Procentu likmju skaidrojums
Satura rādītājs
Ievads
Kas ir procentu likme?
Kāpēc ir svarīgas procentu likmes?
Kas ir negatīva procentu likme?
Noslēgumā
Procentu likmju skaidrojums
SākumlapaRaksti
Procentu likmju skaidrojums

Procentu likmju skaidrojums

Iesācējiem
Published Dec 24, 2020Updated Jan 14, 2022
5m

TL;DR

Nav lielas jēgas aizdot naudu par brīvu. Ja Alise vēlas aizņemties 10 000 $ no Kārļa, Kārlis vēlēsies finansiālu motivāciju, lai izsniegtu Alisei aizdevumu. Šo motivāciju piešķir procentu veidā – tā ir sava veida komisijas maksa, kuru pieskaita Alises aizņēmuma summai.

Procentu likmes būtiski ietekmē ekonomiku kopumā, jo to paaugstināšana vai pazemināšana lielā mērā ietekmē cilvēku uzvedību. Vispārīgi runājot:

  • Jo augstākas ir procentu likmes, jo lielāka ir vēlme taupīt, jo bankas maksā vairāk par to, ka cilvēki pie tām glabā naudu. Naudas aizņemšanās šķiet mazāk saistoša, jo par izsniegto kredītu jāmaksā vairāk.
  • Zemākas procentu likmes iedrošina aizņemties un tērēt naudu, jo ar neizmantotajiem līdzekļiem nevar daudz nopelnīt. Turklāt aizņemoties nav jāatmaksā daudz vairāk par aizņēmuma pamatsummu.


Ievads

Kā redzējām sadaļā Kā darbojas ekonomika?, aizdevumiem ir izšķirīga loma pasaules ekonomikā. Būtībā tie veicina finanšu darījumus – privātpersonas var aizņemties līdzekļus, kuru tām nav, un vēlāk atmaksāt. Uzņēmumi var izmantot kredītu, lai iegādātos resursus, tad izmantot šos resursus, lai gūtu peļņu, un pēc tam norēķināties ar aizdevēju. Patērētājs var ņemt aizņēmumu preču iegādei un laika gaitā to atmaksāt mazākās daļās.

Protams, aizdevējam ir jābūt finansiāli motivētam aizdevumu izsniegt. Aizdevēji bieži vien iekasē procentus. Šajā rakstā apskatīsim procentu likmes un to darbības principu.


Kas ir procentu likme?

Procenti ir maksājums, kuru aizņēmējs maksā aizdevējam. Ja Alise vēlētos aizņemties naudu no Kārļa, Kārlis varētu teikt – vari saņemt 10 000 $, taču par to procentos būs jāmaksā 5 %. Tas nozīmē, ka Alisei būs jāatmaksā pamatsumma 10 000 $ apmērā un papildus līdz aizdevuma perioda beigām arī 5 % no šīs summas. Līdz ar to kopsumma, kādu Alise atmaksās Kārlim, būs 10 500 $.

Tātad procentu likme ir periodā maksājamā likme procentuālā izteiksmē. Ja procentu likme ir 5 %, tad pirmajā gadā Alises maksājamā summa sastāda 10 500 $. Tālāk var izšķirt:

  • vienkāršo procentu likmi – turpmākajos gados tiek piemērota 5 % likme no pamatsummas

vai 

  • salikto procentu likmi – 5 % no 10 500 $ pirmajā gadā, pēc tam 5 % no 10 500 + 525 $ = 11 025 $ otrajā gadā utt.


Kāpēc ir svarīgas procentu likmes?

Ja vien tu neveic darījumus tikai kriptovalūtās, skaidrā naudā un zelta monētās, procentu likmes tevi ietekmē tikpat lielā mērā kā vairumu citu cilvēku. Pat tad, ja tu rastu veidu, kā samaksāt par visu ar Dogecoin, tu joprojām justu procentu likmju ietekmi to nozīmīguma dēļ ekonomikā.
Ņemsim par piemēru komercbanku – visa tās uzņēmējdarbības modeļa (frakcionālo rezervju) pamatā ir naudas aizņemšanās un aizdošana. Iemaksājot naudu bankā, tu darbojies kā naudas aizdevējs. Tu saņem no bankas procentu maksājumus, jo banka aizdod tavus līdzekļus citiem cilvēkiem. Turpretī, aizņemoties naudu, tu maksā bankai procentus.

Komercbankas nav sevišķi elastīgas attiecībā uz procentu likmju noteikšanu – to kontrolē t. s. centrālās bankas. Piemēram, ASV Federālo rezervju sistēma, Ķīnas Tautas Banka vai Anglijas Banka – to uzdevums ir rūpēties par veselīgu ekonomiku. Viens no veidiem, kā tās to panāk, ir procentu likmju paaugstināšana vai pazemināšana.

Ja procentu likmes ir augstas, tu saņem lielāku atlīdzību par savas naudas aizdošanu. No otras puses, ir dārgāk aizņemties, jo jāatmaksā lielāka summa. Un pretēji – nav sevišķi izdevīgi aizdot naudu, ja procentu likmes ir zemas, taču šādos apstākļos izdevīgi ir aizņemties.

Galu galā šie pasākumi palīdz kontrolēt patērētāju uzvedību. Procentu likmju pazemināšana parasti tiek veikta ar mērķi veicināt tēriņus apstākļos, kad to apjoms ir samazinājies, jo tas iedrošina privātpersonas un uzņēmumus aizņemties. Pieaugot aizdevumu pieejamībai, pastāv cerība, ka cilvēki sāks vairāk tērēt naudu.

Procentu likmju pazemināšana var būt labs īstermiņa risinājums ekonomikas atdzīvināšanai, taču vienlaikus tā izraisa inflāciju. Ir pieejams vairāk kredītu, tomēr resursu daudzums nemainās. Citiem vārdiem sakot – palielinās pieprasījums pēc precēm, bet piedāvājums paliek tāds pats. Protams, cenas paaugstināsies, līdz tiks sasniegts līdzsvars.

Šajā brīdī augstas procentu likmes var kalpot kā pretpasākums. Tās paaugstinot, samazinās apgrozībā esošo kredītlīdzekļu apjoms, jo visi sāk atmaksāt savus parādus. Tā kā šajos apstākļos bankas piedāvā dāsnas procentu likmes, privātpersonas izvēlas uzkrāt naudu un pelnīt procentus. Līdz ar mazāku pieprasījumu pēc precēm samazinās inflācija, taču ekonomikas izaugsme palēninās.



Kas ir negatīva procentu likme?

Ekonomisti un eksperti nereti runā par negatīvām procentu likmēm. Kā jau vari iztēloties, tās ir likmes, kas mazākas par nulli un kuras tev jāmaksā, lai aizdotu naudu vai pat lai glabātu to bankā. Turklāt arī bankām šādos apstākļos aizdevumu izsniegšana izmaksā vairāk. Dārgi ir pat uzkrāt naudu.

Tas varētu šķist pilnīgs neprāts. Galu galā aizdevējs ir tas, kurš uzņemas risku gadījumā, ja aizņēmējs neatmaksā aizdevumu – kāpēc gan viņam būtu jāmaksā? 

Šī iemesla dēļ negatīvas procentu likmes ir pēdējais līdzeklis, kuru izmanto grūtībās nonākušu ekonomiku glābšanai. Šīs idejas pamatā ir bailes par to, ka privātpersonas varētu izvēlēties paturēt savu naudu ekonomikas lejupslīdes apstākļos un nogaidīt, līdz ekonomika atlabs un varēs atkal iesaistīties kādās ekonomiskās darbībās. 

Ja procentu likmes ir negatīvas, šādai rīcībai nav jēgas – vissaprātīgākā rīcība ir līdzekļu aizņemšanās un tērēšana. Tieši tāpēc negatīvās procentu likmes mēdz uzskatīt par efektīvu līdzekli ekonomikas ārkārtas apstākļos.


Noslēgumā

Iesākumā procentu likmes varētu šķist samērā vienkārši saprotams jēdziens. 

Tomēr tās ir mūsdienu ekonomikas neatņemama sastāvdaļa – kā jau redzējām, mainot procentu likmes, iespējams būtiski mainīt privātpersonu un uzņēmumu uzvedību. Tieši tāpēc centrālās bankas proaktīvi izmanto šo instrumentu valsts ekonomikas vadībai.

Vai tev ir citi jautājumi par procentu likmēm un ekonomiku? Apskati mūsu jautājumu un atbilžu platformu vai uzdod jautājumu Akadēmijai, un Binance kopiena atbildēs uz taviem jautājumiem.