Trumpai
Santaupos yra pajamų dalis, neišleidžiama tiesioginėms išlaidoms ir atidedama naudojimui ateityje.
Taupymas yra būtinas įprotis, padedantis užsitikrinti gerą finansinę ateitį, leidžiantis pasiekti užsibrėžtų tikslų, suteikiantis saugumo ištikus nenumatytoms aplinkybėms ir skatinantis finansinę drausmę.
Kai kurios paprastos, bet veiksmingos taupymo strategijos apima biudžeto sudarymą, automatinį santaupų kaupimą ir išlaidų mažinimą kartu didinant pajamas.
Galite apsvarstyti galimybę dalį savo diversifikuoto santaupų portfelio laikyti kriptovaliutomis, įvertinę tai, kad kai kurios pirmaujančios virtualiosios monetos atnešė įspūdingą grąžą. Tačiau turėtumėte būti atsargūs ir žinoti su tuo susijusią riziką.
Kas yra santaupos?
Asmeninių finansų disciplinoje santaupomis vadinama pajamų dalis, neišleidžiama tiesioginėms išlaidoms ir atidedama naudojimui ateityje.
Šiuos pinigus galima laikyti įvairiomis formomis, pavyzdžiui, grynaisiais, taupomojoje sąskaitoje, arba investuoti į tokias finansines priemones kaip akcijos, obligacijos, pensijų fondai ir kriptovaliutos. Taupymo tikslas – ilguoju laikotarpiu išlaikyti ir auginti turtą būsimiems finansiniams tikslams, nenumatytoms situacijoms ar pensijai.
Kodėl taupyti svarbu?
Santaupos yra kertinis asmeninių finansų, bendros finansinės gerovės ir saugumo veiksnys. Taupymas yra būtinas įprotis, padedantis užsitikrinti gerą finansinę ateitį, suteikiantis saugumo ištikus nenumatytoms aplinkybėms ir skatinantis finansinę drausmę.
Jo svarbą galima suprasti per šiuos aspektus:
1. Pagalvė nenumatytiems atvejams
Santaupos gali suteikti finansinę pagalvę atsiradus nenumatytoms išlaidoms, pvz., prireikus skubaus gydymo ar staiga praradus pajamas. Ši pagalvė leidžia padengti išlaidas nesiskolinant už dideles palūkanas, pavyzdžiui, per kredito kortelę ar imant paskolą.
2. Finansinė nepriklausomybė
Reguliarus taupymas ilgainiui gali padėti pasiekti finansinę nepriklausomybę. Tai suteikia laisvės priimti svarbius gyvenimo sprendimus – pavyzdžiui, pakeisti karjerą, grįžti į mokyklą ar net anksti išeiti į pensiją – nepatiriant finansinio streso. Be to, tai padeda pasiekti asmeninius finansinius tikslus – įsigyti būstą, pradėti verslą, apmokėti vaiko išsilavinimą, suplanuoti svajonių atostogas ir t. t.
3. Pensijos planavimas
Išėję į pensiją galite nebegauti reguliarių pajamų, todėl svarbu sukaupti pakankamai santaupų patogiam gyvenimo būdui palaikyti. Kuo anksčiau pradėsite kaupti pensijai, tuo daugiau laiko jūsų pinigai galės augti.
4. Skatina drausmę
Reguliarus taupymas skatina finansinę drausmę ir ugdo pinigų valdymo įgūdžius. Tam reikia sudaryti biudžetą ir nustatyti svarbiausių išlaidų prioritetus, tokiu būdu ugdomi sveiki finansiniai įpročiai.
Veiksmingos santaupų didinimo strategijos
Taupymo strategijos yra planai ir metodai, padedantys atidėti dalį savo pajamų ateičiai.
Štai keletas populiarių taupymo strategijų:
1. Biudžeto sudarymas
Biudžetas suteikia aiškų pajamų ir išlaidų vaizdą. Jis padeda suprasti, kur išleidžiate pinigus ir kuriose srityse galite pataupyti. Atsisakius nebūtinųjų išlaidų sutaupyti pinigai gali būti nukreipti taupymui.
Biudžeto sudarymą galite pradėti kelis mėnesius stebėdami kiekvieną uždirbtą ir išleistą eurą. Supraskite savo būtinuosius poreikius (pvz., išlaidas nuomai, komunalinėms paslaugoms ir maistui) ir pageidaujamus, bet nebūtinus poreikius (pvz., išlaidas restoranams ir pramogoms). Tam pakaks Excel lapo, tačiau yra ir daug programėlių, galinčių automatiškai susieti jūsų banko sąskaitą ir išlaidų kategorijas.
Apsvarstykite galimybę kaip atspirties tašką sudarant biudžetą naudoti 50/30/20 taisyklę: 50 % pajamų skiriama būtiniesiems poreikiams, 30 % – nebūtiniesiems poreikiams, 20 % – santaupoms. Žinoma, jei norite taupyti greičiau, šį santykį galite koreguoti mažiau lėšų skirdami nebūtiniesiems poreikiams, o daugiau – taupymui.
2. Konkrečių finansinių tikslų išsikėlimas
Jūsų taupymo tikslai turėtų atitikti SMART principą: būti konkretūs, išmatuojami, pasiekiami, aktualūs ir terminuoti. Pavyzdžiui, užuot nusprendę „Noriu sutaupyti namui“, turėtumėte planuoti konkrečiau: „Noriu sutaupyti 50 000 USD pradiniam namo įnašui per penkerius metus“.
Suskirstykite savo tikslus į trumpalaikius (trumpesnius nei vienerių metų), vidutinės trukmės (1–5 metų) ir ilgalaikius (daugiau nei penkerių metų). Toks suskirstymas gali padėti suprasti, kiek reikia sutaupyti ir kaip geriausiai taupyti ar investuoti kiekvienam tikslui.
3. Nenumatytoms išlaidoms skirto fondo kūrimas
Prieš pradėdami taupyti kitiems tikslams skirkite pirmenybę nenumatytoms išlaidoms skirto fondo sukaupimui. Įprastas patarimas – sukaupti sumą, lygią jūsų 3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidoms, tačiau tinkama suma priklauso nuo jūsų asmeninių aplinkybių. Jei jūsų pajamos nestabilios arba turite išlaikomų asmenų, gali reikėti susitaupyti ir daugiau.
Laikykite šį fondą likvidžia ir lengvai prieinama forma, pvz., įprastoje taupomojoje sąskaitoje, net jei jos grąža nedidelė. Pagrindinis šio fondo tikslas yra ne augimas, o prieinamumas kritiniu atveju.
4. Automatinis taupymas
Lengviausias būdas taupyti – daryti tai automatiškai. Galite nustatyti, kad atlyginimo gavimo dieną pinigai būtų automatiškai pervedami į taupomąją sąskaitą. Yra programėlių, kurios suapvalina už pirkinius mokamą sumą iki artimiausio euro ir automatiškai perveda skirtumą į taupomąją sąskaitą. Automatines įmokas leidžia nustatyti ir daugelis investicinių platformų.
5. Pajamų didinimas ir išlaidų mažinimas
Savo taupymo potencialą galite didinti sumažindami išlaidas, pvz., apribodami pasikartojančias nebūtinąsias išlaidas. Arba bandykite didinti savo pajamas. Tai galima daryti susiradus papildomą darbą arba susikūrus skirtingus pasyvių pajamų srautus.
Kokią įtaką santaupoms turi infliacija?
Bėgant laikui infliacija mažina pinigų perkamąją galią – tai reiškia, kad už šiandien sutaupytus eurus ateityje bus galima nupirkti mažiau. Tai ypač aktualu, kai infliacija yra didelė. Štai keletas su santaupomis susijusių dalykų, į kuriuos reikia atsižvelgti didelės infliacijos metu:
1. Atkreipkite dėmesį į realiąją grąžos normą
Realioji grąžos norma yra jūsų investicijų grąžos norma, pakoreguota atsižvelgiant į infliaciją. Pavyzdžiui, jei jūsų taupomosios sąskaitos grąža yra 2 %, bet infliacija yra 3 %, jūs iš tikrųjų prarandate perkamąją galią. Ieškokite investicijų, galinčių užtikrinti didesnę realiąją grąžos normą.
2. Apsvarstykite galimybę investuoti į nuo infliacijos apsaugotą turtą
Pagalvokite apie galimybę investuoti į finansines priemones, apsaugančias nuo infliacijos. Pavyzdžiui, JAV iždo nuo infliacijos apsaugoti vertybiniai popieriai (TIPS) yra vyriausybės obligacijos, kurių pajamingumas koreguojamas pagal infliaciją – taip užtikrinama, kad jūsų investicija neatsiliks nuo pragyvenimo išlaidų augimo.
3. Diversifikuokite santaupų portfelį
Galite diversifikuoti savo santaupų portfelį, kad sumažintumėte bendrą kintamumą ir užtikrintumėte didesnį stabilumą. Ilguoju laikotarpiu tokie aktyvai kaip nekilnojamasis turtas, akcijos, auksas ir bitkoinas tradiciškai buvo gera apsaugos nuo infliacijos priemonė.
4. Padidinkite santaupų pajamingumą
Galite apsvarstyti galimybę investuoti santaupas į turtą, kurio pajamingumas yra didelis ir kompensuojantis infliaciją. Tai gali būti didelio pajamingumo taupomoji sąskaita, labai likvidžios aukštos kokybės valstybinės obligacijos, terminuoti indėliai. Jei užfiksuosite santaupas ilgesniam laikui (keliems mėnesiams ar metams), įsitikinkite, kad tai nepaveiks jūsų kasdienių išlaidų ar skubių finansinių poreikių.
Atminkite, kiekvieno žmogaus finansinė padėtis yra skirtinga, todėl tai, kas labiausiai tinka jums, priklausys nuo jūsų asmeninių aplinkybių. Jei nežinote, kaip pakoreguoti savo taupymo strategiją reaguojant į didelę infliaciją, gali būti naudinga pasikalbėti su finansų patarėju.
Ar turėtumėte investuoti santaupas į kriptovaliutas?
Taupymo strategijoje savo vietą gali turėti ir kriptovaliutos, nes jos istoriškai pademonstravo įspūdingus rezultatus nepaisant didelio jų kintamumo. Pirmaujančios virtualiosios monetos, ypač bitkoinas (BTC) ir eteris (ETH), nuo pat įkūrimo atnešė įspūdingą grąžą.
Jei būtumėte investavę 100 USD į bitkoiną 2010 m. liepos mėn., kai kaina siekė apie 0,06 USD, 2023 m. viduryje šios sumos vertė būtų apie 50 mln. USD. Jei būtumėte investavę 100 USD į eterį per pirminį virtualiosios valiutos siūlymą (ICO) 2014 m. po 0,31 USD už virtualiąją monetą, 2023 m. viduryje jūsų portfelis būtų vertas maždaug 580 644 USD.
Nors praeities rezultatai nėra susiję su ateities rezultatais, galite bandyti investuoti į kriptovaliutas, jei toleruojate riziką ir kintamumą. Prieš pradėdami skirkite laiko suprasti, kas yra kriptovaliuta, kaip ji veikia, kokie yra galimi jos panaudojimo būdai ir kokia yra su ja susijusi rizika.
Tada galite pradėti nuo nedidelės investicijos, kurią nebūtų baisu prarasti. Įgyję daugiau patirties ir žinių galėsite atitinkamai pakoreguoti savo investicijas. Panašiai kaip ir tradicinių taupymo būdų atveju, galite sukurti sistemą, pagal kurią reguliariai pirktumėte, pavyzdžiui, tam tikrą bitkoino ar eterio kiekį.
Žinoma, nedėkite visų pinigų į vienos rūšies kriptovaliutą – tai galioja bet kurioms investicijoms. Galite diversifikuoti savo kriptovaliutų portfelį įsigydami skirtingų virtualiųjų monetų.
Galiausiai pirkite kriptovaliutą ir ja prekiaukite tik per patikimas ir saugias platformas. Ieškokite platformų, siūlančių stiprias apsaugos priemones, gyvuojančių ilgą laiką, turinčių baltuosius išėmimo sąrašus ir gerai aptarnaujančių klientus.
Atminkite – nors kriptovaliutos turi didelės grąžos potencialą, joms taip pat būdinga didelė rizika, įskaitant riziką prarasti visas investicijas. Prieš pradėdami investuoti į kriptovaliutas įsitikinkite, kad suprantate visas šias rizikas. Visada investuokite išmintingai ir tik tai, ką galite sau leisti prarasti.
Baigiamosios mintys
Asmeninės santaupos yra esminis finansinės gerovės aspektas. Taupymas leidžia pasiruošti nenumatytoms išlaidoms, įgyvendinti finansinius tikslus ir pasiekti finansinę nepriklausomybę. Verta dar kartą pabrėžti, kaip svarbu išsiugdyti įprotį nuosekliai taupyti.
Šiandieninėje nuolat besikeičiančioje finansų aplinkoje galima rasti daugybę strategijų, padėsiančių maksimaliai sutaupyti. Ir toliau puikiai veikia tradiciniai metodai, tokie kaip biudžeto sudarymas, automatiniai pervedimai į taupomąją sąskaitą. Tačiau verta apsvarstyti ir šiuolaikiškesnes galimybes – pavyzdžiui, diversifikuoti dalį portfelio investuojant į kriptovaliutas.
Nepaisant to, geriausia taupymo strategija yra ta, kuri atitinka jūsų finansines aplinkybes ir tikslus. Jei infliacija yra didelė, gali tekti imtis papildomų veiksmų, kad apsaugotumėte santaupas – pavyzdžiui, investuoti į turtą, kuris infliacijos laikotarpiais paprastai demonstruoja gerus rezultatus.
Atminkite, kiekvienas sutaupytas centas yra svarbus. Dėl sudėtinių palūkanų efekto net mažos, bet reguliariai atidedamos, sumos bėgant laikui gali išaugti į dideles santaupas. Taupyti būsimiems poreikiams labai svarbu, bet ne mažiau svarbu sukaupti nenumatytoms išlaidoms skirtą fondą.
Papildoma literatūra
Ar įtraukti kriptovaliutas į savo pensijos planą?
Kaip apsaugoti ir perduoti savo kriptovaliutas po mirties
Į ką reikia atsižvelgti kuriant investicijų portfelį
Atsakomybės atsisakymas ir įspėjimas apie riziką: šis turinys jums pateikiamas „toks, koks yra“ tik bendro informavimo ir švietimo tikslais, jis nesuteikia jokios garantijos ir nieko neteigia. Šis tekstas neturėtų būti suprantamas kaip finansinis, teisinis ar kitoks patarimas, taip pat nesiekiama rekomenduoti įsigyti kokį nors konkretų produktą ar paslaugą. Turėtumėte patys kreiptis patarimo į atitinkamus profesionalius patarėjus. Jei straipsnį pateikė trečiosios šalies bendraautoris, atkreipkite dėmesį, kad išsakytos nuomonės priklauso trečiosios šalies bendraautoriui ir nebūtinai atspindi Binance Academy nuomonę. Daugiau informacijos rasite perskaitę visą atsakomybės atsisakymą čia. Skaitmeninių išteklių kainos gali būti nepastovios. Jūsų investicijos vertė gali sumažėti arba padidėti, o investuotos sumos galite ir neatgauti. Tik jūs esate atsakingi už savo investicinius sprendimus, o Binance Academy nėra atsakinga už jokius jūsų patirtus nuostolius. Ši medžiaga neturėtų būti suprantama kaip finansinis, teisinis ar profesionalo patarimas. Jei reikia daugiau informacijos, žr. mūsų naudojimo sąlygas ir įspėjimą dėl rizikos.