Lohkoketjun käyttötapaukset: rahalähetykset
Table of Contents
Ongelma
Onko lohkoketju ratkaisu?
Käyttötapaukset
Nykyiset haasteet ja rajoitukset
Yhteenveto
Lohkoketjun käyttötapaukset: rahalähetykset
HomeArticles
Lohkoketjun käyttötapaukset: rahalähetykset

Lohkoketjun käyttötapaukset: rahalähetykset

Aloittelija
Published Aug 12, 2019Updated May 25, 2022
5m
Yhteisön ehdotus – kirjoittaja: Igor Davidov


Lyhyesti sanottuna rahalähetys voidaan määritellä rahan siirtämiseksi kaukaiseen paikkaan, yleensä eri maissa asuvien henkilöiden välillä. Useimmissa tapauksissa rahalähetykseen liittyy siirtotyöläinen, joka lähettää rahaa kotimaahansa.

Nykyään rahalähetykset edustavat suurinta rahavirtaa kehitysmaihin, ja niiden määrä ylittää suorat ulkomaiset sijoitukset ja virallisen kehitysavun. Maailmanpankin mukaan rahalähetysteollisuus on kasvanut merkittävästi viime vuosina, 8,8 % vuonna 2017 ja 9,6 % vuonna 2018.

Jotkin kehittyvät taloudet ovat voimakkaasti riippuvaisia ulkomailta tulevasta käteisestä, joten rahalähetykset ovat merkittävä osa niiden taloutta. Näin siirtotyöläisten siirrot ovat nykyään yksi tärkeimmistä tulonlähteistä monissa maissa. Esimerkiksi Haitiin lähetettyjen kansainvälisten rahalähetysten osuus oli sen BKT:stä noin 29 prosenttia vuonna 2017. Vuonna 2018 osuus nousi 30,7 prosenttiin.


Ongelma

Maailmanpankki arvioi, että 200 dollarin rahalähetyksen nykyiset kustannukset ovat noin 7 prosenttia (maailmanlaajuinen keskiarvo). Kun otetaan huomioon, että maailmanlaajuisten rahalähetysten arvo oli 689 miljardia dollaria vuonna 2018, 7 prosenttia vastaisi noin 48 miljardin dollarin toimituskuluja.

Korkeiden maksujen lisäksi useimmat rahalähetysratkaisut ovat riippuvaisia kolmannen osapuolen palveluista ja rahoituslaitoksista. Useiden välittäjien tarve tekee nykyisestä järjestelmästä erittäin tehottoman. Tämä ei johdu vain siitä, että palvelut ovat kalliita, vaan myös siitä, että siirrot voivat kestää useita päiviä tai jopa viikkoja.

Tässä yhteydessä lohkoketjuteknologia voi tarjota kannattavampia ja tehokkaampia vaihtoehtoja rahalähetysteollisuudelle. Tässä artikkelissa esitellään joitain mahdollisuuksia ja olemassa olevia ratkaisuja sekä muutamia esimerkkejä alalla toimivista yrityksistä.


Onko lohkoketju ratkaisu?

Lohkoketjurahalähetysyritysten päätavoitteena on yksinkertaistaa koko prosessia poistamalla tarpeettomat välittäjät. Ideana on tarjota kitkattomia ja lähes välittömiä maksuratkaisuja. Perinteisistä palveluista poiketen lohkoketjuverkko ei ole riippuvainen hitaasta transaktioiden hyväksymisprosessista, joka yleensä kulkee useiden välittäjien kautta ja vaatii paljon manuaalista työtä.

Sen sijaan lohkoketjujärjestelmä voi suorittaa maailmanlaajuisia rahoitustransaktioita hajautetun tietokoneverkon perusteella. Tämä tarkoittaa, että useat tietokoneet osallistuvat transaktioiden todentamiseen ja vahvistamiseen – ja tämä voidaan suorittaa hajautetusti ja turvallisesti. Perinteiseen pankkijärjestelmään verrattuna lohkoketjuteknologia voi tarjota nopeampia ja luotettavampia maksuratkaisuja paljon halvemmalla.

Toisin sanoen lohkoketjuteknologia voi ratkaista joitakin rahalähetysteollisuuden suurimpia ongelmia (kuten korkeat maksut ja pitkät transaktioajat). Toimintakustannukset voivat laskea huomattavasti yksinkertaisesti vähentämällä välittäjien määrää.


Käyttötapaukset

Mobiilisovellus

Monet yritykset kokeilevat nyt lohkoketjuteknologiaa tarjotakseen uusia maksuratkaisuja. Jotkin mobiilikryptolompakot antavat käyttäjille mahdollisuuden lähettää ja vastaanottaa digitaalista omaisuutta maailmanlaajuisesti ja vaihtaa nopeasti krypto- ja fiat-valuuttojen välillä.

Coins.ph on yksi esimerkki mobiililompakkosovelluksesta, joka tarjoaa useita ominaisuuksia. Käyttäjät voivat tehdä kansainvälisiä rahalähetyksiä, maksaa laskuja, ostaa pelikrediittejä tai yksinkertaisesti treidata Bitcoinia ja muita kryptoja. Jotkin rahoituspalvelut eivät myöskään vaadi pankkitiliä.


Digitaaliset alustat

Jotkin yritykset käyttävät infrastruktuuria, joka on suoraan vuorovaikutuksessa perinteisen rahoitusjärjestelmän kanssa. Esimerkiksi BitPesa on online-alusta, joka hyödyntää lohkoketjuteknologiaa Afrikassa. Vuonna 2013 perustettu yritys tarjoaa maksuratkaisuja ja valuutanvaihtoa edullisemmin ja nopeammin.

Stellar-protokolla on toinen esimerkki lohkoketjualustasta, joka palvelee rahalähetysteollisuutta. Stellar perustettiin vuonna 2014 tavoitteenaan edistää taloudellista saatavuutta sekä yhdistää ihmisiä ja rahoituslaitoksia maailmanlaajuisesti.

Stellar-verkko toimii hajautetun pääkirjan avulla, ja sillä on oma valuuttansa nimeltään Stellar lumens (XLM). Sen natiivitokenia voi käyttää siltavaluuttana, mikä helpottaa maailmanlaajuista kauppaa fiat-valuuttojen ja kryptojen välillä. BitPesan tavoin käyttäjät ja rahoituslaitokset voivat käyttää Stellarin alustaa lähettääkseen ja vastaanottaakseen rahaa edullisemmin transaktiokustannuksin.


Pankkiautomaatit

Mobiilisovellusten ja verkkoalustojen ohella pankkiautomaattien käyttö voi tarjota mielenkiintoisen ratkaisun rahan lähettämiseen ja vastaanottamiseen maailmanlaajuisesti. Tällainen lähestymistapa voi olla erityisen hyödyllinen alikehittyneillä alueilla, joilla ei vielä ole hyvää internetyhteyttä tai pankkijärjestelmää.

Yritykset, kuten Bit2Me ja MoneyFi, kehittävät uusia rahalähetysjärjestelmiä, jotka yhdistävät lohkoketjuteknologian pankkiautomaatteihin. Näiden yritysten tavoitteena on julkaista prepaid-kortteja, jotka tukevat useita toimintoja. 

Lohkoketjupääkirjojen ja pankkiautomaattien yhdistetty käyttö voi vähentää huomattavasti välittäjien tarvetta. Käyttäjät eivät tarvitse pankkitiliä, ja pankkiautomaattiyritykset veloittavat todennäköisesti vain pienen maksun.


Nykyiset haasteet ja rajoitukset

Vaikka on selvää, että lohkoketjuteknologia voi tuoda monia etuja rahalähetysteollisuudelle, työtä on vielä jäljellä. Seuraavassa on joitain mahdollisia esteitä, suurempia rajoituksia sekä mahdollisia ratkaisuja.

  • Krypto-fiat-muunnokset. Maailmantalous perustuu edelleen fiat-valuuttoihin, ja krypton ja fiatin välillä muuntaminen ei ole aina helppoa. Monissa tapauksissa siihen vaaditaan pankkitili. Vertaistransaktiot voivat poistaa pankin tarpeen, mutta käyttäjien on todennäköisesti muunnettava fiatista kryptoihin voidakseen käyttää rahojaan.
  • Riippuvuus mobiili- ja internetverkoista. Miljoonilla alikehittyneissä maissa asuvilla ihmisillä ei edelleenkään ole pääsyä internetiin, eikä monilla ole älypuhelinta. Kuten edellä mainittiin, lohkoketjuyhteensopivat pankkiautomaatit voivat olla osa ratkaisua.

  • Sääntely. Kryptojen sääntely on vielä lapsenkengissä. Se on joko epäselvää, tai sitä ei ole olemassa useissa maissa, erityisesti niissä, jotka ovat riippuvaisia ulkomaisista rahavirroista. Mutta lohkoketjuteknologian käyttöönotto vie varmasti sääntelyä eteenpäin.

  • Monimutkaisuus. Kryptojen ja lohkoketjuteknologian käyttö vaatii tiettyä teknistä tietämystä. Useimmat käyttäjät luottavat edelleen kolmannen osapuolen palveluntarjoajiin, koska lohkoketjun itsenäinen käyttäminen ei ole helppoa. Lisäksi monista kryptolompakoista ja -pörsseistä puuttuu edelleen koulutusoppaita ja intuitiivinen käyttöliittymä.
  • Volatiliteetti. Kryptomarkkinat ovat edelleen epäkypsät ja vaihtelevat suuresti. Sellaisenaan ne eivät aina sovellu päivittäiseen käyttöön, koska niiden markkina-arvo voi muuttua hyvin nopeasti. Lisäksi erittäin vaihtelevat valuutat eivät ole ihanteellisia ihmisille, jotka haluavat vain siirtää rahaa paikasta toiseen. Tämä ongelma on kuitenkin vähemmän huolestuttava, ja stablecoinit voivat tarjota toimivan ratkaisun.


Yhteenveto

Rahalähetysteollisuus koki merkittävää kasvua kuluneen vuosikymmenen aikana ja tulee jatkamaan kasvuaan myös seuraavina vuosina. Työ- tai koulutusmahdollisuuksia etsivien ihmisten lisääntynyt maahanmuutto on todennäköisesti yksi tärkeimmistä syistä tähän. World Migration Report 2018 -raportin mukaan vuonna 2015 oli arviolta 244 miljoonaa kansainvälistä siirtolaista, mikä on noin 57 % enemmän kuin vuonna 2000 arvioitu 155 miljoonaa.

Rahalähetysalaa vaivaavat kuitenkin edelleen tehottomuudet ja rajoitukset. Tämän seurauksena yhä useammat yritykset hyödyntävät lohkoketjuteknologiaa tarjotakseen tehokkaampia vaihtoehtoja, ja siirtotyöläiset ottavat tekniikan todennäköisesti yhä suuremmassa määrin käyttöön lähitulevaisuudessa.