rliga levnadskostnader under pensionen. Du behöver i allmĂ€nhet cirka 70â80 % av din inkomst före pensionen för din nuvarande livsstil. Om du för nĂ€rvarande tjĂ€nar 100 000 USD Ă„rligen, planera för 70 000â80 000 USD per Ă„r i pension.
BerÀkna sedan din potentiella inkomst efter att du gÄr i pension inklusive pension, hyresintÀkter, rÀntor, och utdelningar. Vi kallar detta Ärlig inkomst efter pension.
BestĂ€m slutligen antal Ă„r du förvĂ€ntar dig att leva i pension. Det Ă€r vanligt att anvĂ€nda den genomsnittliga livslĂ€ngden i ditt land, men det rekommenderas att lĂ€gga till nĂ„gra Ă„r till detta nummer. Om du planerar att gĂ„ i pension vid 65 Ă„rs Ă„lder och ditt lands livslĂ€ngd Ă€r 80 Ă„r, Ă€r du pensionerad i 15 Ă„r.Â
För att berĂ€kna ditt totala pensionsmĂ„l anvĂ€nder du denna formel:Â
(Ă rliga pensionskostnader - Ă„rlig inkomst efter pension) * Ă„r i pensionÂ
Om du till exempel behöver 80 000 USD per Ă„r ska du förvĂ€nta dig 30 000 USD Ă„rligen frĂ„n din inkomst efter pension och planerar för 30 Ă„rs pension, behöver du 1,5 miljoner USD i pensionssparande:Â
(80 000 USD - 30 000 USD) X 30 = 1 500 000 USD
Naturligtvis Ă€r det grova uppskattningar. Du kan alltid försöka komma med mer anpassade pensionsmĂ„l för att passa dina specifika behov och livsstilsmĂ„l.Â
Hur presterade krypto tidigare?
Krypto har visat imponerande historisk prestanda, sĂ€rskilt ledande coin, Bitcoin (BTC) och Ethereum (ETH).Â
Bitcoin, som lanserades 2009, Ă€r den första och mest vĂ€rdefulla kryptovalutan. Om du investerade 100 dollar i bitcoin i juli 2010, nĂ€r priset var runt 0,06 USD, skulle det vara vĂ€rt cirka 50 miljoner dollar i mitten av 2023. Det Ă€r en total avkastning pĂ„ 49,9999,900 % över en 13-Ă„rsperiod!Â
Ethereum, som lanserades 2015, introducerade vĂ€rlden för smarta kontrakt och decentraliserade applikationer. Om du hade investerat 100 USD i Ethereum under dess initiala coinerbjudande (ICO) 2014 till 0,31 USD per coin, skulle din portfölj vara vĂ€rd cirka 580 644 dollar totalt i mitten av 2023 nĂ€r ether Ă€r vĂ€rt cirka 1 800 dollar.Â
Men dessa extraordinĂ€ra lĂ„ngsiktiga resultat kommer med extrem volatilitet. Om vi tittar pĂ„ bitcoins Ă„rliga avkastning, skulle du se att dess priser ökade med 5 500 % pĂ„ ett Ă„r och sjönk mer Ă€n 80 % i ett annat.Â
Men det finns ett par viktiga slutsatser om man tittar pĂ„ de tvĂ„ ledande kryptovalutornas tidigare prestationer. En Ă€r att ju lĂ€ngre du investerar, desto högre avkastning skulle du ha fĂ„tt. Om du anvĂ€nde 2021 som riktmĂ€rke, om du hade stannat kvar investerat i bitcoin i ett Ă„r, skulle din avkastning vara 59 %, mot 1 133 % i tre Ă„r, 4 686 % i fem Ă„r och 876 509 % i tio Ă„r.Â
En annan viktig insikt Ă€r att krypto, och bitcoin i synnerhet, övertrĂ€ffade de flesta andra tillgĂ„ngar med en enorm marginal. Till exempel övertrĂ€ffade bitcoin guld. Bitcoin har en genomsnittlig Ă„rlig avkastning pĂ„ 1 576 % och en total avkastning pĂ„ 18 912 % frĂ„n 2010 till 2021 (bitcoinpriserna var extremt volatila under det första Ă„ret efter lanseringen och dĂ€rför skiljer sig de lĂ„ngsiktiga avkastningstalen avsevĂ€rt beroende pĂ„ vilket pris som anvĂ€nds för 2010 som riktmĂ€rke), medan SPDR Gold Shares hade en genomsnittlig avkastning pĂ„ 5 % och en total avkastning pĂ„ 62 %.Â
Bitcoin har ocksĂ„ övertrĂ€ffat aktier. Genom att anvĂ€nda S&P 500-indexet som riktmĂ€rke skulle investeringar pĂ„ 100 USD i indexet 2010 ge en genomsnittlig Ă„rlig avkastning pĂ„ 15 % och en total avkastning pĂ„ 412 % fram till 2021. Ăven jĂ€mfört med nĂ„gra av de bĂ€st presterande enskilda aktierna som Apple och Amazon, slog Bitcoin dem med en betydande marginal. Apple och Amazon skulle ha gett dig en total avkastning pĂ„ 399 % och 427 % under samma period. Bitcoin övertrĂ€ffade ocksĂ„ fastigheter, eftersom Vanguard Real Estate ETF hade en genomsnittlig Ă„rlig avkastning pĂ„ 14 % och en total avkastning pĂ„ 162 % under samma tidsram.Â
Ăven om tidigare resultat inte Ă€r en indikation pĂ„ framtida resultat, har kryptovalutor, sĂ€rskilt etablerade och framstĂ„ende coin som bitcoin och ether, uppvisat exceptionell lĂ„ngsiktig avkastning trots prisvolatilitet.Â
FörstÄ penningpolitik och inflation
NĂ€r vi undersökte tidigare resultat för krypto, guld, aktier och fastigheter i föregĂ„ende avsnitt, tog vi inte hĂ€nsyn till inflationen. Inflationen Ă€r en ihĂ„llande ökning av prisnivĂ„n pĂ„ varor i en ekonomi under en period. Inflation minskar köpkraften för pengar, vilket innebĂ€r att dina pengar förlorar sitt vĂ€rde över tiden. Det Ă€r dĂ€rför inflationen Ă€r en nyckelfaktor att tĂ€nka pĂ„ nĂ€r du planerar för pension.Â
Flera faktorer bidrar till inflationen, en av de viktigaste faktorerna Ă€r regeringens makt att skriva ut pengar efter eget gottfinnande. Detta ökar tillgĂ„ngen pĂ„ pengar. Om mĂ€ngden produkter förblir oförĂ€ndrad, men mĂ€ngden pengar ökar, skulle priset pĂ„ produkterna naturligtvis öka.Â
En sak att tĂ€nka pĂ„ Ă€r att vĂ€rldens stora centralbanker har tryckt oövertrĂ€ffade summor pengar i tiotals biljoner dollar sedan den globala finanskrisen 2008. KĂ€rninflationen i USA var i genomsnitt 4,48 % per Ă„r mellan 2020 och 2023 för en total inflation pĂ„ 14,04 %. Det betyder att din 15 %-iga genomsnittliga Ă„rliga avkastning i S&P 500-indexet bara skulle vara 10 % efter att ha tagit hĂ€nsyn till inflationen.Â
Naturligtvis Ă€r inflationen i mĂ„nga andra lĂ€nder mycket högre. Detta innebĂ€r att din investeringsavkastning kan bli mycket lĂ€gre efter att ha tagit hĂ€nsyn till inflationen. I extrema fall Ă€r den mĂ„natliga inflationen sĂ„ hög som 50 % eller mer i lĂ€nder som Argentina och Zimbabwe. Ett sĂ„dant scenario kallas hyperinflation, vilket vanligtvis medför ekonomisk förödelse.Â
Kryptovalutor som bitcoin och ether har tydligt olika dynamik. Satoshi Nakamoto, Bitcoins mystiska skapare, satte det totala utbudet av bitcoin till ett hĂ„rt tak pĂ„ 21 miljoner coin. Nya bitcoin skapas i en minskande takt och gĂ„r igenom en âhalveringshĂ€ndelseâ ungefĂ€r vart fjĂ€rde Ă„r. Med tanke pĂ„ dess Ă€ndliga och deflationĂ€ra utbud liknas Bitcoin ofta med âdigitalt guldâ. I likhet med guld ses Bitcoin som ett vĂ€rdeförrĂ„d, en sĂ€kring mot inflation och en tillgĂ„ng som skiljer sig frĂ„n traditionella finansmarknader.Â
PĂ„ samma sĂ€tt betraktas ether alltmer som en deflationĂ€r kryptovaluta sedan dess övergĂ„ng frĂ„n arbetsbevis- till insatsbeviskonsensusmekanism 2022. Ăven om ether hade varit en inflationĂ€r krypto vid starten, har fler av Ethereums inhemska coin brĂ€nts Ă€n antalet coin som Ă€r i omlopp under större delen av 2023. Detta beror till stor del pĂ„ en uppgradering som heter EIP-1559 som implementerades 2021. Denna brĂ€nner transaktionsavgifter istĂ€llet för att belöna dem till nĂ€tverkets miners.Â
NĂ€r du planerar din pension Ă€r det viktigt att tĂ€nka pĂ„ det fasta utbudet av bitcoin och ethers minskande utbud. Det finns ocksĂ„ andra kryptovalutor som har liknande egenskaper. SĂ€rskilt mĂ„ste du ta hĂ€nsyn till inflationen, ditt lands monetĂ€ra utbud och din lokala valutas lĂ„ngsiktiga stabilitet.Â
Ăven om det Ă€r nĂ€stan omöjligt att förutsĂ€ga kryptos framtida prestanda bör dessa grunder ge lite vĂ€gledning. Andra faktorer som kan pĂ„verka kryptos framtida resultat inkluderar antagandet av kryptovalutor, reglering och skatter.Â
Hur mycket av dina pensionsfonder ska du avsÀtta till krypto?
Du bör vara försiktig i ditt tillvÀgagÄngssÀtt nÀr du lÀgger till krypto i din pensionspott, med tanke pÄ alla riskfaktorer och din egen risktolerans. Kryptovalutor Àr mycket volatila och kan vara riskabla, sÄ de bör bara utgöra en liten del av en diversifierad portfölj.
En rekommenderad utgÄngspunkt kan vara att fördela cirka 5 % till 10 % av din pensionsportfölj till krypto. RÀtt fördelning beror dock pÄ din risktolerans, investeringshorisont, ekonomiska situation och investeringsmÄl.
Du bör ocksĂ„ följa en kritisk investeringsprincip: diversifiering. Du bör investera i olika tillgĂ„ngsklasser inklusive aktier, obligationer, kontanter, fastigheter och guld. Det rekommenderas att du ocksĂ„ diversifierar inom dina kryptoinvesteringar. LĂ€gg inte alla dina kryptoinnehav i bara ett coin. Â
Det finns tiotusentals kryptovalutor, hur vĂ€ljer du vilken krypto som passar dig? Kom ihĂ„g att inte alla Ă€r lĂ€mpliga för lĂ„ngsiktiga investeringar. För pensionsĂ€ndamĂ„l Ă€r det i allmĂ€nhet bĂ€st att fokusera pĂ„ etablerade, stora kryptovalutor som bitcoin och ether. Om du vill ha exponering för tillgĂ„ngar med högre risk som har potential att erbjuda högre avkastning bör du övervĂ€ga mindre och lovande kryptovalutor, och bara investera pengar som du Ă€r beredd att förlora.Â
SÄ hÀr bygger du din kryptopensionsportfölj
Följdriktighet Ă€r nyckeln nĂ€r du bygger en pensionsportfölj, sĂ€rskilt nĂ€r du investerar under Ă„rtionden. En vanlig strategi Ă€r genomsnittlig dollarkostnad, vanligen kallad DCA (frĂ„n Dollar Cost Average).Â
Med DCA investerar du ett fast belopp regelbundet, oavsett pris. Till exempel kan du investera 500 USD varje mĂ„nad i bitcoin under de kommande 10 Ă„ren. Detta kan potentiellt mildra effekterna av kortsiktig volatilitet och minska risken för att göra stora investeringar vid olĂ€mpliga tider.Â
NĂ€r du anvĂ€nder en DCA-strategi ska du alltid avstĂ„ frĂ„n panikköp eller panikförsĂ€ljning under marknadsuppgĂ„ngar och nedgĂ„ngar. Du mĂ„ste följa din lĂ„ngsiktiga plan noggrant och hĂ„lla fokus. TĂ„lamod och disciplin Ă€r avgörande i denna strategi.Â
Ăven om det aldrig Ă€r en bra idĂ© att tidssĂ€tta marknaden Ă€r det bra att vara försiktig nĂ€r priserna nĂ„r nya rekordhöga nivĂ„er och att vara girig nĂ€r priserna Ă€r nĂ€ra den lĂ€gsta punkten. Som det gamla ordsprĂ„ket lyder: Var rĂ€dd nĂ€r andra Ă€r giriga och girig nĂ€r andra Ă€r rĂ€dda.Â
För- och nackdelar med att införliva krypto i dina pensionsplaner
Det finns fördelar och nackdelar med att integrera krypto i dina pensionsplaner. Fördelarna Ă€r bland annat:Â
Potential för hög avkastning
Kryptovalutor har potential för hög avkastning jĂ€mfört med traditionella tillgĂ„ngar enligt deras tidigare resultat. Kom ihĂ„g att tidigare resultat inte Ă€r en garanti för framtida avkastning.Â
Diversifiering
Kryptovalutor utgör en ny tillgĂ„ngsklass som inte rör sig helt i takt med traditionella marknader. Det finns en begrĂ€nsad mĂ€ngd data eftersom krypto fortfarande Ă€r nytt och förhĂ„llandet mellan krypto och traditionella tillgĂ„ngar fortsĂ€tter att diskuteras. Â
InflationssÀkring
Kryptovalutor som bitcoin kan fungera som en sĂ€kring mot inflation. Observera dock att historien om bitcoin som tillgĂ„ng Ă€r kort sedan dess födelse 2009. Vissa pĂ„pekar att de globala monetĂ€ra förhĂ„llandena har varit lösa under större delen av förekomsten av krypto. DĂ€rför Ă€r bevisen för detta pĂ„stĂ„ende inte avgörande.Â
Nackdelarna med att investera i krypto i dina pensionsplaner inkluderar följande:
Volatilitet
Kryptovalutor kan uppleva allvarliga prisfluktuationer. Om du inte kan tolerera sĂ„dan volatilitet kanske krypto inte Ă€r nĂ„got för dig.Â
Regleringsrisk
Kryptovalutor stĂ„r inför osĂ€kra regleringslandskap över hela vĂ€rlden. Du mĂ„ste se till att du förstĂ„r reglerna och lagarna i din jurisdiktion och internationellt för att se till att du följer alla nödvĂ€ndiga regler.Â
Brist pÄ konsumentskydd
Till skillnad frĂ„n traditionella pensionskonton, sĂ„ Ă€r din krypto ofta förlorad för gott om den blir stulen. Regler för kryptomarknaden formuleras fortfarande i vissa lĂ€nder och investerare i krypto kanske inte har samma skyddsnivĂ„ som pĂ„ traditionella marknader.Â
Skatter kan vara komplexaÂ
Kryptovalutor beskattas olika i alla lĂ€nder, men det Ă€r i allmĂ€nhet ganska komplicerat att ta reda pĂ„ hur du bör övervĂ€ga skattefaktorer nĂ€r du planerar för pension. Ibland kanske sĂ„dana regler inte har införts, vilket ger betydande osĂ€kerheter.Â
SammanfattningsvisÂ
Du kanske planerar för din pension i 30 till 40 Ă„r, eller sĂ„ nĂ€rmar du dig pension de nĂ€rmaste Ă„ren. Medan de tvĂ„ fallen Ă€r vĂ€ldigt olika med olika tidshorisonter, kan krypto fortfarande vara vĂ€rt besvĂ€ret för bĂ„da pensionsplanerna. NĂ€r inflationen ökar och dina pengars köpkraft urholkas snabbare Ă€n vĂ€ntat, erbjuder en tillgĂ„ng med knapphet unikt vĂ€rde. Â
Ăven om fallet med att integrera krypto i din pensionsplan Ă€r solid, mĂ„ste du fortfarande vara försiktig. Gör det med principen om diversifiering och konsekvens. UtvĂ€rdera noggrant din risktolerans och pensionsmĂ„l och gör detaljerad forskning om vilken krypto du vill lĂ€gga pengar i. NĂ€r du vĂ€l har gjort riskhantering ordentligt kan en pensionsplan med krypto skydda ditt ekonomiska vĂ€lbefinnande under dina gyllene Ă„r.
Mer information:Â
En översikt över Bitcoins prishistorik
SÄ hÀr investerar du i bitcoin och kryptovalutor
SÄ hÀr bygger du en vÀlbalanserad kryptoportfölj
Ansvarsfriskrivning och riskvarning: Detta innehĂ„ll presenteras för dig âi befintligt skickâ endast för allmĂ€n information och utbildningsĂ€ndamĂ„l, utan representation eller garanti av nĂ„got slag. Det ska inte tolkas som ekonomisk, juridisk eller annan professionell rĂ„dgivning, och det Ă€r inte heller avsett att rekommendera köp av nĂ„gon specifik produkt eller tjĂ€nst. Du bör söka ditt eget rĂ„d frĂ„n lĂ€mpliga professionella rĂ„dgivare. Om artikeln har bidragits av en tredje parts bidragsgivare, observera att de Ă„sikter som uttrycks tillhör tredjepartsbidragsgivaren och inte nödvĂ€ndigtvis Ă„terspeglar de frĂ„n Binance Academy. LĂ€s vĂ„r fullstĂ€ndiga ansvarsfriskrivning hĂ€r för mer information. Priserna pĂ„ digitala tillgĂ„ngar kan vara volatila. VĂ€rdet pĂ„ din investering kan gĂ„ ner eller upp och du kanske inte fĂ„r tillbaka det investerade beloppet. Du Ă€r ensam ansvarig för dina investeringsbeslut och Binance Academy ansvarar inte för eventuella förluster du kan Ă„dra dig. Detta material ska inte tolkas som ekonomisk, juridisk eller annan professionell rĂ„dgivning. För mer information, se vĂ„ra anvĂ€ndarvillkor och vĂ„r riskvarning.