Blockchain-use cases: Rimesse
Hjem
Artikler
Blockchain-use cases: Rimesse

Blockchain-use cases: Rimesse

Begynder
Offentliggjort Aug 12, 2019Opdateret Nov 8, 2023
5m
Indl√¶g til f√¶llesskabet ‚Äď Forfatter: Igor Davidov


Kort sagt kan rimesser defineres som overf√łrslen af penge til en fjern lokation, normalt mellem personer, der bor i forskellige lande. I de fleste tilf√¶lde er det en immigrantarbejder, der sender penge til sit hjemland.

I dag udg√łr rimesser det st√łrste flow af midler til tredjeverdenslande, og de overstiger udenlandske direkte investeringer og officiel udviklingsbistand. I henhold til¬†Verdensbankgruppen har der v√¶ret en betydelig v√¶kst inden for rimesser i de senere √•r, en stigning p√• 8,8 % i 2017 og 9,6 % i 2018.

Visse udviklings√łkonomier er voldsomt afh√¶ngige af kontanter fra udlandet, hvilket betyder, at rimesser udg√łr en v√¶sentlig del af det p√•g√¶ldende lands √łkonomi. Som s√•dan er migrantarbejderes overf√łrsler nu en af de prim√¶re indt√¶gtskilder for mange lande. For eksempel modtog Haiti i 2017 internationale rimesser, der bidrog til omkring 29 % af landets BNP. Procenten steg til 30,7 % i 2018.


Problemet

Verdensbanken estimerer, at de l√łbende omkostninger ved at sende en rimesse p√• 200 USD er p√• ca. 7 % (globalt gennemsnit). I betragtning af at rimesser p√• verdensplan l√łb op i 689 milliarder USD i 2018, udgjorde driftsomkostningerne omkring 48 milliarder USD.

Udover de h√łje gebyrer er de fleste rimesser afh√¶ngige af tredjepartstjenester og finansielle institutioner. Behovet for flere mellemled betyder, at det nuv√¶rende system er yderst ineffektivt. Det skyldes ikke alene, at tjenesterne er dyre, men ogs√•, at overf√łrsler kan tage dage eller uger.

I denne kontekst kan blockchain-teknologi give realistiske og mere effektive alternativer til rimessebranchen. I denne artikel introduceres nogle af mulighederne og eksisterende l√łsninger samt eksempler p√• virksomheder, der arbejder inden for feltet.


Er blockchain l√łsningen?

Det prim√¶re form√•l for virksomheder med blockchain-rimesser er at forenkle hele processen og overfl√łdigg√łre un√łdvendige mellemled. Id√©en er at tilbyde gnidningsfrie og n√¶sten √łjeblikkelige betalingsl√łsninger. I mods√¶tning til traditionelle tjenester er et blockchain-netv√¶rk ikke afh√¶ngigt af den langsomme proces med godkendelse af transaktioner. Normalt skal denne proces g√• gennem flere forskellige mellemled og kr√¶ver meget manuelt arbejde.

Et blockchain-system kan i stedet udf√łre finansielle transaktioner p√• verdensplan baseret p√• et distribueret netv√¶rk af computere. Det vil sige, at flere forskellige computere deltager i verificering og validering af transaktioner ‚Äď og alt dette kan gennemf√łres p√• en decentraliseret og sikker m√•de. Hvis man sammenligner med det traditionelle banksystem, kan blockchain-teknologi giver hurtigere og mere sikre betalingsl√łsninger til en langt lavere pris.

Med andre ord kan blockchain-teknologi l√łse nogen af de store problemer, som rimessebranchen st√•r over for i dag, f.eks. de h√łje gebyrer og den lange transaktionstid. Driftsomkostningerne kan reduceres betydeligt blot ved at reducere antallet af mellemled.


Use cases

Mobilapplikation

Mange virksomheder eksperimenterer i √łjeblikket med blockchain-teknologi med henblik p√• at udvikle nye betalingsl√łsninger. Nogle¬†kryptotegneb√łger til mobil giver brugere mulighed for at sende og modtage digitale aktiver over hele verden og for at udf√łre hurtig udveksling mellem krypto- og fiatvaluta.

Coins.ph er et eksempel p√• en mobiltegnebogsapp, der indeholder flere forskellige funktioner. Brugere kan foretage internationale rimesser, betale regninger, k√łbe spilkredit eller handle med Bitcoin og andre kryptovalutaer. Desuden er der visse finansielle tjenester, der ikke kr√¶ver en bankkonto.


Digitale platforme

Nogle virksomheder bruger en infrastruktur, der interagerer direkte med det traditionelle finansielle system. Et eksempel er BitPesa, der er en online platform, som anvender blockchain-teknologi i Afrika. Virksomheden blev grundlagt i 2013 og leverer betalingsl√łsninger og valutaveksling til lave priser og for√łget hastighed.

Stellar-protokollen er et andet eksempel på blockchain-teknologi, der bruges i rimessebranchen. Stellar blev grundlagt i 2014 med formålet at promovere finansiel adgang og forbinde mennesker og finansielle institutioner over hele verden.

Stellar-netv√¶rket k√łrer med distributed ledger, som har sin egen valuta kaldet Stellar lumens (XLM). Netv√¶rkets egen token kan bruges som mellemvaluta og p√• denne m√•de muligg√łre globale handler mellem fiat- og kryptovaluta-aktiver. Lige som med BitPesa kan brugere og finansielle institutioner bruge Stellar-platformen til at sende og modtage penge med reducerede transaktionsudgifter.


Hæveautomater

Sammen med mobilapplikationer og online platforme kan brugen af h√¶veautomater udg√łre en interessant l√łsning, n√•r man skal sende og modtage penge p√• globalt plan. En s√•dan tilgang kan v√¶re s√¶rlig nyttig i underudviklede omr√•der, hvor der stadig ikke er en god internetforbindelse eller et velfungerende banksystem.

Virksomheder som Bit2Me og MoneyFi er i gang med at udvikle nye rimessesystemer, der kombinerer blockchain-teknologi og h√¶veautomater. Deres m√•l er at udstede forudbetalte kort, der underst√łtter flere funktionaliteter.¬†

Den kombinerede brug af blockchain-konti og h√¶veautomater har potentiale til at kunne reducere behovet for mellemled i v√¶sentlig grad. Brugere beh√łver ikke have en bankkonto, og h√¶veautomatvirksomhederne vil kun kr√¶ve et mindre gebyr i processen.


Nuværende udfordringer og begrænsninger

Selvom det er helt tydeligt, at blockchain-teknologi kan v√¶re til stor gavn for rimessebranchen, er der stadig lang vej igen. F√łlgende ses nogle af de potentielle forhindringer og st√łrre begr√¶nsninger samt mulige l√łsninger.

  • Konvertering mellem krypto- og fiatvaluta.¬†Verdens√łkonomien er stadig baseret p√• ¬†fiatvalutaer, og konvertering mellem kryptovaluta og fiatvaluta er ikke altid en nem opgave. Det kr√¶ver ofte en bankkonto. Peer-to-peer (P2P)-transaktioner kan fjerne behovet for en bank, men brugere vil formentlig stadig skulle konvertere fra fiatvaluta til kryptovaluta for at kunne bruge pengene.
  • Afh√¶ngighed af mobil og internet.¬†Millioner er mennesker i tredjeverdenslande har stadig ikke adgang til internet, og mange har ikke en smartphone. Som n√¶vnt kan blockchain-kompatible h√¶veautomater v√¶re en del af l√łsningen.

  • Lovgivning.¬†Lovgivning vedr. kryptovalutaer er stadig i startfasen. Den er enten uklar eller ikke-eksisterende i flere lande, s√¶rligt i de lande, der er afh√¶ngige af overf√łrsler i fremmed valuta. Men en yderligere anvendelse af blockchain-teknologi vil bestemte s√¶tte gang i udarbejdelsen af lovgivningen.

  • Kompleksitet.¬†Brug af kryptovalutaer og blockchain-teknologi kr√¶ver en vis grad af teknisk viden. De fleste brugere er stadig afh√¶ngige af tredjepartsudbydere, fordi det ikke er nemt selvst√¶ndigt at administrere og bruge blockchain. Derudover mangler mange¬†kryptotegneb√łger og b√łrser stadig vejledninger og intuitive gr√¶nseflader.
  • Volatilitet.¬†Kryptovalutamarkeder er stadig umodne og meget ustabile. Derfor er de ikke altid egnede til hverdagsbrug, da markedsv√¶rdien meget hurtigt kan √¶ndre sig. Derudover er meget ustabile valutaer ikke velegnede til personer, der blot √łnsker at overf√łre penge fra √©t sted til et andet. Problemet er dog ikke s√• bekymrende, og stablecoins kan v√¶re en relevant l√łsning.


Sammenfatning

Rimessebranchen har oplevet en stor v√¶kst i det forgangne √•rti, og denne v√¶kst vil formentlig forts√¶tte i de kommende √•r. Den √łgede immigration af folk, der s√łger arbejds- eller uddannelsesmuligheder i andre lande, er √©n af de prim√¶re √•rsager hertil. If√łlge¬†World Migration Report 2018 var der omkring 244 millioner internationale migranter i 2015 ‚Äď ca. 57 % flere end de estimerede 155 millioner i 2000.

Der er dog stadig megen ineffektivitet og mange begrænsninger, når det kommer til rimesser. Som en konsekvens af dette bruger mange virksomheder blockchain-teknologi til at finde mere effektive alternativer, og vi vil formentlig se en stor anvendelse af disse hos immigrantarbejdere i den nærmeste fremtid.