Короткий зміст
Немає сенсу позичати гроші безкоштовно. Якщо Аліса захоче зайняти у Боба 10 000$, Бобу потрібен фінансовий стимул, щоб позичити їй гроші. Цей стимул проявляється у вигляді відсотків, свого роду комісії, яка додається до суми, яку Аліса запозичує.
Процентні ставки сильно впливають на економіку в цілому, оскільки їх підвищення або пониження сильно впливає на поведінку людей. Загалом кажучи:
Більш високі процентні ставки роблять економіку привабливою, тому що банки платять вам більше за зберігання грошей у них. Позичати гроші менш привабливо, тому що вам потрібно платити більш високі суми по кредиту, який ви берете.
Більш низькі процентні ставки роблять привабливим запозичення і витрачання грошей, які не приносять великих доходів, коли вони незадіяні. Більш того, вам не потрібно платити величезні суми понад тієї, що ви займаєтеся.
Вступ
Як ми бачили у статті Як працює економіка?, кредит відіграє життєво важливу роль у світовій економіці. По суті, це мастило для фінансових транзакцій, люди можуть використовувати капітал, якого у них немає, і погасити його пізніше. Підприємства можуть використовувати кредити для покупки ресурсів, використовувати ці ресурси для отримання прибутку, а потім платити кредитору. Споживач може взяти позику на покупку товарів, а потім з часом повернути позику невеликими порціями.
Звичайно, перш за все, у кредиторів повинен бути фінансовий стимул для пропозиції кредиту. Часто вони стягують відсотки. У цій статті ми детально розглянемо процентні ставки і те, як вони працюють.
Що таке процентна ставка?
Відсотки - це платіж, який позичальник винен кредитору. Якщо Аліса позичає гроші у Боба, Боб може сказати, що ви можете отримати ці 10 000$, але під 5% річних. Це означає, що Алісі потрібно буде повернути початкові 10 000$ (основна сума) плюс 5% від цієї суми до кінця періоду. Таким чином, загальна сума виплати Бобу становить 10 500$.
Отже, процентна ставка - це відсоток від суми заборгованості за період. Якщо це 5% в рік, тоді Аліса повинна буде повернути 10 500 $ у перший рік. Звідси слідує:
проста процентна ставка у наступні роки - 5% від основної суми
або
складна процентна ставка 5% - це 10 500$ за перший рік, потім 5% від 10 500$ + 525$ = 11 025$ за другий рік і так далі.
Чому процентні ставки важливі?
Якщо ви не робите угоди виключно у криптовалюті, готівці та золотих монетах, процентні ставки впливають і на вас. Навіть якби ви якимось чином знайшли спосіб платити за все у Dogecoin, ви все одно відчули б їх вплив через їх важливість для економіки.
Візьмемо, наприклад, комерційний банк, вся його бізнес-модель (часткове резервування банкінгу) обертається навколо запозичення і кредитування грошей. Коли ви депонуєте гроші, ви дієте як кредитор. Ви отримуєте відсотки від банку, тому що вони позичають ваші кошти іншим людям. Навпаки, коли ви позичаєте гроші, ви платите банку відсотки.
Комерційні банки не мають велику гнучкість, коли справа доходить до встановлення процентних ставок, що встановлюються організаціями, які називаються центральними банками. Наприклад - Федеральна резервна система США, Народний банк Китаю або Банк Англії. Їх робота - слідкувати за економікою, щоб підтримувати її здоров'я. Одна з функцій, які вони виконують для цих цілей, - підвищення або зниження процентних ставок.
Подумайте про це: якщо процентні ставки будуть високими, то ви отримаєте більше відсотків за позику. З іншого боку, вам буде дорожче взяти в борг, так як ви будете винні більше. І навпаки, давати позики при низьких процентних ставках не дуже вигідно, але брати в борг привабливо.
В кінцевому підсумку ці заходи контролюють поведінку споживачів. Зниження процентних ставок зазвичай робиться для стимулювання витрат у періоди їх уповільнення, оскільки це спонукає фізичних і юридичних осіб брати позики. Потім, коли буде доступно більше кредитів, вони, ймовірно, підуть і витратять їх.
Зниження процентних ставок може бути хорошим короткостроковим кроком для омолодження економіки, але воно також викликає інфляцію. Доступно більше кредитів, але кількість ресурсів залишилася колишньою. Іншими словами, попит на товари збільшується, а пропозиція - ні. Природно, ціни починають рости до тих пір, поки не буде досягнута рівновага.
У цьому випадку високі процентні ставки можуть служити контрзаходом. Встановлення високих показників скорочує об'єм оборотного кредиту, оскільки кожен починає виплачувати свої борги. Оскільки на цьому етапі банки пропонують щедрі ставки, люди замість цього будуть економити свої гроші, щоб отримувати відсотки. При меншому попиті на товари інфляція знижується, але економічне зростання сповільнюється.
➟Хочете почати торгувати криптовалютою? Купуйте Bitcoin на Binance!
Що таке негативна процентна ставка?
Часто економісти та експерти говорять про негативні процентні ставки. Як ви розумієте, це ставки нижче нуля, за якими ви повинні платити, щоб давати гроші у борг або навіть зберігати їх у банку. У більш широкому сенсі, це робить кредитування банків дорогим. Більш того, через це навіть стає дорого економити.
Це може здатися божевільною ідеєю. Зрештою, кредитор - це той, хто приймає на себе ризик того, що позичальник може не виплатити позику, чому він повинен платити?
Можливо, тому негативні процентні ставки - це останній засіб для виправлення проблем з економікою. Ідея виходить з побоювання, що люди можуть віддати перевагу зберегти свої гроші під час економічного спаду, вважаючи за краще почекати, поки вони відновляться, щоб займатися будь-якою економічною діяльністю.
Коли процентні ставки негативні, така поведінка не має сенсу, і запозичення та витрати здається найбільш розумним вибором. Ось чому деякі вважають негативні процентні ставки дієвим заходом у надзвичайних економічних умовах.
Заключні думки
На перший погляд, процентні ставки здаються відносно простою концепцією.
Проте, як ми бачили, вони є невід'ємною частиною сучасної економіки, та їх коригування може докорінно змінити поведінку людей і підприємств. Ось чому центральні банки беруть на себе таку активну роль, використовуючи їх, щоб підтримувати економіку країн у потрібному руслі.