Чи варто включати криптовалюту у свій пенсійний план?
Головна сторінка
Статті
Чи варто включати криптовалюту у свій пенсійний план?

Чи варто включати криптовалюту у свій пенсійний план?

Новачок
Опубліковано Jul 13, 2023Оновлено Dec 11, 2023
11m

Короткий зміст

  • Криптовалюти, такі як bitcoin і ether, продемонстрували вражаючу історичну ефективність як активи, значно перевершивши показники золота, акцій і нерухомості за десятиліття.

  • Хоча попередні результати не вказують на майбутні результати, інвестори вважають, що криптовалюти можуть відіграти вирішальну роль у диверсифікованому пенсійному портфелі, пропонуючи потенціал для високої прибутковості й захисту від інфляції. 

  • Плануючи свій вихід на пенсію, важливо подумати про фіксовану пропозицію bitcoin і спадну пропозицію ether, в умовах високої інфляції, зростання грошової пропозиції і довгострокову стабільність вашої місцевої валюти. 

Встановіть цілі виходу на пенсію

Встановлення цілі виходу на пенсію залежить від різних факторів і ваша ціль може значно відрізнятися від інших. Але, як правило, ви можете використовувати цей простий розрахунок, щоб отримати приблизну оцінку. 

По-перше, оцініть свої щорічні витрати на проживання під час виходу на пенсію. Як правило, вам потрібно від 70% до 80% вашого передпенсійного доходу, щоб підтримувати свій спосіб життя. Якщо ви зараз заробляєте 100 000 $ на рік, плануйте від 70 000 до 80 000 $ на рік на пенсії.

Потім оцініть свій потенційний прибуток після виходу на пенсію, включаючи субсидії, дохід від оренди, відсотки й дивіденди. Назвемо це річним прибутком після виходу на пенсію.

Зрештою, визначте кількість років, яку ви плануєте прожити на пенсії. Зазвичай використовується середня тривалість життя у вашій країні, але рекомендується додати до цієї цифри ще кілька років. Якщо ви плануєте вийти на пенсію у віці 65 років, а тривалість життя у вашій країні становить 80 років, то вам потрібно прожити на пенсії 15 років. 

Щоб розрахувати загальну ціль виходу на пенсію, використовуйте цю формулу: 

(Річні пенсійні витрати - річний дохід після виходу на пенсію) * кількість років на пенсії 

Наприклад, якщо вам потрібно 80 000 $ на рік, ви очікуєте 30 000 $ на рік зі свого доходу після виходу на пенсію і плануєте 30 років пенсії, вам знадобиться 1,5 мільйона доларів пенсійних заощаджень: 

(80 000 $ - 30 000 $) X 30 = 1 500 000 $

Звичайно, це приблизні оцінки. Ви завжди можете спробувати вигадати більш індивідуальні пенсійні цілі, що відповідатимуть вашим конкретним потребам і способу життя. 

Як зарекомендувала себе криптовалюта в минулому?

Криптовалюта показала вражаючі історичні показники, особливо такі провідні монети, як Bitcoin (BTC) і Ethereum (ETH). 

Bitcoin, запущений у 2009 році, є першою і найціннішою криптовалютою. Якщо б ви інвестували 100 $ у bitcoin у липні 2010 року, коли ціна становила близько 0,06 $, станом на середину 2023 року це коштувало приблизно 50 мільйонів доларів. Це загальний дохід у розмірі 49 999 900% за 13-річний період! 

Ethereum, запущений у 2015 році, познайомив світ зі смартконтрактами й децентралізованими програмами. Якщо б ви інвестували 100 $ в Ethereum під час його первинної пропозиції монет (ICO) у 2014 році за ціною 0,31 $ за монету, ваш портфель коштував би загалом близько 580 644 $ станом на середину 2023 року, коли ether коштував близько 1800 $. 

Але ці екстраординарні довгострокові результати поєднуються із надзвичайною волатильністю. Якщо ми подивимося на річну прибутковість bitcoin, ви побачите, що його ціна зросла на 5500% за один рік і впала більш ніж на 80% за інший. 

Але є кілька ключових висновків із минулих показників двох провідних криптовалют. По-перше, що довше ви інвестуєте, то вищий прибуток, який ви отримаєте. Використовуючи 2021 рік як орієнтир, якби ви продовжували інвестувати в bitcoin протягом одного року, ваш прибуток склав би 59%, порівняно з 1133% протягом трьох років, 4686% протягом п'яти років і 876 509% протягом десяти років. 

Ще одне важливе відкриття полягає в тому, що криптовалюта і, зокрема, bitcoin, значно перевершили більшість інших активів. Наприклад, bitcoin перевершив золото. Bitcoin має середню річну прибутковість 1576% і загальну прибутковість 18 912% з 2010 до 2021 року (ціни на bitcoin були надзвичайно волатильними протягом першого року після його запуску, тому цифри довгострокової прибутковості значно відрізняються залежно від того, яку ціну використовувати за 2010 рік), тоді як акції SPDR Gold мали середню прибутковість 5% і загальну прибутковість 62%. 

Bitcoin також перевершив акції. Використовуючи індекс S&P 500 як контрольну точку, інвестиції 100 $ в індекс у 2010 році принесли б середній річний дохід у 15% і загальний дохід у 412% до 2021 року. Навіть у порівняні з деякими з найбільш ефективних окремих акцій, таких як Apple і Amazon, Bitcoin значно перевершив їх. Apple і Amazon дали б вам загальний прибуток у 399% і 427% за той самий період. Bitcoin також перевершив ринок нерухомості, оскільки середній річний прибуток ETF Vanguard Real Estate склав 14%, а загальний прибуток 162% за той же період часу. 

Хоча минулі результати не вказують на майбутні результати, криптовалюти, особливо відомі монети, такі як bitcoin і ether, продемонстрували виняткову довгострокову прибутковість, незважаючи на волатильність цін. 

Розуміння грошово-кредитної політики та інфляції

Коли ми вивчали минулі показники криптовалюти, золота, акцій я нерухомості у попередньому розділі, ми не враховували інфляцію. Інфляція – це стійке зростання рівня цін на товари в економіці протягом певного періоду. Інфляція знижує купівельну спроможність грошей, а це означає, що ваші гроші з часом втрачають свою цінність. Ось чому інфляція є ключовим фактором, який слід враховувати під час планування виходу на пенсію. 

Інфляції сприяють кілька факторів, одним із найбільш значущих чинників є право уряду друкувати гроші на власний розсуд. Це збільшує пропозицію грошей. Якщо кількість продуктів залишиться незмінною, а сума грошей збільшиться, ціна продуктів, природно, збільшиться. 

Слід мати на увазі, що найбільші центральні банки світу надрукували безпрецедентні суми грошей у десятки трильйонів доларів після світової фінансової кризи 2008 року. Базова інфляція США становила загалом 4,48% на рік у період із 2020 до 2023 року, а загальний рівень інфляції становив 14,04%. Це означає, що ваша середньорічна дохідність 15% в індексі S&P 500 становитиме всього 10% з урахуванням інфляції. 

Звичайно, у багатьох інших країнах інфляція набагато вища. Це означає, що ваші доходи від інвестицій можуть бути набагато нижчими після врахування інфляції. В екстремальних ситуацій, щомісячна інфляція сягає 50% або більше в таких країнах, як Аргентина й Зімбабве. Такий сценарій називається гіперінфляцією, яка зазвичай приносить економічний хаос. 

Криптовалюти, такі як bitcoin і ether мають зовсім різну динаміку. Сатоші Накамото, таємничий творець Bitcoin, встановив загальну пропозицію bitcoin у 21 мільйон монет. Нові bitcoin створюються зі спадною швидкістю, проходячи через подію "халвінгу" приблизно кожні чотири роки. Враховуючи його обмежену й дефляційну пропозицію, Bitcoin часто порівнюють із "цифровим золотом". Подібно до золота, Bitcoin розглядається як засіб заощадження, захист від інфляції і актив, відмінний від традиційних фінансових ринків. 

Так само ether все частіше вважається дефляційною криптовалютою з моменту його переходу від механізму консенсусу Proof of Work (PoW) до механізму консенсусу Proof of Stake (PoS) у 2022 році. Незважаючи на те, що ether із самого початку був інфляційною криптовалютою, нативна монета Ethereum спалює більше ether, ніж кількість монет, які надходять в обіг протягом більшої частини 2023 року. Певною мірою це пов'язано з оновленням під назвою EIP-1559, реалізованим у 2021 році, яке спалює комісії за транзакції, а не винагороджує ними майнерів мережі. 

Коли ви плануєте свій вихід на пенсію, дуже важливо подумати про фіксовану пропозицію bitcoin і спадну пропозицію ether. Є й інші криптовалюти зі схожими характеристиками. Зокрема, вам необхідно враховувати інфляцію, грошову масу вашої країни й довгострокову стабільність вашої місцевої валюти. 

Хоча практично неможливо передбачити майбутню продуктивність криптовалюти, ці фундаментальні показники повинні дати певні вказівки. Інші фактори, які можуть вплинути на майбутню продуктивність криптовалют, включають швидкість прийняття криптовалют, регулювання і податки. 

Скільки своїх пенсійних коштів ви маєте виділити на криптовалюту?

Ви повинні залишатися обережними у своєму підході при додаванні криптовалюти до свого пенсійного кошика, враховуючи всі фактори ризику й вашу власну схильність до ризику. Криптовалюти дуже волатильні і можуть бути ризикованими, тому вони повинні становити лише невелику частину диверсифікованого портфеля.

Рекомендованою відправною точкою може бути виділення від 5% до 10% вашого пенсійного портфеля на криптовалюти. Однак правильний розподіл залежить від вашої схильності до ризику, інвестиційного горизонту, фінансового стану й інвестиційних цілей.

Ви також повинні дотримуватись важливого інвестиційного принципу – диверсифікації. Ви повинні інвестувати в різні класи активів, зокрема акції, облігації, готівку, нерухомість і золото. Також рекомендується диверсифікувати свої криптоінвестиції. Не інвестуйте всі свої кошти лише в одну монету.  

Існують десятки тисяч криптовалют. Але як вибрати ту, яка підходить саме вам? Пам'ятайте, що вони не всі підходять для довгострокового інвестування. З метою виходу на пенсію, як правило, найкраще зосередитися на відомих криптовалютах з великою капіталізацією, таких як bitcoin і ether. Якщо ви хочете отримати доступ до активів з вищим ризиком, які можуть запропонувати вищий прибуток, розгляньте дрібніші, перспективніші криптовалюти та інвестуйте лише ті гроші, які ви готові втратити. 

Як створити свій пенсійний портфель у криптовалюті

Послідовність є ключовим моментом у створенні пенсійного портфеля, особливо коли ви інвестуєте протягом десятиліть. Поширеною стратегією є усереднення доларової вартості, яку зазвичай називають DCA. 

З DCA ви регулярно інвестуєте фіксовану суму незалежно від ціни. Наприклад, ви можете щомісяця інвестувати 500 доларів у bitcoin протягом наступних 10 років. Це потенційно може пом'якшити наслідки короткострокової волатильності та знизити ризик великих інвестицій у невідповідний час. 

При розгортанні стратегії DCA, завжди утримуйтесь від панічних купівель або панічних продажів під час підйомів і спадів ринку. Ви повинні ретельно дотримуватися свого довгострокового плану і залишатися зосередженим. У цій стратегії життєво важливі терпіння і дисципліна. 

Хоча пошук вдалого часу для виходу на ринок не є гарною ідеєю, розумно виявляти обережність, коли ціни досягають нових історичних максимумів, і виявляти жадібність, коли ціни наближаються до найнижчої точки. Як говориться в старій приказці: "Бійтеся, коли інші жадібні, і будьте жадібними, коли інші бояться". 

Плюси й мінуси включення криптовалюти у ваші пенсійні плани

Є переваги й недоліки включення криптовалюти у ваші пенсійні плани. Переваги: 

  1. Потенціал високої прибутковості

Криптовалюти мають потенціал для високої прибутковості порівняно з традиційними активами відповідно до їхньої минулої ефективності. Пам'ятайте, що попередні результати не є гарантією майбутніх доходів. 

  1. Диверсифікація

Криптовалюти становлять новий клас активів, який не рухається повністю у тандемі із традиційними ринками. Існує обмежений обсяг даних, оскільки криптовалюта все ще новий актив, а відносини між криптовалютою і традиційними активами, як і раніше, викликають суперечки.  

  1. Хеджування інфляції

Криптовалюти, такі як bitcoin, можуть бути захистом від інфляції. Зверніть увагу, однак, що історія bitcoin як активу з моменту його народження у 2009 році досить коротка. Дехто зазначає, що глобальні грошові умови були послабленими протягом більшої частини існування криптовалюти. Таким чином, докази цього твердження не є остаточними. 

Недоліки інвестування в криптовалюту при створені вашого пенсійного плану:

  1. Волатильність

Криптовалюти можуть зазнавати серйозних коливань цін. Якщо ви не можете терпіти таку волатильність, криптовалюта не для вас. 

  1. Ризик регулювання

Криптовалюти стикаються з невизначеністю регуляторних ландшафтів у всьому світі. Ви повинні переконатися, що розумієте правила й закони у вашій юрисдикції та на міжнародному рівні, щоб бути впевненими, що ви дотримуєтеся всіх необхідних правил. 

  1. Відсутність захисту споживачів

На відміну від традиційних пенсійних рахунків, якщо вашу криптовалюту вкрадено, вона часто зникає назавжди. У деяких країнах правила ринку криптовалют все ще розробляються, і криптоінвестори можуть не мати такого ж рівня захисту, як на традиційних ринках. 

  1. Податки можуть бути складними 

Криптовалюти оподатковуються по-різному в кожній країні, але зазвичай досить складно зрозуміти, як слід враховувати податкові фактори при плануванні виходу на пенсію. Іноді такі правила можуть не існувати, що створює значну невизначеність. 

Підсумки 

Можливо, ви плануєте вийти на пенсію через 30-40 років або наближаєтеся до пенсії у найближчі кілька років. Хоча ці два випадки сильно відрізняються і мають різні часові горизонти, криптовалюта все ж таки може бути корисною для обох пенсійних планів. Коли інфляція зростає, а купівельна спроможність ваших грошей знижується швидше, ніж очікувалося, дефіцитний актив пропонує унікальну цінність.  

Незважаючи на те, що включення криптовалют до вашого пенсійного плану є надійним, вам все одно потрібно бути обережними. Робіть це за принципом диверсифікації і послідовності. Ретельно оцініть свою схильність до ризику й мету виходу на пенсію, а також проведіть докладне дослідження криптовалюти, в яку ви хотіли б інвестувати гроші. Якщо ви належним чином керуєте ризиками, пенсійни план у криптовалюті може захистити ваш фінансовий добробут протягом ваших золотих років.

Пов'язані статті 

Що таке Bitcoin ETF?

Огляд історії ціни Bitcoin

Як інвестувати у Bitcoin та криптовалюти

Як створити збалансований криптопортфель


Відмова від відповідальності та попередження про ризик: цей контент надається вам на умовах "як є" тільки для загальної інформації і освітніх цілей, без будь-яких заяв чи гарантій. Його не слід розглядати як фінансову, юридичну чи іншу професійну пораду, і він не призначений для рекомендації купівлі якогось конкретного продукту чи послуги. Вам слід звертатися за порадою до відповідних професійних консультантів. Якщо стаття написана стороннім автором, зверніть увагу, що висловлені думки належать сторонньому автору, і не обов'язково відображають думку Binance Academy. Для отримання додаткової інформації, будь ласка, перегляньте нашу повну відмову від відповідальності. Ціни на цифрові активи можуть бути волатильними. Вартість ваших інвестицій може як впасти, так і зрости, і ви можете не повернути інвестовану суму. Ви несете повну відповідальність за свої інвестиційні рішення, і Binance Academy не несе відповідальності за збитки, які ви можете понести. Цей матеріал не повинен розглядатись як фінансова, юридична чи інша професійна порада. Для отримання додаткової інформації, будь ласка, перегляньте наші Умови користування й Попередження про ризик.