¿Qué es el proceso KYC (Know Your Customer)?

TL;DR - RESUMEN

Los controles Know Your Customer (KYC) obligan a los proveedores de servicios financieros a identificar y verificar a sus clientes. Esto se lleva a cabo como parte de sus esfuerzos a nivel de cumplimiento contra el lavado de dinero/combate de la financiación del terrorismo (AML/CFT), para así luchar contra los crímenes financieros y garantizar las debidas diligencias con los clientes.

Los procesos KYC combaten proactivamente las actividades criminales mediante la recopilación y verificación de la información de los clientes. Estos controles incrementan la confianza en la industria y ayudan a los proveedores de servicios financieros a gestionar sus riesgos. Los procesos KYC se han convertido en algo común en los exchanges de criptomonedas. Sin embargo, algunos críticos consideran que eliminan el anonimato y los aspectos de descentralización que han hecho famosas a las cripto.

Introducción

Los procesos KYC son un requisito regulatorio habitual que los proveedores de servicios financieros están obligados a cumplir. Estos controles combaten principalmente la financiación y el lavado de dinero de actividades ilícitas. Los procesos KYC son una medida clave de las regulaciones contra el lavado de dinero, lo que los convierte en un importante elemento de defensa para las criptomonedas en especial. Las instituciones financieras y proveedores de servicios como Binance han de implementar cada vez en mayor medida robustos procedimientos de KYC para proteger a los clientes y sus activos.

¿Qué es un proceso KYC?

Si has abierto una cuenta en un exchange de criptomonedas, es probable que hayas tenido que completar un control de tipo KYC. El proceso KYC obliga a los proveedores de servicios financieros a recopilar información que verifique la identidad de sus clientes. Esto puede llevarse a cabo mediante documentos de identificación oficiales o comprobantes bancarios, por ejemplo. Igual que las regulaciones de tipo AML, las políticas de KYC ayudan a combatir el lavado de dinero, la financiación del terrorismo, el fraude y la transferencia ilícita de fondos.

Los procesos KYC suelen presentar un enfoque proactivo más que reactivo. La mayoría de proveedores de servicios recopilan los detalles del cliente durante el proceso de incorporación antes de que puedan realizar transacciones financieras. En algunos casos, se pueden crear cuentas sin KYC pero con una funcionalidad limitada. Binance, por ejemplo, permite a los usuarios abrir una cuenta pero restringe el trading hasta que se completa el proceso de KYC.

Al completar el proceso KYC, se te puede solicitar que aportes:

Documento de identificación nacional
Licencia de conducir
Pasaporte

Además de verificar la identidad de un cliente, es también importante confirmar su lugar de residencia y dirección. Tus documentos de identidad proporcionarán información básica como tu nombre y fecha de nacimiento, pero se necesitan más datos para establecer tu residencia fiscal, por ejemplo. Probablemente, necesitarás completar más de un nivel KYC. Los proveedores de servicios financieros a menudo también necesitan volver a verificar la identidad de sus clientes periódicamente.

¿Quién regula el cumplimiento del KYC?

Las regulaciones KYC difieren en cada país, pero existe una cooperación internacional en cuanto a la información básica requerida. En los EE.UU, la Bank Secrecy Act y la Patriot Act de 2001 implantaron la mayoría de procesos de tipo AML y KYC que vemos hoy en día. La UE y los países de Asia-Pacífico han desarrollado sus propias regulaciones, pero estas se solapan en gran medida con las de EE.UU. La Anti-Money Laundering Directive (AMLD) de la UE y las regulaciones PSD2 ofrecen el principal marco de referencia en los países de dicha organización. A nivel global, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI, o en inglés, FATF) coordina la cooperación multinacional sobre las condiciones regulatorias.

¿Por qué necesitamos KYC en cripto?

Debido a la naturaleza seudónima de las criptomonedas, a menudo son utilizadas para lavado de fondos ilícitos y evasión de impuestos. Mejorar la regulación de las criptomonedas impacta positivamente en su reputación y garantiza que los impuestos se paguen donde es debido. Hay tres razones fundamentales por las que los controles KYC son necesarios en la industria de las criptomonedas:

1. Las transacciones en la blockchain son irreversibles. No hay un administrador que pueda ayudarte si cometes un error, lo que significa que los fondos pueden ser robados o transferidos y no se pueden recuperar.

2. Las criptomonedas son bastante anónimas (seudónimas). No es necesario aportar ningún tipo de información personal para abrir una billetera de criptomonedas.

3. Existe aún cierta incertidumbre en lo relativo a impuestos y legalidad de las criptomonedas en muchos países.

Aunque los procesos KYC incrementan el tiempo necesario para configurar una cuenta, presenta claros beneficios. El cliente medio no será capaz de verlos necesariamente, pero los procesos KYC tienen un impacto significativo en relación con la protección de tus fondos y el combate del crimen.

¿Qué ventajas presentan los procesos KYC?

Las ventajas del KYC no son para nada obvias. Sin embargo, hace mucho más que simplemente combatir el fraude, y puede mejorar el sistema financiero en su conjunto:

1. Los prestamistas pueden evaluar con mayor facilidad sus riesgos al determinar la identidad e historial financiero de un cliente. Este proceso conduce a una gestión de los préstamos y del riesgo más responsable.

2. Combate el robo de identidades y otros tipos de fraudes financieros.

3. Reduce en origen el riesgo de que se produzcan situaciones de lavado de dinero como medida proactiva

4. Mejorar la confianza, seguridad y la rendición de cuentas de los proveedores de servicios financieros. Esta reputación ejerce un efecto dominó sobre el conjunto de la industria financiera y puede alentar las inversiones.

KYC y descentralización

Las criptomonedas se han centrado, desde el principio, en la descentralización y la libertad de intermediarios. Como ya hemos mencionado, cualquiera puede crear una billetera y ser titular de criptomonedas sin necesidad de aportar detalles personales. Sin embargo, por esta misma razón, las criptomonedas se han convertido en un método popular para el lavado de dinero.

Los gobiernos y reguladores generalmente exigen a los exchanges que apliquen controles KYC a sus clientes. Aunque es difícil la implementación de un KYC obligatorio a billeteras de criptomonedas, los servicios que intercambian fíat por cripto son más aptos. Algunos inversores tienen un interés especulativo en las criptomonedas, mientras que otros aprecian de una forma más activa su utilidad y valores fundamentales.

Argumentos en contra del KYC

El proceso de KYC presenta unos beneficios obvios, pero sigue siendo algo controvertido para sus críticos. Los argumentos en contra del KYC son más comunes en el mundo de las criptomonedas debido a su historia y antecedentes. Habitualmente, la mayor parte de las críticas provienen de cuestiones relativas a la privacidad y costes:

1. Existe un coste extra asociado a la ejecución de controles KYC que generalmente se traslada al cliente a través de comisiones.

2. Algunas personas no disponen de la documentación requerida en los controles KYC, o quizás no tienen una dirección fija. Esto les dificulta el acceso a ciertos servicios financieros.

3. Proveedores de servicios financieros irresponsables pueden carecer de seguridad en la gestión de los datos, y hackeos pueden llevar a que tus datos privados sean robados.

4. Hay quien sostiene que los procesos KYC son contrarios a la descentralización de las criptomonedas.

En conclusión

Los procesos de KYC son un estándar del sector para los servicios financieros y exchanges de criptomonedas. Es una de las funciones más importantes en la lucha contra el lavado de dinero y otros crímenes. Los controles KYC pueden parecer molestos, pero aportan mucha seguridad. Como parte de las medidas AML en general, los procesos KYC te permiten hacer trading de criptomonedas en exchanges como Binance con un mayor grado de confianza y seguridad.