概要
貯蓄とは、収入のうち、当面の出費に使わず将来のために蓄えておく部分
貯蓄は、将来の経済的安寧、目標達成、不測の事態に対する安全策、金銭的規律の向上にとって不可欠な習慣
簡単に実行できながらも効果的な貯蓄戦略として、予算を立てる、自動貯蓄の設定、収入を増やしながら出費を減らす、などが挙げられる
都部の主要暗号資産では目を見張る収益率を示してきた点を考慮するならば、貯蓄向け分散ポートフォリオの一部として暗号資産投資を検討する余地があるものの、そのリスクにも注意するべき
貯蓄とは
パーソナルファイナンスにおける貯蓄とは、収入のうち、当面の出費に使わず将来のために確保しておく部分を指します。
これには、現金、普通預金口座、株式、債券、退職金口座、暗号資産などの金融商品への投資などさまざまな形式があります。貯蓄の目的は、将来の経済的目標、緊急時、または退職後のために、長期間にわたり財産を維持し成長させることとなります。
貯蓄の重要性について
貯蓄は、パーソナルファイナンス、包括的な経済的ウェルビーイング、安全保障において重要な役割を果たします。経済的な未来の安全性の確保、不測の事態に対するセキュリティ手段、経済的規律の向上にとって不可欠な習慣となります。
その重要性は、次の通り説明されます。
1. 緊急時の防御策
貯蓄は、医療上の緊急事態や突然の収入減など、予期せぬ出費が発生した場合の経済的セーフティネットとなります。この防御策により、クレジットカードやローンのような高金利の借金に頼ることなく、出費を賄えます。
2. 経済的自立
定期的な貯蓄は、長期的な経済的自立につながります。経済的なストレスを感じることなく、転職、復学、早期退職など、人生の重要な決断をする自由が得られます。また、マイホームの購入、起業、子どもの教育資金、夢の休暇の計画など、個人的な経済的目標の実現にもつながります。
3. リタイアメントプラン
退職後は定期的な収入が途絶える可能性があるため、快適なライフスタイルを維持するために、十分な貯蓄を築くことが重要です。退職に向けた貯蓄を始めるのが早ければ早いほど、資金を増やす期間も長くなります。
4. 規律の向上
定期的な貯蓄の習慣は、経済的規律と金銭管理能力を高めます。予算を立て、必要な支出に優先順位をつけることで、健全な経済習慣が身につきます。
貯蓄を増やす効果的な戦略
貯蓄戦略とは、個人が収入の一部を将来に向けての積立計画や手法を指します。
人気のある貯蓄戦略をいくつかご紹介します。
1. 予算の作成
予算を立てることで、収入と支出を明確に把握することができます。これによって、お金がどこに流れているのか、どこを削ればいいのかを明確にできます。不必要な支出を減らして節約したお金は、貯蓄に回すことができます。
この作業は、収入と支出を数ヶ月間記録することから始めます。家賃、光熱費、食費などの「必要経費」と、外食や娯楽などの「娯楽経費」を把握します。表計算ソフトでも十分ですが、銀行口座と支出を自動的に結びつけてくれるアプリも活用できます。
予算管理の基本として、50：30：20ルールを活用してみましょう。収入の50％を必要経費に、30％を娯楽経費に、そして20％を貯蓄に回します。もちろん、より早く貯蓄を増やすために、娯楽費用への配分を減らし、貯蓄への配分を増やして、この比率を調整することもできます。
2. 具体的な財務目標の設定
貯蓄目標は、Specific（具体的）、Measurable（測定可能）、Achievable（達成可能）、Relevant（適切、関連性がある）、Time-bound（期限付き）の頭文字を取ったSMART（スマート）なものにしましょう。例えば、「家を買うために貯金したい」ではなく、「家購入の頭金として5年で50,000ドル貯金したい」といった計画を立てる必要があります。
目標を短期（1年未満）、中期（1～5年）、長期（5年以上）に分けます。この区分により、貯蓄に必要な額、それぞれの目標に最適な貯蓄や投資の方法を明確にするのに役に立ちます。
3. 緊急時の予備資金
目標に向けた貯蓄を始める前に、緊急時のための資金の用意を優先しましょう。一般的なアドバイスとしては、生活費の3～6カ月分を貯蓄することになります。適切な金額は、個人の状況によって異なります。収入が不安定だったり扶養家族がいる場合、さらに予備資金を増やしたほうがいい場合があります。
この資金は、たとえ収益が低くても、通常の普通預金口座のように流動性があり、簡単に引き出せる形で維持するようにします。この資金の主な目的は、増やすことではなく、緊急時にいつでも利用できるようにすることです。
4. 自動積立
最も簡単な貯蓄方法は、自動化することです。給料日に預金口座への自動振替を設定しましょう。買い物費用を自動的に預金口座に振り込んでくれるアプリもあります。また、多くの投資プラットフォームでは、分配設定を自動化できます。
5. 収入を増やし、支出を減らす
支出を減らすことで、貯蓄配分を高めることができます。例えば、雑費を抑えたり、不要不急の費用を最小限に抑えたりできます。あるいは、収入を増やすことも考えましょう。これには、副業、複数のパッシブ・インカムの流れの構築などがあります。
貯蓄に対するインフレの影響
インフレにより時間の経過とともにお金の購買力が低下するため、現在貯蓄しているお金では将来物を買える力が下がる可能性があります。とりわけ、インフレ率が高い場合にこれが顕著になります。インフレ率が高い期間の貯蓄について、考慮すべき点をいくつか挙げておきます。
1. 実質収益率に注目
実質収益率とは、インフレ調整後の投資収益率のことです。例えば、預金口座の利回りが2％であっても、インフレ率が3％であれば、実際には購買力を失っていることになります。より高い実質収益率が得られる投資を探す必要があります。
2. インフレに強い資産の検討
インフレに対する保護を提供する金融商品への投資を検討しましょう。たとえば、米国ではインフレに合わせて調整される米国物価連動国債（TIPS）を利用でき、物価の動きと投資の歩調を合わせることができます。
3. 貯蓄ポートフォリオの多様化
貯蓄ポートフォリオを多様化することで、全体のボラティリティを下げ、安定性を高めることができます。長期的には、不動産、株式、ゴールド、Bitcoinなどの資産は、伝統的にインフレに対する優れたヘッジとして機能してきています。
4. 貯蓄の利回りを上げる
インフレを埋め合わせる、高利回り資産に貯蓄を回すことも検討しましょう。高利回りの預金口座、流動性の高い優良国債、および譲渡性預金などがあります。貯蓄を長期（数カ月または数年）に渡りロック（固定）する場合は、毎日の出費や緊急時の出費に影響が出ないようにしてください。
財政状況は人それぞれであり、何が最適かは個人の状況によって異なります。高インフレに対応した貯蓄戦略がわからない場合、ファイナンシャルアドバイザーに相談することをお勧めします。
貯蓄ポートフォリオへ暗号資産導入の検討
暗号資産は、その極端なボラティリティにもかかわらず、歴史的に見事なパフォーマンスを示しているため、貯蓄戦略の一部として検討の価値があります。特に、代表的なコインであるBitcoin（BTC）とEther（ETH）は、その登場以来、目を見張るような収益率を見せています。
2010年7月にはBitcoinの価格は約0.06ドルでしたが、当時100ドルを投資していた場合、2023年半ばの時点で約5,000万ドルの価値があることになります。2014年のEthereumのイニシャル・コイン・オファリング（ICO）時の1コインあたり0.31ドルでしたが、当時100ドルを投資していた場合、2023年半ばの時点で合計約580,644ドルの価値があることになります。
過去の実績が将来の結果を示すわけではないものの、リスクとボラティリティを許容できる場合、暗号資産への投資を検討する価値があると言えます。暗合資産への投資を始める前に、暗号資産とは何か、その仕組み、その潜在的な用途そしてリスクについて十分理解してください。
その後、失っても大丈夫な少額の投資から始めるとよいでしょう。経験と知識が得られるにつれ、それに応じて投資を調整できます。従来の貯蓄方法と同じように、たとえば、例えばBitcoinやEherを定期的に一定額購入するシステムを組むことも検討してみましょう。
もちろん、他の投資と同様、1種類の暗号資産に全財産をつぎ込むことは無謀です。様々な暗号資産への配分を分散させることで、暗号資産ポートフォリオを分散させるべきです。
最後に、暗号資産を購入、取引する際、常に信頼性が高い安全なプラットフォームを選択するようにしてください。強力なセキュリティ対策、長期的な実績、出金向けホワイトリスト、および優れたカスタマーサポートを提供するプラットフォームを探してください。
暗号資産は高い収益が期待できる反面、投資額を完全に失うなどの高いリスクも伴うことを忘れないでください。暗号資産への投資を始める前に、そのリスクを十分に理解してください。常に賢く投資し、失ってもよい額だけを投資してください。
まとめ
個人の貯蓄は、経済的豊かさのために欠かせないものです。貯蓄をすることで、予期せぬ出費に備え、経済的目標を達成し、経済的自立を実現できます。継続的な貯蓄習慣を身につけることの重要性は、いくら強調してもしすぎることはありません。
金融情勢が常に進化している今日、貯蓄を最大化するための戦略は数多く存在します。予算を立て、預金口座への自動振替を設定するといった伝統的な方法は、依然として有効です。しかし、分散ポートフォリオの一部として暗号資産に投資するなど、より現代的な選択肢も検討する価値があると言えます。
しかし最終的には、最善の貯蓄戦略とは自分自身の経済状況や目標に沿ったものとなります。インフレ率が高い場合、インフレ時にパフォーマンスが上がりやすい資産に投資するなど、貯蓄を守るための追加手段を講じる必要があるかもしれません。
少しずつだとしても、貯蓄の大切さを忘れずにいましょう。たとえ少額でも、定期的に積み立てれば複利効果で大きな貯蓄になります。また、将来の必要性に備えて貯蓄すること大切さの傍ら、予期せぬ出費に備えて緊急資金を用意することも同様に重要です。
参考文献
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