O que é Reserva Fracionária?
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O que é Reserva Fracionária?

O que é Reserva Fracionária?

Iniciante
Publicado em Jan 21, 2019Atualizado em Aug 3, 2023
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A reserva fracionária é um sistema bancário que permite aos bancos comerciais terem lucro usando parte do dinheiro que seus clientes têm depositado, enquanto apenas uma pequena fração desses depósitos é armazenada como dinheiro verdadeiro e pode ser sacado. Na prática, esse sistema cria dinheiro do nada usando uma porcentagem dos depósitos de seus clientes.

Em outras palavras, os bancos s√£o obrigados a manter uma porcentagem m√≠nima (fra√ß√£o) do dinheiro que √© depositado pelos clientes, podendo emprestar o restante desse capital. Quando um empr√©stimo √© concedido, tanto o banco quanto a pessoa que ¬†recebeu esse empr√©stimo classificam o montante como um ativo, dobrando o valor original numa defini√ß√£o econ√īmica. Ent√£o esse dinheiro √© reutilizado, reinvestido e re-emprestado v√°rias vezes. Todo esse processo nos leva √† principal fun√ß√£o do sistema de Reserva Fracion√°ria, ‚Äúcriar dinheiro novo‚ÄĚ do nada.

D√≠vidas e empr√©stimos s√£o parte integral do sistema de reservas fracion√°rias e, muitas vezes, exigem que um banco central coloque novas moedas em circula√ß√£o, para garantir que os bancos tenham capacidade de arcar com os saques de seus clientes. A maioria dos bancos centrais tamb√©m atuam como ag√™ncias reguladoras que determinam, entre outras coisas, a exig√™ncia das reservas m√≠nimas. Esse √© o sistema que boa parte das institui√ß√Ķes financeiras ao redor do mundo usam. Ele √© predominante nos Estados Unidos e em v√°rios outros pa√≠ses que adotam o livre com√©rcio.


A Criação dos Sistemas Bancários de Reserva Fracionária

O sistema bancário de reservas fracionárias foi criado no ano de 1668, quando o Banco Central da Suécia (Sveriges Riksbank) se tornou o primeiro banco central do mundo - vale lembrar que outras formas mais simples de reservas fracionárias já estavam sendo usadas anteriormente. A ideia de que os depósitos em dinheiro poderiam crescer e se expandir, estimulando a economia por meio de empréstimos, rapidamente se tornou popular. Fazia sentido usar os recursos disponíveis para estimular gastos, em vez de acumulá-los em um cofre.

Depois que a Suécia tomou várias medidas para tornar a prática mais confiável, a estrutura de reserva fracionária se consolidou e se espalhou com muita velocidade. Dois bancos centrais foram criados nos EUA, o primeiro em 1791 e o próximo em 1816, mas nenhum deles deu certo. Em 1913, o Federal Reserve Act criou o Federal Reserve Bank dos Estados Unidos, assim se tornando o banco central americano. Os objetivos da instituição financeira eram estabilizar, maximizar e supervisionar a economia no que diz respeito aos preços, empregos e taxas de juros.


Como funciona?

Quando um cliente deposita dinheiro em sua conta bancária, esse dinheiro não é mais a propriedade do depositante, pelo menos não de forma direta. O banco agora é o dono e em troca ele fornece ao cliente uma conta que pode ser usada para saques. Isso significa que o cliente do banco deve ter acesso ao valor integral do depósito no momento que desejar, com regras e procedimentos previamente estabelecidos.

No entanto, quando o banco toma posse do dinheiro depositado, ele não retém o valor total. Em vez disso, uma pequena porcentagem do depósito é reservada (reserva fracionária). Esse valor de reserva normalmente varia de 3% a 10% e o restante do dinheiro é usado para conceder empréstimos a outros clientes.


Entenda como os empréstimos criam dinheiro novo com esse simples exemplo:

  1. Cliente A faz um depósito de R$50.000,00 no Banco 1. O banco 1 empresta R$45.000,00 para o Cliente B.
  2. Cliente B faz um depósito de R$45.000,00 no Banco 2. O banco 2 empresta R$40.500,00 para o Cliente C.
  3. Cliente C faz um depósito de R$40.500,00 no Banco 3. O banco 3 empresta R$36.450,00 para o Cliente D.
  4. Cliente D faz um depósito de R$36.450,00 no Banco 4. O banco 4 empresta R$32.805,00 para o Cliente E.
  5. Cliente E faz um depósito de R$32.805,00 no Banco 5. O branco 5 empresta R$29.525,00 para o Cliente F.

Com uma exigência de 10% para reserva fracionária, o depósito original de R$50.000,00 aumentou para um total de R$234.280,00 em dinheiro circulando, que é a soma dos depósitos de todos os clientes. Embora esse seja um exemplo bem simples de como um banco gera dinheiro através da multiplicação, ele demonstra a ideia de forma geral.

Observe que o processo é baseado no valor principal da dívida. As contas de depósito representam o dinheiro que os bancos devem aos seus clientes (passivo) e os empréstimos com juros geram mais dinheiro para os bancos e são considerados ativos financeiros. Simplificando, os bancos ganham dinheiro gerando mais ativos em forma de empréstimos do que o montante guardado pelos clientes em suas contas.


E sobre a Corrida aos Bancos?

E se todos os clientes de um determinado banco decidirem aparecer e sacar todos os seus saldos? Esse efeito √© mais conhecido como Corrida aos Bancos, e j√° que o banco s√≥ precisa manter uma pequena fra√ß√£o dos dep√≥sitos de seus clientes, isso provavelmente causaria a fal√™ncia da institui√ß√£o devido √† impossibilidade de cumprir suas obriga√ß√Ķes.

Para que o sistema de reservas fracionárias funcione corretamente, é imperativo que os clientes não corram até os bancos para retirar ou acessar todos os seus depósitos simultaneamente. Embora várias corridas aos bancos tenham ocorrido no passado, não é um comportamento habitual. Normalmente, os consumidores só tentam sacar todo seu dinheiro se acreditarem que o banco está com sérios problemas de solvência.

Nos Estados Unidos, a Great Depression (Grande Depressão) é um exemplo notório da devastação que uma retirada maciça pode causar. Hoje, as reservas mantidas pelos bancos são uma das maneiras pelas quais eles trabalham para minimizar a chance disso acontecer novamente. Alguns bancos detêm mais do que o mínimo obrigatório na reserva para melhor atender às demandas de seus clientes e fornecer acesso imediato aos fundos depositados.


Vantagens e Desvantagens da Reserva Fracion√°ria Banc√°ria

Enquanto os bancos desfrutam da maior parte das vantagens desse sistema muito lucrativo, os clientes tamb√©m recebem um pouco desse lucro em forma de juros pelo dinheiro que deixaram nas contas ao longo do tempo. Os governos nacionais tamb√©m fazem parte do esquema e frequentemente defendem que os sistemas de reservas fracion√°rias estimulam os gastos e proporcionam estabilidade e crescimento econ√īmico.

Por outro lado, muitos economistas acreditam que o sistema √© insustent√°vel e bastante arriscado - especialmente se considerarmos que o modelo monet√°rio atual, implementado pela maioria dos pa√≠ses, √© na verdade baseado em cr√©dito/d√≠vida e n√£o em dinheiro real. O sistema econ√īmico depende da premissa de que as pessoas confiam tanto nos bancos quanto na moeda fiduci√°ria, estabelecida como moeda oficial pelos governantes.


Reservas Fracion√°rias e Criptomoedas

Em contraste com o tradicional sistema de moedas fiduci√°rias, o Bitcoin foi criado como uma moeda digital totalmente descentralizada, dando origem a uma estrutura econ√īmica alternativa que funciona de maneira totalmente distinta.

Assim como a maioria das criptomoedas, o Bitcoin √© mantido por uma rede distribu√≠da de Nodes (n√≥s). Todos os dados s√£o protegidos por provas de criptografia e registrados em um Ledger (livro) p√ļblico conhecido como Blockchain. Isso significa que n√£o h√° necessidade de um banco central e n√£o h√° nenhuma autoridade respons√°vel pelo funcionamento do sistema.

Al√©m disso, a emiss√£o do Bitcoin √© finita, garantindo que nenhuma moeda a mais ser√° gerada ap√≥s o teto de m√°ximo de 21 milh√Ķes de unidades. Portanto, o contexto √© totalmente diferente e n√£o existe uma reserva fracion√°ria no mundo do Bitcoin e das criptomoedas.

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